金融科技黃金期 度小滿能否助銀行打通“毛細血管”？
【聽楊姐說】
今天，有個比較重要的事，跟你我的錢包相關——南京銀行與度小滿金融在北京簽署戰略合作協議，南京銀行給了度小滿100億的授信額度，可用於支援其各項業務。
據楊姐瞭解，南京銀行與度小滿金融的合作可以追溯到2015年，雙方陸續在支付結算、客群經營等領域展開合作。合作爆發期則是從2017年6月開展消費金融業務算起，僅僅一年多的時間已經累計服務了150萬用戶，放款額近200億元，其中超過四成都是小微企業主。
今天合作的內容主要圍繞金融科技、普惠金融、消費金融領域展開，包括金融科技、普惠金融、支付結算、零售金融、公司金融、同業金融等方向的具體應用。那麼這次的合作有啥特殊之處？
來，敲黑板劃重點，姐認為這個合作有三個：
第一，南京銀行的“鑫合金融傢俱樂部”將會把一大批中小銀行拉進度小滿的服務圈。
第二，南京銀行提供給度小滿金融100億元企業授信，用於技術研發、人才建設；
第三，也是最重要的，廣大誠實守信的小白的信貸服務可能更加便捷。
一樣需求 兩樣能力
首先，在經濟增速放緩的大背景下，金融服務下沉成為趨勢。
近期國家正不斷出臺減稅新政，讓老百姓增加收入，希望以帶動“三駕馬車”（投資、出口、消費）中的消費增長！拉動消費的最直接的辦法是鼓勵消費金融，例如發信用卡，以及電商的白條業務。在這一點上，任何一個銀行都是非常重視的；與此同時，輔助中小企業、解決就業也成為重中之重。中國的中小企業至少承擔了80%的社會就業，中小企業對中國經濟的影響巨大。
其次來看合作的一方：南京銀行
南京銀行是中小銀行的代表，且很具網際網路思維和合作創新力。其實，南京銀行不能算“小”，因為此前南京銀行聯合了一大波中小銀行，成立了“鑫合金融傢俱樂部”。
要知道，這可是一個包含了140多家會員的“紫金山•鑫合金融傢俱樂部”，由中小銀行類金融機構組成，遵循一定規則、自願組成的交流與合作平臺。俱樂部的成員單位均為法人單位，包括城市商業銀行、農村商業銀行等銀行類金融機構，南京銀行是主發起行。
再看度小滿！
度小滿金融的最強能力，是啥？當然是金融科技能力。
據楊姐所知，此前度小滿的金融科技解決方案已經跟包括銀行、保險、基金等型別金融機構合作，合作伙伴的體量既包括了農行、中信這樣的國有大行、股份制大行，也包括了南京銀行這樣的中小型機構！
說白了，在合作中，度小滿充分扮演了金融機構的“技術官”角色，智慧獲客、智慧風控、智慧客服等等。
綜合來說，在拉動內需、拉動消費、扶植小微的大經濟背景下，中小微企業、個人消費者擁有發展的“共同需求”，即資金；而中小金融機構當然也希望能夠撬動這塊市場，他們擁有“資金輸血能力”。這兩者之間需要一個橋樑來做資訊匹配、風控把關——度小滿就扮演了這個不可或缺的角色，用金融科技聯絡起需求和供給兩方。
頂級風控“套餐”
據楊姐所知，不少標榜“金融科技”、“大資料風控”的系統和公司，並沒有自己不斷增長、再生的資料庫，都是靠買別家資料以及廣告人群標籤來積累使用者畫像。這讓基於百度超級資料庫和AI能力的度小滿，成為金融機構的首選，帶資料和流量的獲客、風控，顯然是最頂級的金融科技能力。
例如度小滿有個“通過資料關聯技術智慧識別客戶”的技術。
這個技術的應用場景是，使用者張某在搜尋中高頻出現“大型魚缸選用什麼淨水器”、“反滲透膜生產廠家”、“錦鯉腮病是什麼蟲”、“錦鯉可以喂螺旋藻嗎”、“錦鯉店加盟”、“錦鯉的養殖水質”等搜尋詞，系統就會初步斷定其為魚類養殖戶。
如果使用者李某在一週的時間內，搜尋了一系列關於商用烤箱的問題——“商用烤箱翁響”、“商用烤箱短接”、“商用烤箱開機會響”、“商用烤箱響”、“商用烤箱哪個牌子好”，那麼從這一系列搜尋行為就會讓百度“看”到了使用者重新購買一個烤箱的需求，可以基本判定該使用者是一位烘焙行業的小微企業主。
而基於上述搜尋分析，度小滿就可以進一步通過ID-Mapping技術與工商資訊等進行匹配，加之平臺也鼓勵使用者上傳營業執照等資訊以確認個人與小微企業之間的關係，系統就可以以此為基礎，提供滿易貸•小微企業主專享版經營性類貸款產品，並在額度和利率上給予進一步的支援。
