解構微粒貸：您的債主、資訊和資金流？| 獨角獸觀察04
在“網際網路+消費金融”模式迅速發展的時代，騰訊微粒貸、螞蟻花唄和京東白條等正逐漸進入我們的日常生活。大家在使用微粒貸的時候是否關注過是誰借錢給您呢？您提供的資訊又去了哪裡呢？在使用微粒貸的過程中資金又是怎樣流轉的呢？我相信大多數人的答案可能都是沒有關注過。下面，筆者就從微粒貸的開通入手，接著分析債主情況，在研究資訊流之後，結合交易流程探究其資金流轉過程，試圖回答前述問題。具體情況如下：
一、如何借錢：僅需六步向微粒貸借錢，僅需六步：
1.開啟微信—>我—>錢包—>微粒貸借錢。
2.同意借款之後會出現可借額度介面。
3.點選借錢之後，會出現借錢須知，向您告知計息方式、還款方式等資訊。
4.在同意之後，就可以輸入借錢金額。值得注意的是，筆者第一次借款時，輸入的是100，但是發現，它最低借款額為500。
筆者借了500元（圖1），其中可以選擇還款期限，有5/10/20個月。
圖1：確認借款介面
5.在確認借錢之後，就會讓您輸入您在微信支付的支付密碼，然後會給您在銀行預留的手機號傳送驗證碼，輸入之後進行人臉識別。
6.借款成功，微眾銀行放款。
借款成功後，微信支付會給您傳送一個簽約成功的資訊（圖2）。
圖2：簽約成功介面
二、您的債主：遠非僅微眾銀行雖然在第六步顯示“微眾銀行已放款”，但實際上，您的債主並非只是微眾銀行。
筆者分析《借款額度合同》發現，《借款額度合同》明確提及“深圳前海微眾銀行股份有限公司（簡稱‘微眾銀行’）與其合作金融機構（以下稱前述兩個金融機構為‘貸款人’）將共同為您（亦稱‘使用者’、‘本人’）提供本合同項下的人民幣貸款服務”。從該合同條款看，您的債主除微眾銀行外，還有九江銀行等機構。
微眾銀行2016年年報提及，微粒貸與25家金融機構合作建立“聯貸平臺”。截至2016年底，微粒貸產品累計發放貸款1987億元，筆平均約8000元，貸款餘額517億元。2017年年報提及，“聯貸平臺”擴充套件至50家，分享了75%的業務。截至2017年底，微眾銀行向近1200萬人線上發放貸款8700億元。
而微眾銀行官網列示的80多家合作金融機構“連線夥伴”清單如表1所示。
表1：微眾銀行官網列示的“連線夥伴”
筆者在向微粒貸申請貸款時發現，該筆貸款發放人為微眾銀行和九江銀行（圖3）。
圖3：貸款發放人截圖
三、都有誰“動”了您的資訊？在大資料時代，個人資訊在方便個人生活的同時，也產生了相應的隱私保護問題。那麼，都有誰“動”了您的資訊呢？下面從“您的資訊從何處來？”、“被用來幹了什麼？”、“又去了哪裡？”三個方面略作分析。
（一）您的資訊從何處來？微眾銀行將從財付通、騰訊計算機、騰訊徵信、中國人民銀行等處獲取您的資訊。
1.財付通提供身份資訊、銀行卡資訊和聯絡方式《個人資訊使用授權書》第二條“本人同意並授權，為便於微眾銀行給本人發放貸款，財付通可以將本人的姓名、身份證號、聯絡方式、銀行卡資訊及其他相關必要資訊傳輸給微眾銀行使用。第三條“本人同意並授權，在本人逾期還款時，騰訊計算機和財付通可將本人的其他聯絡方式和聯絡地址等資訊傳輸給微眾銀行作催收貸款所用。”
2.騰訊計算機提供QQ和微信相關資訊《個人資訊使用授權書》第一條“騰訊計算機可將本人在使用QQ軟體及微信軟體中產生的相關必要資訊提供給財付通使用並分析。”
3.向中國人民銀行及其他徵信機構獲取相關資訊《借款額度合同》2.4“微眾銀行可以向中國人民銀行金融信用資訊基礎資料庫、其他依法設立的徵信機構、關聯公司、資料資訊機構查詢您使用本服務所必要的個人身份資訊及信用資訊（包括不良資訊）。
（二）您的資訊被來幹了什麼？
1.信用評估
《個人資訊使用授權書》第一條“本人同意並授權財付通將相關資訊分析結果傳輸給微眾銀行，以便微眾銀行開展授信業務。為使財付通能按上述約定操作，本人也同意並授權，騰訊計算機可將本人在使用QQ軟體及微信軟體中產生的相關必要資訊提供給財付通使用並分析”。
2.貸款分析《個人資訊使用授權書》第四條“本人同意並授權，騰訊計算機提供本人以上資訊給財付通、財付通使用和分析本人以上資訊、財付通傳輸本人以上相關的資訊給微眾銀行，騰訊計算機、財付通和微眾銀行僅將以上資訊作本貸款分析所用……”。
