從開放銀行的實踐看星展銀行數字化改造
星展銀行（中國）有限公司資訊長Wang Sim Loong
星展銀行前身為新加坡發展銀行，在亞洲提供企業及機構銀行、中小企業銀行及零售銀行等全方位金融服務。星展銀行生於亞洲，長於亞洲，充分了解本地區各市場的發展特點。通過多年的數字化改造，星展帶領業界以數字科技重塑銀行業未來，於2016和2018年被《歐洲貨幣》雜誌評選為“全球最佳電子銀行”。
然而就在幾年之前，星展銀行在客戶心目中仍然是傳統銀行的代表，面臨著來自數字化革命，智慧手機普及、資料大爆炸、共享經濟興起、客戶行為模式發生變化所帶來的巨大壓力和挑戰。
星展銀行最初走上數字化道路的時候，就將自己和新興金融科技以及初創公司對比，我們得出了一個結論，客戶們需要的是新形態的銀行，銀行業早已從根本上被重新定義了，我們要完全數字化，而不僅僅是披上“數字化”的外衣。因此，我們從 三個方面重新定義了數字化改造的流程：第一，核心業務的數字化，改造技術框架；第二，與客戶歷程融為一體，改變我們提供銀行服務的方式，讓銀行變得隱形；第三，從企業文化上轉變成一家擁有2.6萬人的初創企業。
因此，開放銀行的建立對於星展銀行來說，是銀行整體數字化道路的一部分，與其他因素一起共同推動了銀行的數字化程序。
重塑銀行，推出全球最大銀行業API開發平臺
星展銀行於2017年釋出銀行應用程式設計介面（API）開發商平臺，這也是當時世界範圍內銀行釋出的最大API平臺。
該API平臺提供豐富多樣的API，方便其他品牌、企業、金融科技和軟體開發商接入，進而提升星展銀行在打造以客戶為中心的創新體驗方面的領先地位，顯著推進星展銀行的數字業務和客戶影響力。
該平臺在新加坡釋出時即連線了20多個類別的155個API，如資金轉賬、獎勵、PayLah！和實時支付等，提供全球數量最多和關聯性最高的銀行API，無論企業從事什麼業務，從金融科技到生活方式等等，都可以找到合適的API。經過兩年多的發展，目前該平臺已擁有超過350個API，並與90多個合作伙伴建立了聯絡，包括：AIG、Chubb、MSIG、Paisabazaar、新加坡國稅局、Singtel、Agrocorp、Calista、Bukalapak、Wanxiang、Grab、SoCash和GOJEK。
目前，有3500名註冊開發人員將星展銀行的API（例如積分兌換、資金轉賬、獎勵、賬單支付）整合到他們的解決方案中來增強客戶的體驗。值得注意的是，已有50多家企業進駐該平臺開發為客戶帶來更多便利、更高價值的解決方案，這其中既有美亞保險、麥當勞、MSIG、PropertyGuru等家喻戶曉的公司，也有Activpass、FoodPanda、Homage和soCash這樣的新興企業。
藉助API解決方案，提高經營靈活性
以總部位於新加坡的科技公司Grab為例。Grab公司為客戶提供一系列的打車和物流服務，類似於國內的滴滴打車。公司在網上註冊了超過100萬個驅動程式，東南亞地區的6000多萬個移動裝置上都下載了該公司的應用程式。
在前端，Grab是技術的引領者。在東南亞地區，現金仍然佔有主導地位，雖然該公司努力接納現金支付，但還是為希望使用非現金方式的人們提供信用卡和電子收付款。選擇GrabPay服務使客戶能夠通過Grab應用程式中的首選卡進行支付。
在Grab為乘客提供良好的數字體驗的同時，Grab的司機在收款時，卻無法享受到同等方便程度的非現金支付（即信用卡和借記卡支付）。支援將資金“提現”到Grab的司機銀行賬戶中的支付模式並不具有實時轉賬性質，最快的到賬時間也通常是下一個工作日。
