螞蟻金服井賢棟：為1億小微經營者提供數字經營工具
一個小小的二維碼，讓小商小販搭上了數字經濟的快車，這些用二維碼做生意的線下小微經營者也有了一個新名字——“碼商”。
10月28日至30日，福州市政府聯合支付寶主辦了首屆天下碼商大會。會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟宣佈，助力線下小微經營者數字化經營的“天下碼商成長計劃”將全面升級：未來支付寶將為1億小微經營者提供數字化經營工具；2018年底前多收多保要覆蓋5000萬碼商，為碼商實際報銷門診看病費用超過5億元；網商銀行的貸款服務三年內要服務3000萬小微企業和個體經營者。
近億小微商家上“碼” 意義遠不止支付
線下商家數量龐大、地域離散度高、行業分佈廣泛，同時他們往往無擔保、沒抵押、缺乏風控資料，這些原因都阻礙了傳統金融方式觸達線下小微商家。
隨著移動支付的普及，不僅是支付方式的變化，每一筆支付還將商家的經營數字化，為其累積了資料和信用。由此，一張小小的“二維碼”，有機會幫助線下商家實現精準營銷、拓展業務場景、提供更優質的服務，並讓商家獲得更好跟多維的金融科技服務。
福州市相關負責人曾表示，“2017年底，福州90%以上的實體店將有望全部支援移動支付”。時隔一年，如今的福州無論是遍佈街邊的店鋪裡、還是川流城市的計程車上，市民都可以輕鬆掃碼完成支付，本地碼商群體相比去年也擴大了4倍。
過去，無擔保、沒抵押、缺乏風控資料，是阻礙傳統金融方式服務線下小微商家最重要的原因。比較而言，移動支付則擁有方便消費者、避免假鈔、記賬方便等優勢。
然而，“碼商”的精髓不只是收錢便利，線下的小微經營者藉由二維碼實現了數字化經營，從而獲得營銷、貸款、理財、保險、賒賬進貨、經營分析等多維金融科技服務。
今年5月，支付寶聯合生態夥伴推出了“碼商成長計劃”，為線下近一億碼商提供“保障”和“成長”兩大方便助力：碼商可以通過“多收多貸”獲得網商銀行等金融機構提供的貸款；通過“多收多賒”享受到一站式進貨服務並有機會賒購；此外，碼商還可以在支付寶“商家服務”通裡過商家信用獲得免押服務，在生意經上了解經營知識；多收多保、“你敢收，我敢賠”計劃則立足於降低碼商的生活和經營風險，解決後顧之憂。
房租、水電、進貨資金週轉難，是困擾武漢碼商段思飛的經營難題，今年春節，她發現開店一年多的經營流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試著申請借了2萬，提交申請後一秒就到賬了。段思飛說：“多收多貸不只解了燃眉之急，更讓我學會了有意識地經營規劃”。
類似段思飛這樣的變化也發生在全國數千萬碼商身上。支付寶最新資料顯示：一年時間內，已經超過300萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用於擴大經營；700多萬碼商通過支付寶“商家服務”直接進貨；“多收多保”服務為碼商提供免費的門診費用報銷金，已經覆蓋數千萬碼商，平均每天有2萬碼商在支付寶上申請門診報銷金。
近七成碼商認為明年會更好
2003年，中國出現了“網商”群體，而2018年，由於移動支付的普及和金融科技的發展，而成為了“碼商”崛起的元年。根據《碼商：2018中國小微商家發展報告》顯示，
超過40%的店鋪營業時間超過12小時，過半實現月營業額3萬以上。然而，近半數碼商異地經營，還面臨著看病就醫等難題。
在碼商大會上，井賢棟表示，支付寶和螞蟻金服用科技要為小微經營者搭建一座橋樑，助力他們儘快搭上數字化快車。他將一張二維碼稱做橋樑，通過這張小小二維碼，小微經營者可以接受到n種服務。
這些服務包括支付寶將為1億小微經營者提供系列數字化經營工具，實現“一本帳、一盤貨、一群客”，即“門店數字化”、“數字化供應鏈”、“數字化使用者運營”。
二維碼如何賦能碼商？井賢棟透露，這背後有一套“數字邏輯”。
例如支付寶上的“多收多保”的“212”模式：可以實現2分鐘申請，1秒鐘稽核，2小時到賬。在上線7個月的時間裡，依靠20多人的團隊，服務了數千萬的碼商。目前AI技術在多收多保的貢獻度已達50%以上。而區塊鏈理賠技術的加持，將稽核時間縮短至1秒內，大大提升了服務碼商群體的效率。
此外，還有網商銀行的“310模式”，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。這些風控技術，在幾秒鐘內做出判斷，對模型的精準度要求非常高，需要非常強的人工智慧計算能力。這一模式背後，是網商銀行長期積累的風控技術能力。通過10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款，同時將網商銀行的不良率控制在1%左右。
根據大會現場的調研資料，68%的碼商認為明年會比今年賺更多，31%的碼商計劃在一年內擴大經營規模，25%的外地碼商計劃五年內在經營所在的城市買房。他們認為擅用新工具、善於抓住年輕客群是經營的“制勝法寶”.
未來，在中國數字化轉型過程中，少不了“碼商”這個群體。行業專家分析認為，碼商群體的出現，是網際網路與商業結合的最後一塊版圖，也是在貸款、保險等多領域待挖掘的商業藍海，在服務碼商中蘊藏著大量創新機會。
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