3.貸款催收《個人資訊使用授權書》第三條“本人同意並授權，在本人逾期還款時，騰訊計算機和財付通可將本人的其他聯絡方式和聯絡地址等資訊傳輸給微眾銀行作催收貸款所用”。
4.騰訊徵信業務《騰訊徵信授權書》第一條“……授權騰訊徵信可向資訊提供者採集本人的使用者資訊，對其進行整理、儲存、加工，並用於徵信業務……”以及第二條“……進一步授權騰訊徵信可在不另行獲得本人專門授權的前提下，隨時直接向資訊提供者採集本人的使用者資訊的任何補充、更新與修改內容。騰訊徵信可對其進行整理、儲存、加工後用於徵信業務，提供給本人或經本人授權的資訊使用者使用。”
5.其他增值服務《個人資訊使用授權書》第六條“本人授權騰訊計算機及財付通分享給微眾銀行的資訊、本人享受微眾銀行服務產生的資訊，為便於向本人提供更加優質的服務和產品”。
（三）您的資訊又去了哪裡？
1.騰訊徵信
《騰訊徵信授權書》第一條“本人授權資訊提供者（指合法持有本人的使用者資訊並依法向騰訊徵信提供本人的使用者資訊的主體，包括深圳市騰訊計算機系統有限公司及其關聯企業等主體）向騰訊徵信提供本人的使用者資訊（指本人在使資訊提供者提供的產品和服務整個過程中，由資訊提供者採集、整理、儲存、加工的本人的個人資料以及在此過程中產生的各種資料）……”。
2.其他合作伙伴《個人資訊使用授權書》第六條“本人授權騰訊計算機及財付通分享給微眾銀行的資訊、本人享受微眾銀行服務產生的資訊，為便於向本人提供更加優質的服務和產品，本人授權微眾銀行可以將前述資訊分享給必要的合作伙伴”。
3.律所或催收機構等第三方《借款額度合同》7.4“您同意貸款人有權在進行催收和追索債務等工作時，將您的身份資訊、聯絡資訊及您拖欠本合同項下債務的相關資訊提供給第三方（包括律師事務所和催收機構）……”
四、資金是如何流轉的？在弄清了您的資訊是如何流轉的之後，接著看看資金又是如何在您的銀行賬戶之間流轉。
（一）微眾銀行開立Ⅱ類銀行賬戶根據相關合同，微粒貸在放款和還款過程中，將會使用到Ⅰ類和Ⅱ類銀行賬戶。在申請貸款時，微眾銀行將為您開立Ⅱ類銀行賬戶，稱之為“微眾銀行個人貸款專戶”。同時，在申請、使用貸款時，還需要您提供Ⅰ類銀行賬戶，稱之為“還款賬戶”。關於幾類賬戶之間的區別，如表2所示。
表2：Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ類銀行賬戶區別
您在使用微粒貸過程中資金流轉總體上可分為提款和還款兩個過程（圖4）。藍色箭頭表示提款時的流程；綠色箭頭表示還款時的箭頭。
圖4：微粒貸提款及還款流程
微粒貸的提款分為自主支付和受託支付兩種情況，自主支付的提款如下：
第一，使用者向微眾銀行以及九江銀行（統稱“貸款人”）發出貸款申請。
第二，微眾銀行在根據您的授權從騰訊徵信、財付通等公司獲取與您有關的個人資訊以及以往交易信息評估您的信用，審批貸款、確定借款額度等。
第三，申請通過後，若您沒有微眾銀行賬戶，則會發出指令將錢直接打給您在財付通繫結的其他銀行賬戶，如建設銀行。
若您在微眾銀行已有賬戶，則貸款人發出指令將錢打進您的微眾銀行賬戶，再由微眾銀行賬戶轉入您的建設銀行賬戶。
若為受託支付，則貸款人根據您發出或確認的消費交易的支付指令，將貸款資金支付給交易物件/收款人，並不經過您的銀行賬戶。
（三）還款微粒貸的還款，也分為主動還款和自動還款兩種。
主動還款，由您直接通過還款賬戶（如建設銀行賬戶）進行還款，將資金從還款賬戶支付至貸款人
自動還款：若您在微眾銀行沒有賬戶，則微眾銀行通過財付通發出指令直接從還款賬戶（如建設銀行賬戶）扣劃資金給貸款人。若你在微眾銀行已經開立賬戶，那麼微眾銀行則向傳送指令直接從還款賬戶（建設銀行賬戶）將相應款項劃至放款人。
五、結語經過上述的分析，筆者相信大家對微粒貸有了進一步的瞭解，知曉了財付通、騰訊計算機、騰訊徵信、微眾銀行和九江銀行等合作金融機構在微粒貸中扮演怎麼樣的角色。也瞭解了財付通、騰訊計算機會將您的資訊提供給微眾銀行，您的資訊會也會被分享給騰訊徵信、其他合作伙伴和第三方機構等。
其實，與微粒貸相仿的另一款產品花唄，相信大家也不陌生，後續筆者將對其進行分析，並和大家分享。