敞開大門，銀行開始主動求合作
圖片來源：視覺中國
文｜米格
銀行的開放時代來了。
浦發、建設、招商、眾邦等多家銀行，都相繼推出了自己的“開放銀行”，大行開始全面佈局。
銀行開始將自己的資料和產品輸出，延伸到各個有流量的領域。
有人說，這樣一來，銀行將漸漸退化，品牌消隱，淪為持有牌照的資金方。
也有人說，這意味著銀行的全面覺醒，它們會像無數觸手，遍佈金融的毛細血管。
銀行的開放，到底預示著怎樣的未來？
開放銀行元年
7月，浦發銀行推出API Bank（無界開放銀行）。
媒體報道顯示，浦發API Bank是通過API平臺，將產品和服務嵌入合作伙伴的平臺。
譬如，它們嵌入一些社群APP後，業主就可以通過後者，直接繳納物業費。
而浦發在這背後，依然提供很多金融服務，如支付、權益優惠、積分等。
在當時的釋出會上，浦發副行長潘衛東將浦發比喻成一個大廚，而API Bank裡裝有各種蔬菜，如青菜、蘿蔔、西紅柿，“客戶按照自己的需要，可單點，或是搭配。”
實際上，這並不是業內首例涉足開放領域。
媒體報道顯示，早在2012年，中國銀行就將金融服務植入各類商業生態系統。
但從今年開始，銀行這些開放的舉動，變得越來越頻繁。
建設、招商、眾邦等銀行，都相繼推開了開放銀行的大門。
因此，業內將2018年，稱為銀行的“開放元年”。
以前，都是金融科技求著銀行合作，輸出自己的技術和客戶。
如今，銀行卻敞開了大門，自己去找金融科技和流量方合作，把資料和產品輸出。
銀行為何會有這些轉變？
最近幾年，銀行的客戶流失嚴重，客戶的滿意度也在不斷下降。
一本智庫最近釋出的《科技金融時代下，銀行的智慧金融之路》報告提到，僅有30%的客戶認為銀行提供了個性化服務，而銀行家估計的這一資料是55%。
銀行的客戶都去了哪裡？
實際上，現在大部分使用者的需求場景，不在金融端，而在生活、經營中。
比如，一個客戶在淘寶上用花唄買了一件衣服，在微信端繳納了水電費和燃氣費，但他幾乎毫無意識的是，這些資金和服務，其實是銀行提供的。
“金融應該回到本源上，服務生活、生產與經營。”新網銀行行長趙衛星表示。
而另一個原因是，銀行的生存環境變了。
眾所周知，銀行躺著掙錢的時代已經過去。
不僅是同業銀行競爭加劇，消金公司也步步緊逼。
“很大一部分潛在使用者，被消費金融公司搶走了。”銀行業內人士耿樂坦言。
銀行再不突破困局，就將 “在沉默中死去”。
與其被動革命，被消金公司收割使用者，不如主動出擊，將觸手下放，這就是銀行主動“開放”的原因。
“開放式平臺、開放式銀行的時期已經到來。”趙衛星表示。
開放式銀行
開放式理論，正在改寫金融思維。
本質上，開放式銀行就是跨界融合，利用開放API等技術，實現銀行與第三方之間的融合。
而現在銀行主要找的合作方，就是流量比較大的金融科技公司。
合作也有兩種模式：
一種是自建開放銀行平臺。
另一種是與第三方平臺合作。
譬如，上海華瑞銀行SDK產品“極限”、微眾銀行的“微動力”。
它們通過API、SDK等技術，將銀行的金融服務或產品，直接嵌入合作方平臺。
目前，這類產品在租房、教育、醫療、出行等各個領域都可以看見。
開放銀行時代的到來，在行業內引發了兩種聲音。
有人說，開放銀行是銀行“覺醒”的產物，預示著銀行業新時代的到來。
這樣的觀點，有一定的道理。
因為銀行可以讓更多的使用者使用銀行產品，有引流的效果。
