問題多多,新版徵信將上線,個人資訊保護立法應跟進
我國目前正在使用的個人徵信系統還存在諸多問題，比如信用資訊不夠全面、相應資訊更新時間過長、人群覆蓋率較低等。
據媒體報道，中國人民銀行個人徵信中心已試執行新版個人徵信報告，將於近期正式上線。屆時，對個人失信行為的約束將更嚴格。“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來“洗白”等不誠信行為將可能產生更嚴重的後果。
我國個人徵信行業起步較晚，至今也就20年左右，經過多年發展之後，已取得了較為顯著的成果。目前，央行牽頭設立的徵信中心資料庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用資訊資料、9.9億自然人的信用資訊，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用資訊。每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。
然而，我國目前正在使用的個人徵信系統還存在諸多問題，比如信用資訊不夠全面、相應資訊更新時間過長、人群覆蓋率較低等。如我國央行個人徵信記錄覆蓋率為35%，與美國個人徵信滲透率達92%相比相差甚遠。從徵信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國僅0.35次。另外，一些客戶在信用卡發生嚴重違約後，最終採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告，有的“拆東牆補西牆”、“以卡養卡”，有的通過假離婚騙取首套房貸首付及利率政策上的優惠，有的故意欠繳稅金、水電費等。這些問題嚴重製約了個人相關資訊的查詢使用，容易被一些不誠信之人鑽空子，影響社會誠信建設。
據介紹，新版個人徵信報告與舊版相比有三大變化，一是資訊更加完整細化。除舊版個人基本資訊之外，新版個人徵信報告將完整展示貸款人及配偶的相關資訊。同時，職業資訊也更完整，資訊量與個人求職簡歷相當。更細化的資訊，將使個人信用情況更為一目瞭然。二是資訊更加全面豐富。原來的徵信記錄少量個人資訊，房貸、銀行卡等。除借貸等金融資訊外，新版徵信將納入更廣泛的資訊，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等資訊。同時還款記錄由2年延長至5年，將記錄詳盡的還款資訊、逾期資訊；新增還款金額，逾期或透支額也將標註出來。三是資訊更加及時精準。新版徵信要求相關機構在採集資料的節點T+1日向徵信中心報送最新的資料。徵信資訊由原來的一個月或者更久變成T+1日。此項規定，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，避免一些人利用資訊採集的時間差來套取多家銀行貸款，可有效降低信貸風險。
從現實生活來看，個人徵信報告不僅關係到能否借貸，甚至關係到人們的日常生活消費等切身利益。今年3月10日，央行副行長陳雨露表示，“現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看”。由此可見，個人徵信已應用到社會各個方面和各個角落。那麼如何確保個人資訊保安，並使用好個人資訊，嚴懲不誠信行為？筆者認為，需做好以下幾個方面工作。一方面，應加快個人資訊保護立法。目前，我國雖已出臺《徵信業管理條例》、《徵信機構管理辦法》、《徵信機構資訊保安規範》等，對個人資訊保護起到重要作用，但這些規定對個人資訊、隱私的保護還缺乏法律效力，對資訊洩露和買賣行為如何界定、定罪量刑等仍不明確。為此，應儘快制定個人資訊保護法，明確個人資訊權的法律地位、權利屬性以及個人資訊的收集使用原則，為個人資訊保護提供法律依據。
另一方面，進一步完善徵信內容，嚴格個人資訊使用。徵信機構應進一步加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作，快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的徵信系統。此外，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人資訊的隱私保護，嚴禁買賣、銷售個人資訊。
此外，消費者個人也應強化風險防範意識，不要隨意洩露個人資訊。並提升信用意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，不要產生信用汙點，以免留下不良記錄，影響日後生活。