再舉個栗子，度小滿可以通過APP分發等輔助判斷小微企業主身份。對於曾經下載和使用企業辦公版、企業記賬類、餐飲類商家端APP的使用者，可準確識別其小微企業或兼職創業者使用者身份。對於發現餐飲大師、飲食老闆通等APP使用記錄的使用者，也可以進一步推斷其從事的行業。
此外，度小滿還很擅長運用響應模型精準觸達客戶。一旦確認小微企業主身份，便可通過建設響應模型，篩查客戶金融畫像標籤並打出響應分，捕獲使用者需求時點。
就比如上文提到的搜尋“商用烤箱的故障”之後繼而搜尋“商用烤箱哪個牌子好”的使用者李某，還有其他搜尋“經營擴大”“店面裝修”“店面翻新”的使用者，或其店鋪點評資料、經營資料持續激增的使用者，綜合行業發展情況、政策導向等分析，判斷認定小微企業主正處於有擴大經營、改善經營條件等需要資金支援的時點，度小滿就可以用最合適的創意文案和方式觸達小微企業主，進行智慧獲客。
所以度小滿其實提供的是一個“套餐”，從雲帆消費金融開放平臺2.0、磐石一站式金科平臺，到ABS雲平臺在內的三大科技平臺；從智慧獲客到稽核風控，再到催收服務——中小銀行可以輕鬆完成“一站式”稽核、放貸、收款。
要知道，智慧機器人成本不到人工成本的1%，但效率是人工的3倍——完全值得在全行業重點推廣。據悉，在智慧客服、智慧催收上，度小滿金融已經替代了近50%的人工，並且很快會將這個技術輸出給金融行業夥伴。
據悉，目前北大光華和度小滿聯合成立的金融科技聯合實驗室也在聚焦“金融科技”的應用。他們分為五大研究方向：比如探索適合中國使用者的數字化資產配置方案，超大規模關聯網路在網際網路金融領域的應用。以及，線上機器人在金融領域的應用，包括客服、催收等等——產學研的結合，將給整體智慧金融產業的發展提供新的動力。
信貸競爭的下半場
個人及中小微企業貸款，已成為信貸競爭的新陣地——此前大中型銀行無暇顧及的一塊，卻是異常龐大且迫切。
例如，一個山西小老闆為了自己的小型廣告公司貸款，因為如果不進原材料就只能等著關門大吉：有些地方可以辦理分期但不能提前還款，借款方式不夠靈活；有的平臺只能給他5萬左右的額度，想要湊夠錢還需要去找更多平臺。最後，小胡在度小滿上快速借到10萬元，緩解了現金壓力，扛過了最困難的時期。
23歲的女孩阿藝專科畢業後並沒有選擇去給別人打工，因為她喜歡化妝，教育貸產品幫她完成了相關培訓課程的學習，成為了一個自食其力的小老闆。
沒錯，現在已經步入後工業化時代，社會上出現了很多“兩棲青年”——“兩棲青年”是指年輕群體中有主業（工作）的兼職者和有主業的創業者，服務業成為最大的產業，服務業不涉及生產，交換的大多為個人技能、知識和時間，不需大規模合作，個人就是獨立服務提供商——但這些人創業也恰恰最艱難，需要啟動資本的助力。
度小滿金融CEO朱光9月份透露，從度小滿金融消費信貸服務的客群來看，呈現兩個趨勢，一方面3-5線城市的使用者佔比正在快速增長，從以往的31%快速增長至42%；另一方面“兩棲青年”在消費金融客群中的佔比超過三成，並仍在逐漸升高。
度小滿金融CEO朱光
此外，還有個人理財需求，面對現在股市動不動就千股跌停、熔斷的現狀，個人資產管理早已成為剛需——看看P2P有多紅火就知道了。
這種千千萬萬個需求，只有金融科技加持下的銀行才能滿足。
楊姐點評：
在度小滿的加持下，這是已經盤活了銀行數百億的優質資產，如農行、百信銀行、溫州銀行。據楊姐所知，得到貸款的有四成是小微企業主，他們這些經濟系統中的“毛細血管”被新技術下的金融科技盤活了。
但是這些夠麼？
據楊姐所知，今年7月朱光曾透露：“目前百度場景中產生的金融需求，只有1%得到滿足，未來可挖掘的空間非常大。”這意味著，其實還有99%的大量的需求沒有被響應 。
而一邊是有資金輸血能力的銀行，另一邊是有需求的中小微企業和個人，中間其實就差了一個能精準篩選優質客戶的度小滿。