在很多銀行從業者的眼裡，這樣的聯合是互惠互利，“銀行擴大了客群，平臺解決了支付、資金等問題。”
有人卻說，這會加速銀行品牌的流失。
這就像銀行成了一個超級容器，插了無數管道，去輸出“資金”。
然後，這樣的模式，卻進一步加速了銀行品牌的“隱形”。
人們只記住了金融的品牌，卻忘記了到底是哪個銀行在提供服務。
銀行的品牌的確在喪失，人們甚至提出質疑：“我們還需要那麼多銀行嗎？”
“銀行在消失，但銀行業不會消失。”行業內開始流傳這樣的觀點。
這樣一開放，銀行將漸漸喪失品牌，淪為簡單的資金通道，僅存唯一的優勢，就是“牌照”。
那銀行的開放時代，到底是一個進步，還是退步？
困難重重
擺在開放銀行業面前的，並不是一條平坦的路途。
以前都是金融科技來跪求銀行，銀行當甲方已經習慣之後，卻突然發現，關係反轉了。
“很多機構不缺金融服務，獲取資金的成本也不高。”銀行資深從業者李源表示，“收益不足以打動它們。”
它們感興趣的，是銀行資料。
和很多大資料領域的弱資料相比，銀行的資料，實在是信貸行業的強相關資料。
“我們去談合作，很多平臺一上來就問，資料能不能共享。”某銀行商務負責人羅成稱，資料共享，成了談判籌碼。
但是，在資料監管趨嚴的情況下，資料成為了核心機密。
面對這樣的要求，銀行通常只能拒絕。
“談了很多家，都被拒絕，他們覺得我們和普通合作機構毫無區別。”羅成稱，他們只能脫敏後，再分享一些資料。
而合作過程中，對資料的控制，也處處敏感。
“我們甚至設了三道防線，領導還是不放心。如果出現一起資料外洩，領導就要下臺。”羅成稱，涉及資料業務的開展，實在是如履薄冰。
當創新的風險太大的時候，銀行通常都會選擇退縮。
這成為了開放銀行的一大阻礙。
另一個阻礙，是貸後管理。
實際上，開放銀行是剝離了B端，“甚至把它當成銀行的一個獲客渠道”。多位業內人士表示。
譬如，信用卡方面。
“我們通常都會將手續費和利息中實際收到的10%或15%，分傭給合作方。”耿樂透露。
而現在多頭借貸問題嚴重，很容易出現不良貸款。
也就是說，當大量使用者發生不良時，銀行需要獨自承擔損失。
“所以我們之前，跟一家大平臺的合作沒達成。”耿樂坦言。
另一方面，一些合作方還會搶銀行客戶，尤其是泛金融平臺。
使用者註冊平臺時，合作方很容易得到一些資料，“而這些資料，銀行並不想讓它們知道，比如銀行賬單。”耿樂坦言。
很多合作方，確實是這麼幹的。
“我們跟很多銀行合作，要麼是為了資料，要麼是為了客戶。”某位金融科技的商務負責人，曾在公開場合對外宣稱。
也就是說，這個模式對於大的流量方來說，就變成了利益的“博弈”。
目前來說，開放銀行最好的解決方案，是先從小機構入手。
小機構本來就缺金融服務。“以前根本不奢望能和銀行合作，這樣的模式對於它們來說也是機會。”李源稱。
很多時候，銀行是按行業來拓展的。“在一個行業拿下一個客戶，再去推同行業其他客戶。”耿樂表示。
比如，先拿下寓見，再去談自如。
這樣的深耕慢拓，可能是目前最適用的方式。
每個時代，金融都有自己的存在模式。
銀行雖然正在去品牌化，資金源頭的屬性卻在加強。
它正在變成一個轉接器，前端，接入資金，後端，用各種細小的管子輸出資金。
金融在分工，而且這種分工的精細化，將越來越明顯。
開放銀行，就是大勢所趨。（應受訪者要求，文中部分人物為化名）
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