小贏科技高鼎：如何用冰冷的技術做有溫度的金融 | WISE 2018新經濟之王
2018年11月27日-28日，第六屆WISE大會——“WISE 2018新經濟之王”如期而至。在這個不斷變化、充滿焦慮和不安、卻又英雄輩出的時代，我們一起見證著新經濟之王的誕生。我們認為主要由科技創新和資本擴張所驅動增長的經濟模型可以被認為是新經濟，這個領域裡有許多正在高速成長的，了不起的新經濟公司。從任何角度來看，他們既顛覆了行業，也推動了行業發展，更深刻地改變著我們每個人的生活。
科技創新對傳統金融服務的改變是巨大的，不僅改變了傳統的服務體驗，甚至改變了傳統的產品形態。
對於小贏科技來說，嘗試這一切的背後離不開一個初衷：用金融創新為人們創造美好。
在金融創新的過程中，小贏科技一直是一家敢於藉助科技力量做產品創新的金融科技公司。比如，為了讓理財使用者更放心的把錢投入在平臺上，小贏科技與合作伙伴眾安保險一起推出了信用保證保險承保的產品，並且通過技術對產品進行全流程的重新設計，讓使用者可以得到一個最快速、便捷的服務體驗。
此外，小贏科技也在通過技術不斷優化服務流程。在他們看來，在當前經營成本不變甚至減少的情況之下，能夠覆蓋更多的服務人群、給使用者提供更好、更優質的服務是他們的目標。
在2018年WISE大會上，小贏科技聯合創始人高鼎跟大家分享了他們如何通過技術來做產品創新、使用者體驗創新，以及為更多使用者創造美好。
以下是小贏科技高鼎的演講實錄：
今天給大家分享的主題叫金融科技與美好社會，是一個很大的話題。給大家分享一本書是2013年諾貝爾獎得主的書《金融與好的社會》，在臺灣翻譯成《金融與美好社會》，我更喜歡後面的名字。
小贏科技是2014年在深圳創立的，初衷很簡單，因為我們發現金融是個非常廣闊的市場。像各位一樣，在傳統或者金融機構獲取到的服務有限，可能在信用卡，房貸、車貸之外的服務都比較難獲取到。另外在理財方面，除了定期或者門檻比較高的定製化產品以外，我們也沒有辦法獲得更好的服務。針對這兩方面的需求，我們覺得P2P是一個非常好的模式。
但問題來了，我們沒有一個實體門店，就是純粹的網際網路公司。對於理財使用者來講，他們關心的是錢的安全的問題。你能不能讓使用者放心把財產交給你，一年以後獲取相對比較穩定的收益，這是一個非常挑戰的問題。 於是我們想到一個辦法：提供信用保證保險產品。
這是一個古老的保險產品，但在金融To C市場裡面並沒有被廣泛應用，我們想引入這種保險的模式。但引入保險模式就遇到另外一個問題：傳統保險產品在承保過程中，很多環節都是通過紙質檔案來完成的，我們沒有一個門店或方式來解決紙質材料的問題。所以當時我們跟自己的戰略合作伙伴眾安一起把產品做了重新設計，包括對使用者的核保、投保、理賠、報案。所有的流程雙方通過好幾個月的時間來打磨，很多事從不可能到可能，把全流程進行系統的重新設計，通過線上化的運作，保證產品的體驗都可以在線上完成。
說一下這裡面提到的T+2的賠付。對於保險公司，90天賠付是很正常的事情。但是從網際網路使用者角度來說，我們覺得90天太長了。所以經過反覆討論，我們最後決定給使用者一個T+2的體驗。這是我們通過科技手段來解決的實際問題。
所以直到今天，當我們的使用者來體驗我們產品的時候，他可以馬上收到眾安保險發給他的簡訊，他可以去眾安保險App上查到他在小贏買的所有保單。所以2014年到現在，我們積累了上億的保單，邊際成本也非常低。這在傳統的保險公司也好，類金融機構也好，是很難想象的。
以上是我們通過一些非常好的技術手段或者科技力量，讓使用者體驗有了一個非常大的改變，這是我們在產品上面做的一個非常不錯的創新。
