宜信CTO向江旭：人工智慧可以為金融業務帶來新的商業邏輯

一直以來，人工智慧最佳的落地場景之一便是金融。於是，越來越多的互金公司、甚至是傳統金融機構都在加大技術投入，希望通過大資料和人工智慧來降低成本、提高效率，甚至在新的邏輯之下找到新的市場機會。

在今天麻省理工科技評論的全球科技青年論壇上，36氪跟宜信CTO向江旭聊了聊人工智慧如何在宜信的金融業務上實現落地，以及創造增量。

在信貸業務上，宜信希望通過人工智慧去了解誰有金融需求，他在什麼場景下產生了這個需求，然後以最合適的方式來滿足他的需求。

具體在獲客方面，宜信會利用人工智慧技術做大資料營銷，基於客戶的基本資訊，利用多方資料來源去豐富客戶的畫像。然後再以最快的地面服務團隊或是線上獲客渠道去把需求識別出來。

即便一個使用者暫時還沒有明確的需求產生，也可以對使用者與信貸員之間的通話記錄做自然語音處理，進行語義分析， 提前去預判他可能合適會產生信貸需求，在那之前再次去接觸這個潛在客戶。

知道了這個人的需求，還需要知道他是否有還款能力和意願，也就是說要去識別風險。這裡則是通過外部資料和內部積累的企業資料，給使用者做一個比較精準的畫像，對他的償還能力做一個綜合評估，然後給他授信。

在反欺詐方面，其實可以通過技術手段做甄別，不管是電話號碼還是一些欺詐手段都是有跡可循的，可以通過很多資料分析去防範這些風險。

這裡要說到一點，響應率和風險常常是矛盾的：過於積極的借款客戶往往不夠優質，需要尋找平衡點，要找到在風險上過得去，而對營銷活動響應也還不錯的使用者。也就是說，要藉助對大資料的分析，把客戶的顆粒度變細，從而有針對性地提供營銷手段。

在催收方面也是如此。如何讓催收語音通話更加高效且合規，長期困擾著催收行業。宜信的解決方案是把催收人員和逾期客戶進行匹配，讓合適的人去催收相應的客戶，比如將他們的心理特徵和語言風格進行匹配，這就主要通過識別語音和語調來實現，從而使得催收效率實現最大。

當然，過去網貸行業高速發展主要還是面向個人的零售金融，小微金融仍然存在巨大的資金缺口和服務能力的缺口。小微企業的信貸問題是一個巨大的客戶需求痛點，即使在美國，這個需求也沒有得到解決。另外，就是利用科技去發展農村金融，唐寧覺得，農村金融現在有很多機構在對外營銷上做的聲勢很大，但真正去看，其實都還沒什麼進展。

宜信同樣希望用人工智慧這樣的科技手段開啟這兩個領域的突破口。

就小微信貸來說，通過與電商平臺、用友和二維火等SaaS服務商合作，服務商積累的資料，宜信得以獲取一家小微企業的電商資料、財務資料等，從而實現放款。而這恰好也是華創資本這兩年來的重要投資方向。華創資本管理合夥人吳海燕告訴36氪，計劃先佈局小微企業SaaS服務這個賽道，再由此切入金融服務領域。

在農村，宜信則通過創新的小微融資租賃的方式向農戶提供農業機具，而資料和技術則用來保證風險的可控。比如，給收割機裝上一個感測器，就能知道它日常的作業情況，通過檢測資料，就能知道使用小微租賃的農戶是不是有騙貸的嫌疑。

一直以來，網際網路金融在小微企業這個領域遇到的挑戰都會比零售金融更大一些。“最開始我們只服務電商賣家，他們的資料造假可能性最小。2017年大規模開始服務非電商客戶。我們不斷向外擴充套件，客群擴大，哪個群體的資料化比較成熟了，我們就拓展到哪個群體。”

而在財富管理層面，宜信也通過智慧投顧業務探索了一段時間。所謂智慧投顧，也就是根據一個人的年齡、身份、收入、對風險的承受能力，以及他的家庭狀況、他所處的場景、未來幾年內的資產配置需求等因素，給他量身定製投資組合。這就需要大資料分析以及人工智慧的機器學習手段，配合量化投資策略，來形成個性化的投資組合。

類似智慧投顧的思路也被用在了保險業務上，也就是說，為使用者量身定製他需要的保險組合，而不僅是告訴他買哪家的保險產品。

在中國，保險是一個非常傳統的行業。目前在整個市場上有800萬保險代理人，這些保險代理人是用最傳統的銷售方式在工作，基本上每個人是需要成為一個全流程鏈條的全能手，每一個人都是要自己去找客戶，自己去了解客戶，要去給客戶分析風險，要了解客戶需求之後再去想到底給他賣什麼保險產品，賣完了以後還要有相關的售後服務，這是一個非常長的流程。能夠把每一個環節做好的人非常少。

而基於大資料和人工智慧的保險服務其實可以一定程度上解決部分問題：對市場上數千款保險產品進行建模，做一個量化評價體系，這樣便具備了與使用者需求快速匹配的基礎；每一款產品設定單一產品最優購買策略，幫使用者實現他所能獲得的最佳回報；針對客戶做保險保障責任的橫向打穿，讓他們知道自己在重疾險、意外險等各個險種下具體能獲得多少保障，而滿足這個保障需求的則是多個不同公司的保險產品。

當然，這一波由技術推動的金融創新過程會相當長。用唐寧的話來說，金融是一條“長跑賽道”，不適合短跑運動員參加，“快，對於金融行業來說未必是健康的”。

在中國做任何一個領域的創新，經歷大多相似，“一哄而上，再一鬨而散”。但金融的邏輯和純粹的網際網路思維是不一樣的。

而越來越多金融科技領域的公司開始做技術投入，而這些正在萌發和延伸的新技術，未來將有可能為金融行業帶來新的商業邏輯進化。