新網銀行趙衛星：開放銀行時代已來，資料化打通底層要素
2018年以來，“開放銀行”的概念呈現引爆之勢。工行、建行、招行、浦發銀行等國有大行和股份制銀行紛紛提出“無界銀行”、“身邊銀行”、“開放式平臺”等開放銀行轉型方向，以期通過開放與共享，打造銀行生態圈，實現服務升級與價值再造。
10月27日，在一本財經主辦的“2018金融科技與銀行創新發展高峰論壇”上，新網銀行行長趙衛星指出，開放式銀行的時代已經到來。
他指出，開放銀行概念的出現與金融科技帶來的變化密切相關。金融科技的變化使得金融機構開始重新思考客戶在哪裡、客戶的需求到底是什麼。
過去，線下場景是客戶的聚集方式，今天大量客戶存在於線上。這樣的客戶的變化需要金融的改變，當下首先要考慮開放式的銀行與平臺。
對於使用者的需求，他認為長期以來，金融或多或少背離了客戶的需求。金融機構自以為是的認為，自己提供的產品或服務是客戶所需。而現在，當再重新思考“客戶的需求是什麼？”時，會發現客戶的需求不在金融端，或者說不是大部分的客戶需求都在金融端。客戶的需求應該是生活中，在經營中，所以，金融應該回到本源上，服務生活、生產與經營。
以上這兩重變化表明，開放式銀行、開放式平臺的時代正在來臨。“在這個時期，新網銀行可能是一個數字銀行的範本。”趙衛星表示。
在早期，新網銀行就打造了一個非常“瘦”的體系，只管客戶和賬戶，平臺基礎化的設施和平臺的要素，全部架構在開放式平臺上，使用者只需要進入到開放式平臺，呼叫想要的元素，就可以任意組合成他想要的產品。他認為，這是開放銀行的優勢，也是未來一家數字化銀行該走的路徑。 在這其中基礎層的風險管理能力，基層開放能力以及基礎層的任意搭建能力至關重要。
在基礎層的風險管理能力方面，新網銀行搭建了三個風險體系：1）反欺詐系統， 2）自主開發的大資料模型， 3）實時決策引擎。
目前，新網銀行通過裝置指紋、生物探針、星閘道器聯、模擬器識別等識別欺詐風險，已可完成當前業務量下，數百條規則的並行執行，並可以做到毫秒級輸出結果。該反欺詐體系，對使用者進行時間、空間、行為的多維度判斷，以識別“三個真實”理論的使用者資訊：是真實的裝置發出網路請求、是真實存在的人進行操作、是真實的意願表達借貸訴求。
為降低客戶對資訊的不對稱，新網銀行利用全網大資料構建客戶的全維度畫像數體系，目前已接入包含信貸歷史、電訊、社保公積金、資產狀況、航旅、教育、網路行為、收支等級在內的上百個資訊維度，共計上千個常用資料欄位，並構建了包括信用評分模型、惡意透支指數模型、消費傾向模型、社交活躍度模型、遊戲沉迷指數模型等九大模型在內的大資料風控系統，對使用者進行風險畫像。
在實時決策系統裡，通過機器學習模型、梯度提升決策樹（GBDT）模型，提供精準和高效的信貸風險分析和決策。這個系統不僅用於貸前的線上信貸決策，貸後潛在高風險客戶挖掘管理，催收管理，都使用該決策系統。
截至8月22日， 新網銀行已累計放款已經1000億元，最快7秒完成一筆信貸審批，日批核貸款峰值33萬筆，阻斷欺詐攻擊次數160萬次，自動化審批率達到99.6%，反欺詐的規則將近5000多條，實現了風險策略級11000多條，客戶畫像維度3000以上。
“眼下金融業正在逐步進入開放銀行、開放平臺的建設過程，這才是真正意義通過資料化打通底層要素的過程。”趙衛星總結到。
在產業不斷創新發展、智慧融合、技術推動的新形勢下，資料、場景、流量是金融科技未來發展的基石，在這一基礎上延伸出的智慧解決方案、智慧風控、反欺詐、智慧營銷、智慧催收、智慧投顧等業務百花齊放。雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。未來，金融科技將成為金融產業下一階段競爭的核心生產力。
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