一角保費 鉅額理賠 支付寶牽手區塊鏈 顛覆傳統保險?
我想大家應該還記得，電影我不是藥神裡面，男主角程勇被送往監獄的路上，無數白血病病友摘下口罩為他送行的畫面，令人動容落淚。有一句臺詞： “誰家還沒有個病人呢，我想活著 。”至今印象深刻。
是啊，在中國，因病致貧的人數佔貧困人口42%。普通人得個病，輕輕鬆鬆就可以把一個家庭大半輩子的積蓄掏光，不幸的還要債臺高築。
在現在的大環境下，大病醫療是個難啃的大骨頭。根據相關資料顯示，我國每年因為疾病死亡的平均人數達到了600萬人，但購買了大病保險的人終歸還是少數，不少病人因條件有限而無法接受更專業的治療，無法生存。
在網際網路對保險行業的影響力量加大後，輕鬆籌、水滴籌、愛心籌等網路捐款平臺興起，也確實給很多患重病卻沒錢治的家庭帶來了希望。但隨著詐捐、誤捐事件頻繁發生，款項去向不夠透明公開的這些愛心眾籌平臺也面臨著嚴重的信任危機。
網路捐款不可信，保險又買不起，政府有心無力，那普通人家得了重病就只能砸鍋賣鐵治病嗎？
不。
前幾天，支付寶推出了“相互保”刷屏了朋友圈。它是由螞蟻保險和信美聯合推出的相互保險新產品，短短几天吸引了上千萬的使用者。
可以說是史無前例。什麼是相互保？ 
“相互保”採取的是低門檻、高透明的互助共濟機制：
芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，就能加入其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。從上訴規則我們可以看出， “相互保”與傳統保險完全不一樣。 
使用者不需掏一分錢就可以加入相互保，實際所需保費會根據所有加入者的實際出險情況進行分攤。而根據支付寶目前公示的規則來看，相互保每月兩次公示期、兩次分攤，以每單出險案例來講，每個使用者被分攤的金額不會超過1毛錢。正如他們文案所說：我想跟你有一毛錢的關係。
舉個簡單的例子就是，“相互保”成員有500萬人，公示了100個出險案例，按最高賠付金額30萬來算就是三千萬，加上10%管理費即三百萬。分攤當天，500萬人平攤3300萬，即參保人需支付6.6元。
意思就是，按照精算師的計算， 每個月大概給一杯咖啡錢，即可享有保額高達30萬的保險，覺得不划算還可隨時退出。
門檻低，費用低，模式靈活。
憑藉著更低門檻、更高靈活度的保險模式，這對於廣大使用者來說，無疑擁有了一種更低成本購買大病保險的機會。
為什麼相互保可以上線就火? 門檻低，費用低，模式靈活？
正常情況下，如果出現大病，社保保障、商業保險、愛心眾籌是最主流的幾種解決問題方式。這幾種方式中，社保可以解決大部分的問題卻不能是全部，而愛心眾籌隨著信任受損也會有所影響，像之前的羅一笑事件。
一名自稱為羅爾的父親為愛女籌集善款的微信文章刷屏了整個朋友圈。他年僅5歲的女兒羅一笑罹患白血病。有訊息稱，轉發一次，羅一笑便能得到1塊錢。100000+的閱讀與點贊，超過11萬人打賞，募集數百萬善款……
然而卻被曝出，消費愛心，其父鉅富，營銷炒作。
在大家一片獻愛心的聲浪中，羅爾的財產及發文目的都被曝光，坐擁3套房，2臺車，一家廣告公司，徹頭徹尾的營銷事件……這讓許多網友的憤怒之情瞬間被點燃。
眾籌捐款越來越普遍，但該行業仍然存在著許多令人詬病的問題。如善款去向不明，資訊不公開，每一筆捐助款項都代表著公眾對於需要幫助的人的愛心和善意， 一旦暴露出不法行為，就是狼來了的重演。
真正可以解決所有治療費用問題，其實是社保與商業保險的結合。
但很尷尬的是，商業保險投保金額高，並且對投保人的年齡、體檢情況的要求也是非常嚴格。一方面是大病保險更貴，另一方面就是年紀越大投保人所需的投保金額就越高。在大多數大病其實都是在上了一定年紀在出現的情況下，一年動不動就幾千甚至數萬的商業保險費用，對於大部分普通人來說是確實很難接受的。
在網際網路時代，去中心化、資料化的特性為保險提供了另一種可能。而相互保的出現，從模式和流程，都在嘗試解決這個問題。可以說是區塊鏈理念應用的典型案例。或許提起區塊鏈，很多人還是停留在區塊鏈就是發幣騙錢站專案的東西。大多數人第一反應是比特幣等各種代幣。稍微瞭解的人會說區塊鏈具有去中心化的特點。 
相互保免去傳統商業保險的高門檻後，採用0元購保的方式與一人患病眾人分攤的規則保持公平，使用者想買就買想退出就退出，平臺只是收取一些管理費用， 這讓區塊鏈去中心化後公開透明進行分配的理念發揮地淋漓精緻。
“相互保”的邏輯，本質上就是一個去中心化的邏輯。
通過區塊鏈技術實現高透明，保證不會有騙保和賴賬的情況發生。
這樣一來，擁有比網路眾籌平臺和傳統商業保險更為公平的規則，相互保在接受銀保監會的指導和監管之後，自然就可以讓使用者們反響購買保險了。
這個世界上最善良的話就是“我想和你有一毛錢的關係”。
最後想說一句，新事物產生總會面臨很多質疑的聲音，是不是真正的好東西時間會檢驗。
目前來說，這個產品有大公司背書，也沒有鋪天蓋地的花哨營銷，現在又有官方解讀出來，所以產品到底怎麼樣，會不會跟說的一樣美好？