租客保險能否破解長租公寓困境?
提要：租客保險平臺面向城市的年輕人群，通過線上化的方式改變了房屋保險在消費者心目中老套、難以理解的刻板印象，產品簡單化、投保理賠便捷化，並豐富了租客保險產品的保障內容。
文/王言
在經歷了爆發式增長後，重增長、輕風控導致的一系列問題暴露，長租公寓走到了輿論的風口浪尖上。參考發達市場的經驗，租客保險已經是一種較為成熟的保險產品，是房屋租賃過程中保障業主和租客權益的有效風控手段。同時，線上化渠道的發展催生了大量面向城市租客群體的租客保險平臺。對於長租公寓而言，能否引入租客保險產品作為風控手段，是值得思考的問題。
租客保險的誕生
美國的房屋綜合保險體系標準由美國保險服務辦公室和美國保險服務協會共同制定，按照保障內容不同分為從HO0到HO8共9類，包括火災保險、基礎保險、擴充保險、全面保險、租賃保險、綜合保險、公寓保險、活動房屋保險、老房保險等。
租客保險是美國房屋綜合保險體系中的一類(HO4)，是專門針對租客設計的保險，其保障範圍主要分為個人財產保障和責任保障兩類。個人財產保障用於賠付火災、爆炸、盜竊等原因造成的租客個人財產損失;責任保障則用於賠付由於房屋事故等原因造成的他人財產損失或人身傷害。另外，當租客由於房屋發生事故導致無法居住，部分房租租賃保險還會賠付租客搬家及額外租房的費用。
目前，美國主要的房屋保險提供商為American Family、Allstate、Liberty Mutural、AXA等老牌保險公司。近年來，隨著保險行業線上化渠道的迅速發展，主打線上租客保險的網際網路保險平臺迅速興起。
租客保險平臺面向城市的年輕人群，通過線上化的方式改變了房屋保險在消費者心目中老套、難以理解的刻板印象，產品簡單化、投保理賠便捷化，並豐富了租客保險產品的保障內容。多家租客保險平臺都可以為租客提供物品保險，如承保筆記本電腦、珠寶、自行車等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至兩個人共同作為被保險物件。在保險產品之外，多家初創企業提供租賃擔保服務。以Lemonade、Jetty、Hippo等為代表的線上化租客保險平臺發展迅速，並且在融資活動中表現突出。大部分租客保險平臺以保險中介資質開展業務。
Lemonade：提高租客保險滲透率
Lemonade是新興起的租客保險平臺中的傑出代表。與大部分以保險中介資質開展業務的租客保險平臺不同的是，Lemonade具有P2P保險公司的資質。Lemonade於2015年成立於紐約，截至2017年底已完成合計1.8億美元融資，其投資人包括軟銀、安聯、紅杉資本等。
Lemonade希望將技術和透明度注入保險行業。其面向城市年輕人群，希望通過AI技術使得在線上購買保險的流程簡單流暢，客戶可以在90秒內完成投保，在3分鐘內得到理賠。Lemonade這樣定義其客戶：年輕、教育程度高、精通技術、中高收入群體、熱衷慈善事業。在Lemonade平臺，63%的客戶年齡在25歲至34歲之間，87%的客戶是第一次購買保險。
除了常規的租客保險保障內容外，Lemonade還提供以下幾種特色保障內容：
可以保障除租客外的其他人：租客的家人、配偶，房東等有資格免費新增到保障範圍內;
可以保障多種個人物品：Lemonade可以為租客的電腦、手機、照相機、自行車等個人物品提供保障，且不僅侷限於發生在房屋內;
保障16種風險：Lemonade可以為客戶提供關於16種風險的賠付並提供因此導致的額外開支。例如，如果一位租客的廚房發生火災，Lemonade可以賠付財產損失並提供住旅館的費用。
根據Lemonade公開的資料，52%的理賠為個人物品的盜搶理賠，26%為水災理賠，其他的理賠內容包括火災、犯罪等。
作為互助保險平臺，Lemonade抽取保費的固定比例作為運營費用，並將保費的年度餘額進行公益捐贈。
Hippo：符合生活場景的保障內容
Hippo是一家成立於美國加州的初創保險科技公司，其以MGA的模式開展租客保險業務。Hippo在成立之初就堅定了其對於傳統房屋保險產品進行顛覆的決心，因為他們發現傳統的房屋保險非但無法為使用者提供保障，甚至在一定程度上還會使使用者面臨更高的風險。Hippo認為現有的房屋保險在保障物品的種類上存在滯後，對於傳統物品的保障過多，而對於現代家庭中佔比更多的電子產品的保障遠遠不足。
在傳統的租客保險保障條款之外，Hippo增加了家庭辦公保障、電器、重建成本保障、智慧感測器等9項附加保障內容。
Jetty：提供租賃金融服務
租賃金融服務是租客保險產品的重要衍生。Jetty平臺於2016年成立於美國紐約，是一家為在城市中生活的年輕人提供租客保險及租賃房屋相關服務的線上平臺。Jetty同樣以MGA形式開展業務，並與行業巨頭慕再建立了合作關係。
Jetty的主要產品包括兩類：租客保險產品和Jetty Passport。其中，Jetty Passport是與租賃有關的租賃金融服務，包括Passport Deposit和Passport Lease。
Passport Deposit是代替租賃人存放保證金的服務。如租客在租賃房屋時不願或無法支付房屋保證金給出租人，可以選擇由Jetty代替租客向房東支付保證金。Passport Deposit是一種特殊的擔保債券，也是一種特殊型別的“保險類”產品，該保險產品的特點是當事人不侷限於兩方，而是一種三方合約，即租賃人、出租人與 Jetty共同簽署的合約。Passport Deposit服務的定價為保證金金額的17.5%。
Passport Lease是為租客提供租賃擔保的服務。在有些城市，房東要求租客薪金達到30至40 倍月租金的水平，或擔保人薪金達到80至100倍月租金的水平。當租客的工資無法滿足租賃要求時，Jetty可以作為租賃擔保人或共同簽約人為租客提供租賃擔保。Passport Lease服務的費用是每年租金的5%至10%。
中國長租公寓出路何在
中國的房屋保險市場保費規模非常小，產品形態多以傳統的家財險產品為主，面向業主的房屋保險保障功能單一，面向租賃群體的租客保險更是幾乎為市場空白。自如“甲醛風波”的根源是長租公寓低利潤率、高資金流需求的盈利模式困境，長租公寓租金貸產品頻頻爆雷更是反映出行業的脆弱生態。
當前，長租公寓面臨的種種困境受到巨集觀經濟環境、房地產市場、自身盈利模式等多重因素的影響。在這些問題中，有一些可以通過設計合理的租客保險產品化解租賃糾紛，有一些則需要更深層次的解決方案。
TIPS：MGA模式
MGA模式，全稱Managing General Agent，就是保險專業代理機構在保險銷售的基本功能之外，可以接受保險公司委託從事市場營銷、收取保費、核保、理賠、風險管理、產品開發、精算定價、協助安排再保險等業務。