為解決該問題，Grab通過Transfer-To與星展銀行合作，使Grab司機能夠即時將Grab錢包中的資金轉賬至他們的星展或郵政儲蓄銀行賬戶。通過使用星展銀行的API解決方案（也稱DBSIDEALRAPID），司機可以實時進行每日收入結算，短短數秒內即可將資金存入其銀行賬戶。
此外，DBSIDEALRAPID還能使Grab即時向其司機推出Cash OUT服務，從而使所有擁有星展或郵政儲蓄銀行賬戶的司機都可以立即將GrabPay收取的車費轉入其銀行賬戶。通過API實現的上述操作，可以提高內在的效率進而節省大量成本。這一解決方案可鼓勵司機採用非現金交易，提高後臺效率。
建立共享開放平臺——Startup Xchange計劃
我們的研究發現，過去三年在新加坡推出的78％的加速器已經不復存在，因為許多創業公司在沒有得到贊助商和合作夥伴持續支援的情況下失敗了。安永東盟金融科技普查也顯示，不到39％的金融科技創業公司受益於長期穩定的加速器。這些調查結果使星展銀行於2018年啟動了一項旨在將星展銀行、中小企業客戶的問題及痛點與初創公司相匹配的計劃——Startup Xchange。
Startup Xchange計劃專注於前沿技術的四個領域，這有助於企業長期保持相關性。它們是：人工智慧（AI）、資料科學、沉浸式媒體和物聯網。通過利用這些新興技術的力量，銀行及銀行的客戶能夠比他們的客戶領先一步，以更快、更無縫的方式滿足他們客戶的業務和生活方式需求。
星展銀行在其兩個最大的市場新加坡和香港推出了Startup Xchange計劃。與傳統的加速器不同，Startup Xchange引入初創公司與銀行共同建立解決方案，從而及時解決業務上遇到的問題。
自推出以來，Startup Xchange已經成功地將21家初創公司與銀行內部部門以及銀行的中小企業客戶進行了匹配，以解決業務上的痛點。這使得迄今為止成功推出了10種新興技術解決方案，預計未來12個月將推出另外10種解決方案。
impress.ai是一個成功的Startup Xchange例子，它是一家新加坡的初創公司和星展中小企業客戶，與星展銀行的人力資源團隊合作建立了JIM，這是東南亞第一家虛擬銀行招聘者。
隨著JIM的推出，impress.ai籌集了120萬美元，合作伙伴的月收入增長了五倍，從一家初創公司轉變為一家更具可持續性發展的公司。它現在與15家大型企業客戶合作，包括AXA、NTUC Income和Singtel等家喻戶曉的客戶。
Zouk是亞洲最好的夜總會之一，也是星展銀行的中小企業客戶，他通過Startup Xchange來為客戶提供更好的客戶體驗。Red TailBar酒吧的顧客將不再需要擠過人群，並在酒吧裡大喊大叫，以獲取他們的飲料訂單。
相反，他們所要做的只是掏出他們的手機，然後進入東南亞首個由銀行主導的零售聊天機器人Foodster。通過Foodster，他們可以不用排隊即通過Facebook Messenger和星展銀行支付渠道無縫訂購和支付。
這個解決方案是通過Startup Xchange與金融科技創業公司Every Botty共同建立的。自從Every Botty加入Startup Xchange以來，它已經擴大了餐飲客戶組合，並從Da Paolo和Subway等知名企業獲得了業務。
將創業精神融入企業文化 打造“2.6萬人的創業公司”
Startup Xchange為初創企業提供在銀行學習和合作機會，同時也鼓勵銀行員工向初創企業學習，發展設計和敏捷思維。星展銀行鼓勵員工採用創業思維方式，每年有超過1.5萬名星展銀行員工參與設計研討會，黑客鬆和其他創新相關舉措，Startup Xchange也成為了星展銀行建立“2.6萬人創業公司”使命的一部分。
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