相互寶接棒相互保 “網際網路+”保險值得嘗試
不論相互保還是相互寶，均可以視為一款介於贈送險到商業險的中間型產品，既能普惠大眾，又能培育使用者。
蔣光祥
令人耳目一新，給行業帶來類似餘額寶級別震撼的“相互保”，上線一個月即突破2000萬人加入，這在傳統保險是令人瞠目結舌，難以置信的成績。但其目前遇到了誕生以來的第一個“坎”，根據相互保管理人——信美人壽相互保險社的宣告，因為監管原因，信美人壽將不再以相互保的名義繼續銷售其團體重症疾病保險。重新定位為網路互助計劃後，螞蟻金服將接手相互保，並宣佈即日起將其升級為“相互寶”。互助申請案件的核查工作將由螞蟻金服來負責，並將委託給專業的第三方公估機構調查處理。
細觀察，相互寶除了名稱帶來的升級，還有不少根據相互保使用者反映的痛點而帶來的新變化，主要有三：一是相互保雖然加入零費用，但需要分攤的費用在此前未設上限，升級後明年該筆費用將封頂至188元，全年如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。值得一提的是，在2018年12月31日之前加入相互寶的使用者，不管是從相互保升級過來，還是新加入，在2019年1月31日之前涉及的費用分攤都將由螞蟻金服承擔，使用者無需出錢。二是產品升級後，相互寶管理費降至保障金額的8%，比相互保低兩個百分點，要知道之前10%的管理費已遠低於傳統保險利潤水準。三是在成團條件方面，不再以330萬人為限制條件，升級後的成團使用者數低於330萬人依然有保障。
之前的相互保作為互助共濟型健康保障服務，能夠迅速引爆保險市場，參保人數呈現幾何級的快速增長，得益於其“驚嚇”級的公道：芝麻信用分650分及以上的使用者0元入保，在他人患病時才參與費用分攤，但單一出險案件，每個使用者分攤金額不會超過1毛錢，沒看錯，是掉地上也懶得彎腰撿的一毛錢。美中不足的是額度有限，以40週歲為分界線，分30萬與10萬的保障額度，但是相對比0元的門檻，單筆出險時一毛錢的“慈善”級付出，瑕不掩瑜。從相互寶的現有規則來看，秉承了這一核心要素，“風險共擔、互助共濟”的互助模式本就是保險的本源。所謂保險，實為保障，遵守契約精神，按照實際損失來分攤，而非預先按照概率來付保費，更貼近保險本義。
同時，不論相互保還是相互寶，均可以視為一款介於贈送險到商業險的中間型產品，既能普惠大眾，又能培育使用者，對現有的基礎健康保障形成有益補充。是在利用網際網路思維模式創新，利用網際網路技術提升運營效率，讓大病健康保障惠及更多人，螞蟻金服的加入更是在這一點上輕車熟路。而相比傳統投保方式，操作更是令人髮指的簡潔，只需寥寥幾步：開啟支付寶，檢視自己的芝麻信用分，找到相互寶入口，點選簽約即可，整個用時不會超過三分鐘。
作為客戶，總是希望花最少的成本換來最大的保障，而保險公司總希望花最少的成本換來最大的利潤。這就使得人們對保險公司仍然多是“有罪推定”在先，生怕“入坑”。加上內地保險長久以來營銷手段良莠不齊，不少營銷行為口碑不彰，極易催生客戶從“不喜歡營銷行為”滑向“不喜歡保險產品本身”。雖然近些年來，這一現狀有所改善，保險業內也早已經覺察到了此前種種不堪，一些產品線上的變革可以體會到其自身的努力，包括奇葩的“中秋賞月險”、“僱員忠誠險”、平安夜 “懷孕險”等險種。但僅靠這些可能還是偏於傾向炒作來贏得關注，而口碑並非一日屹立，流量也並不是想來就來，尤其是那些本來對保險素有成見，刻意保持距離的客戶。相互寶此刻可以算一個適當的中間產品，可供對保險的價效比舉棋不定，遊離在兩可之間的客戶選擇。並且在螞蟻金服的參與下，相互寶未來有著無盡的可能性，這點可能更為關鍵。