vivo進軍金融領域：手機廠商如何做金融？
根據市場調研公司Counterpoint最新資料，國內市場智慧手機的四大巨頭分別為：華為、vivo、OPPO、小米。在最新的2018年三季度中，vivo首次超越OPPO，成為國內智慧手機的第二名，僅次於華為。然而，vivo似乎並不滿足於現有的江山，試圖向金融行業進軍。
近日，據新流財經報道，原網易金融總裁王磊已加入vivo金融，負責牽頭vivo的金融業務。公開資料顯示，王磊是浙江大學電腦科學博士畢業，在網易先後負責過技術團隊管理、第三方支付、消費金融、理財、區塊鏈等業務。同時，vivo在發力招聘包括高階金融產品負責人、風險策略分析師、支付安全風控工程師、貸後風險政策崗、反欺詐分析師等多種金融人才。有訊息表示，vivo已拿到網路小貸牌照。vivo金融的節奏明顯加快，金融產品的上線想必就在眼前。
然而，四大國內智慧手機巨頭中，vivo並非是向金融領域進軍的先行者。早在2015年，小米公司就開始向米粉們提供消費分期和小額貸款服務。與vivo同屬步步高集團的同胞兄弟OPPO也在2018年上半年不斷有傳聞準備進軍消費金融市場。
國內智慧手機巨頭們為何都對金融領域如此嚮往？如果真的開啟金融業務，vivo能否在金融這條路上走得比小米更順暢呢？
小米金融：從支付切入，網路小貸做起，涉及多個領域
小米的金融業務起步於2015年，從網路小貸做起，到現在涉及理財、貸款、保險等多個網際網路金融領域，目前已成為小米集團旗下全資子公司。
根據今年6月份小米提交給證監會的CDR（中國存託憑證）的招股書，網際網路小額貸款是小米金融的主要業務板塊，包括分期貸款及消費貸款。招股書顯示，截至2018年3月31日，小米金融的總資產佔小米集團約13.55%，報告期內小米金融的收入及稅前淨利潤佔小米集團的比例分別僅為0.9%和0.22%，從對應的資產規模來看，這一經營業績的表現不佳。但從平均貸款金融、貸款期限和期末貸款總額來看，近幾年小米金融都保持穩定增長的態勢，小米金融的未來發展還是值得期待的。
客戶：vivo使用者的平均年齡顯著低於小米
根據極光大資料顯示，vivo使用者中，56.1%不超過25歲，72.2%不超過35歲；小米使用者中，36.4%不超過25歲，68.4%不超過35歲。從結果可以看出，vivo和小米的客戶都是以年輕人為主，但是vivo使用者的平均年齡顯著低於小米。艾瑞諮詢的調查結果顯示，曾使用過分期消費的人群比重明顯隨著年齡的上升而下降，在18-40歲的人群中，年齡越小，對分期消費的接受程度就越高。因此，億歐智庫認為，客戶群體的低齡化能給vivo進入小額貸款或消費金融領域帶來強大的競爭優勢。
起點：線上還是線下
與小米不同的是，vivo一直走的是線下銷售路線。vivo官網資料顯示，vivo線下品牌門店達7632個，覆蓋600座大陸城市，有700+家客戶服務中心。從一二線的大城市到四五線的小縣城，都可以看到vivo門店的影子。截至2018年3月31日，中國境內總共只有331小米之家。根據企鵝智酷的調查結果，有62.1%的vivo使用者線上下零售店購買vivo手機，而小米的這一數字只有16.2%；反之，13.2%的vivo使用者在線上網站購買vivo手機，小米的線上網站卻給小米帶來了78.3%的客流量。
億歐智庫認為，儘管vivo和小米都是手機廠商出身，但vivo金融不必完全複製小米金融的從網路小貸到網際網路消費金融的路線。小米金融業務起步於網路小貸，這依託於小米強大的線上營銷平臺。對於vivo來說，儘管在總銷售額上遠超小米，但是主要競爭優勢是線上下。因此，vivo可以充分利用自己廣泛的線下營銷網路，充分發掘線下消費金融的機會。同作為產業公司展開線下消費金融，vivo可以借鑑海爾消費金融的模式。
海爾消費金融：“行業引領的生活金融服務平臺”
國家開放金融試點後，海爾集團於2014年12月獲得了銀監會發放到的消費金融牌照，與海爾財務公司、紅星美凱龍、綠城電商及中國創新支付共同建立了消費金融公司，海爾消費金融成為首家由產融結合的持牌消費金融機構。海爾消費金融目前有兩大大平臺，包括一站式生活金融服務平臺嗨付APP和麵向年輕白領群體推出的信用借款平臺夠花APP。其中，嗨付APP是海爾消費金融的商品分期產品。線上下海爾專賣店或其他嗨付支援的賣場，使用者只需註冊、上傳身份資訊即可享受分期，免去複雜的徵信等待時間。
海爾消費金融成立之初就獲取了五大產業系股東的會員大資料、線下網店、家居賣場等資源，深入產業鏈，現已推出提供信用貸款、家裝、家居、家電、教育、醫美、旅遊、3C等在內的消費金融服務，服務網點遍佈全國338個城市，實現線上線下無縫對接。海爾消費金融聚焦校園生態、白領生態、樂享生態及社群生態四大生態圈，開展生活金融服務平臺。
海爾消費金融的優勢在於其充分利用產業股東的各項資源，並通過建立生態圈的方式，提高使用者粘性，再從單一產業鏈的消費金融走向多元化，從而逐步覆蓋各個生活場景下的消費金融。億歐智庫認為，vivo有不低於海爾的使用者大資料、線下零售店等優質資源，可以參照海爾建立生態圈的方式，通過vivo手機廠商的特點，建立獨屬於vivo的年輕人社群，將原有的vivo手機使用者轉換為vivo金融的忠實粉絲。
線上對手：螞蟻花唄、京東白條等網際網路第三方支付平臺
螞蟻花唄是螞蟻金服推出的消費信貸產品，依附於支付寶這一支付平臺，根據使用者的消費習慣、信用情況等給予客戶一定的授信額度，使用者可以根據授信額度進行提前消費，或對賬單進行分期。根據企鵝智酷的調查結果，13.2%的vivo手機是通過線上網站的形式銷售出去的，包括但不限於vivo官網和淘寶、京東等電商平臺。目前，vivo官網提供螞蟻花唄作為分期工具。因此，vivo的線上部分消費分期份額，絕大部分被螞蟻花唄、京東白條等壟斷。億歐智庫認為，如果vivo不能建立原有手機客戶對於vivo金融的消費習慣，則在獲客能力上，vivo很難和作為通用型支付和分期工具的螞蟻花唄、京東白條競爭。
線下對手：捷信消費金融、馬上消費金融等消費金融持牌公司
近幾年，“分期購機”、“0元購機”等宣傳語不絕於走入各大運營商營業廳和各大品牌手機零售店。這些宣傳語的產生，就是由於線下消費金融公司的介入。與捷信金融、馬上消費金融等消費金融持牌公司相比，vivo作為國內智慧手機巨頭，無論是知名度還是客戶信任度，都遠高於其他專門的消費金融公司。億歐智庫認為，現有消費金融持牌公司的存在不會對vivo金融產生威脅。
綜合vivo的客戶特性、渠道優勢，億歐智庫認為，vivo開啟金融業務的最好路徑是通過線下渠道，從自身手機業務起步，逐步擴充套件到產業鏈上下游。vivo金融之路能否取得成功，拭目以待。