螞蟻金服相互保險野心受挫？“相互保”變身“相互寶”
#文章來源 全天候科技，原標題《“相互保”變身“相互寶”，螞蟻金服相互保險野心受挫？》，作者 張吉龍。更多精彩資訊請登陸眾籌之家www.zczj.com，或關注微信公眾號（ID：zczhijia）。
11月27日上午，螞蟻金服釋出公告稱，自當日中午12點起，相互保將升級為“相互寶”，定位為一款基於網際網路的互助計劃。
此前該產品被定義為一款相互保險產品。重新定位為網路互助計劃後，新相互寶將不再由信美人壽相互保險社承保。 螞蟻金服內部人士對全天候科技表示，在升級之後，運營主體也發生了變化——原來的“相互保”由保險公司信美相互承保，相關保障由信美相互和螞蟻金服共同提供，而升級後的“相互寶”則是由螞蟻金服獨立運營的網路互助計劃。
不過螞蟻金服方面表示，升級後，使用者獲得的保障和體驗都不會有變化，以前未加入的使用者，可以加入“相互寶”，而已經加入的老使用者，則可以一鍵升級至“相互寶”，同時，等待期也無需重新計算，依然是按照之前加入相互保的日期開始計算。
相互保還宣佈，為了彌補升級帶來的不便，無論新老使用者，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分攤費用全免，都由螞蟻金服來承擔。此外使用者在2019年1月1日-12月31日的分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。以後，每年末“相互寶”會公佈下一年封頂金額相關情況。
業內人士人為，相互保更名為“相互寶”，可能意味著螞蟻金服在相互保險領域的探索受到了挫折。
升級背後：收到監管約談
關於此次升級的原因，螞蟻金服方面表示，根據信美人壽同期發表的宣告，因為其受到監管部門約談，信美人壽不能再以“相互保”的名義繼續銷售其團體重症疾病保險。
實際上，在相互保上線之初，就有保險人士質疑相互保沒有設定最高保費額，相互保不是一款真正的保險。
全天候科技 當時就此問題詢問過信美相互內部人士，當時對方回覆稱，相互保的保障是通過信美相互提供的保險產品來實現的，其本質就是保險，也是經過監管部門備案認可的。 “我們在形式上做了創新，採用先保障後均攤付費的模式，實際上這種後付費模式在歐美國家保險產品中也有不少，因為分攤都是以實際出險情況為準，所以沒有最高保費的說法，但不能因此而否定其保險的本質。”
但11月中旬，第一財經報道稱，相互保產品受到監管的約談，但當時信美相互否認被約談，稱上線一個月以來，信美相互廣泛聽取使用者的意見和建議，盡最大努力提供更好的保障和服務，同時也積極向監管進行彙報，“相互保”執行正常。
實際上，在相互保被約談的訊息曝出之前，11月14日，京東金融與眾惠相互共同推出的“京東互保”剛剛上線兩天就悄然下架。而媒體報道稱，此次下架主要是因為該產品觸動了傳統保險公司的利益，受到各方投訴。
有業內人士對全天候科技表示，相互保和京東互助對傳統保險公司造成了一定的挑戰，尤其是相互保，外界有人認為它是要顛覆保險行業。
信美人壽方面曾對全天候科技表示， 相互保與傳統保險相比，優勢在於拋卻了傳統保險賺取利潤“三差（死差、利差、費差）”的做法，以實際出險情況付費，利用網際網路和科技手段為中低收入家庭提供普惠的保障。
不過，為了避免給外界留下挑戰傳統保險行業的印象，相互保方面多次強調，其目標是“做大蛋糕”而非“切蛋糕”——“相互保跟傳統的重疾險絕不是替代關係，而是一種補充和前期使用者教育的過程。”
但從實際的情況來看，保險行業似乎並不買賬。有分析人士指出， 相互保險在上線不到兩個月，使用者量迅速突破2000萬人，這相當於很多家小型保險公司一年的使用者量之和，“相互保”對小型保險公司形成了競爭。
也有聲音稱，“相互保險”的上市引起不少保險公司代理人的不滿。“相互保”和京東互保的上線後也有不少代理人對公司提出了抗議。
誰的遺憾，誰的利好？
作為螞蟻金服在相互保險領域的一款重磅產品，相互保曾經被寄予厚望。
依託支付寶平臺的流量優勢，相互保自10月16日上線以來，使用者實現爆發式增長。截止到11月5日，其使用者已經突破1600萬人，目前已經突破2000萬人。作為參照，其前輩餘額寶在上線18天時，使用者才剛剛突破250萬人，不及相互保的1/6。
為了推動相互保的發展，支付寶在流量方面給予了巨大的支援，為了推廣相互保，支付寶曾在其APP首頁上對產品進行露出。
螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘對相互保的預期是，希望在很短的時間內參與人數可以上億。
值得注意的是，在相互保上線之後，有網路互助行業人士也表示，包括輕鬆互助和水滴互助等平臺正在積極地申請相互保險的牌照，目前已經提交了資料。
此外該人士表示，騰訊和百度有可能也會進入相互保險的市場，“此前三家試點公司很長一段時間完全沒有任何聲音出來，騰訊沒有更多的關注到相互保險市場，百度也是一樣。
而這次相互保被約談並升級為網路互助計劃，是否會對網路互助行業產生影響？上述人士表示，目前來看對行業不會產生負面影響，反而會產生利好，讓更多的人對網路互助行業產生了解，並建立信心。
此外，他表示，目前該公司不會改變申請相互保險的牌照的計劃。