隨著時間的積累，我們從2014年創立到現在也積累了非常多的使用者。直到有一天，我收到一封郵件，發件人是一個視力障礙使用者，他在說使用我們的產品時遇到的問題：他希望藉助讀屏軟體來讀取資訊。但我們之前沒有考慮到這種特殊需求，所以導致客戶在體驗我們產品的過程中遇到一些問題。
以我們現在覆蓋使用者的體量來看，真正遇到視力障礙的使用者其實是比較少的，但使用者能夠找到我們，對我們是很大的認可。當天晚上我就讓我們的產品負責人、技術同事當天把需求進行徹底的瞭解一下，並且給出一個解決方案，然後這個解決方案第二天就上線了。
其實科技的力量非常強大。我們很難想象，自己每天在使用的產品對於那些特殊人群來說是不是也能正常使用。我們在平時的產品設計當中，會從這個角度來考慮產品的設計，這可能會給我們帶來很多額外的投入和成本，但我覺得這些是值得的。
郵件僅僅是我們和客戶溝通的一件非常被動、低效的方式，我們現在跟客戶有非常多的溝通方式，包括公眾號、App，甚至包括電話等等。那麼這裡面的效率我們怎麼去考慮？
我們最近上線了智慧機器人，現在有80%的客戶諮詢都是通過機器人來解決的，並且這個過程中客戶是無感的。我們通過資料監測出來，每一個使用者從發起諮詢到關閉對話、解決問題的時間反而比過去更短了。
這背後我們做的事情非常多，當一個使用者找到我們的時候，我們已經能夠判斷出他的需求。因為通過他剛剛檢視的資訊，以及個人狀態等資訊，我們可以判斷使用者可能問什麼，所以我們更加快速的給出使用者想要的答案。
接下來我們會繼續把內部語音識別、語音合成的東西讓我們的機器人去使用。從企業經營的角度來講，我們可以在當前經營成本不變甚至減少的情況之下，覆蓋更多的服務人群，我們可以提供更長的服務時間，這都是我們可以給使用者提供更好、更優質的服務。
這四張圖是今年下半年，我們使用者的真實故事。他們是有借款的需求的，但他們沒有辦法在銀行方便的借到錢。但今天他們只要下載一個我們的App，通過一個簡單的資訊互動，就可以滿足他們的一些金融信貸需求。
這個結果很美好，但背後是非常多的科技體現。我們也要面對來自使用者的風險：使用者的還款能力和還款意願。當一個使用者把借款申請提交的那一刻起，其實模型只會看使用者背後有多少個標籤，只能看出來幾千個標籤背後每個標籤代表的數值到底是什麼，最終我們要通過精細的計算得出一個分數，這個分數決定這個使用者能不能借到錢，或者能借到多少錢，或者借到這筆錢的成本到底是多少。
這背後雖然是一個冰冷的模型，但是最後的結果是我們現在能看到的這四個故事。第一個故事的主人公他自己要做養殖場；第二個是自己要做小門店；第三個小女孩要做一個大碼的服裝店；第四個使用者開了麻辣燙店。他們在小贏得到了第一筆啟動資金，也賺到了人生第一筆小錢，這給他們後來的生活帶來很大的幫助。顯然他們是非常幸運的。
我們現在服務的人群可能是有徵信記錄的。實際上中國13億人口，9億多適齡使用者有4.8億人沒有徵信記錄，他們的信貸需求該怎麼被滿足呢？在中國有6200萬的小微企業，資金缺口超2萬億，他們的資金需求怎麼滿足？這些人未來，都是我們需要去努力服務的客戶，讓他們可以得到更好的服務，能夠享受到更多的美好東西。
我們今年9月份也在紐交所上市了，當然上市只是一個起點，未來我們還有非常多的使用者，非常多的市場以及產品等著我們去服務、去滿足。所以我們今年定下來了一個Slogan：小贏科技，給理想前行的力量。
希望小贏科技也好、銀行也好、類金融機構也好，都能不斷藉助科技的力量，並通過金融的方式給更多個人或者小微企業一點幫助，讓他們擁有給理想前行的力量。