“獨立”：銀行系金融科技公司如何接受外部市場挑戰？

金融科技銀行 · 發表 2018-11-18 09:08:08

摘要：近年來，銀行業從直面網際網路金融的衝擊轉向利用網際網路思維打造數字化生態圈，運用數字化技術推動金融業務轉型，進行客戶畫像和精準營銷，實現了零售業務的快速突破。網際網路思維、數字化思維對於傳統金融業務的影響有目共睹，這種發展趨勢不僅是技術的運用，更多反映出傳統銀行經營理念和管理思維的變...

近年來，銀行業從直面網際網路金融的衝擊轉向利用網際網路思維打造數字化生態圈，運用數字化技術推動金融業務轉型，進行客戶畫像和精準營銷，實現了零售業務的快速突破。網際網路思維、數字化思維對於傳統金融業務的影響有目共睹，這種發展趨勢不僅是技術的運用，更多反映出傳統銀行經營理念和管理思維的變革創新。

自2015年起，建設銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行及民生銀行等相繼設立了銀行系金融科技子公司，利用科技激發傳統銀行的更多活力，在銀行經營理念和管理思維方面作出更多貢獻，推動銀行不斷創新。可以預見，銀行系金融科技子公司的“成立潮”正在來臨，銀行設立獨立的金融科技子公司將是必然趨勢。

從外部市場競爭環境角度來看，在“網際網路+”、“數字化”國家戰略的推動下，網際網路巨頭正努力以各種創新型方式進軍金融業，成為與傳統商業銀行差異化競爭的“新金融”，尋求通過技術變革對傳統金融進行重新洗牌。追求極致使用者體驗的網際網路系公司正利用大資料、雲端計算、區塊鏈、人工智慧等多項金融科技領先手段，贏得了上億使用者群體的信賴，在金融服務效率上給予傳統商業銀行重磅一擊。市場競爭格局的大勢，正倒逼傳統銀行擁抱技術變革，打造屬於傳統銀行的“科技+金融”生態。

11月17日，畢馬威中國在2018未來論壇年會現場舉辦主題為：全球及中國金融科技發展近況及趨勢解讀的新聞釋出會，就全球金融科技的發展趨勢、2018Fintech100榜單主要發現以及銀行業的營運趨勢及面對的挑戰進行全方位解讀。

銀行系金融科技公司的機遇與挑戰

畢馬威中國銀行業主管合夥人、金融科技合夥人王立鵬就銀行系金融科技子公司的優勢接受億歐專訪時表示，銀行系科技公司在銀行業務及服務方面佔據天生優勢，具有豐富的業務場景資源和強大品牌溢價優勢和信用背書能力，通過市場化方式推進技術研發及應用，規避體制機制弊端，更好實現技術突破。同時，保證自身掌握金融科技核心技術話語權，夯實銀行轉型基礎，為長遠發展形成穩固支撐，給傳統銀行帶來巨大的價值升級。

對於銀行系金融科技子公司的特殊之處，王立鵬指出，這類科技公司以前都是作為銀行內部的團隊或部門服務本行的科技需求，與外界市場之間存在一定距離，業務上是相對單一的對接，並不直接對接外部廣闊的市場。未來獨立以後，如何面對外部市場的挑戰，是繼續作為對內服務的機構，還是兼顧對外服務需求？是大部分的銀行系金融科技服務公司都要考慮的問題。 “一個沒有經受過外部市場挑戰的機構如何來應對外部的客戶、市場和需求，這也需要一個適應過程。”他說道。

畢馬威中國在《2018年中國銀行業調查報告——暨銀行業20大熱點課題研討》中也指出，銀行系金融科技子公司當前正面臨業務運營模式變革的一系列問題和挑戰。

一方面， 銀行金融 科技公司普遍缺少獨立業務運營管理理念和意識，短期內依舊延續傳統IT部門管理形態，企業內部對運營管理模式變革持消極或反對態度。

另一方面，在日常管理中，銀行系金融科技公司缺少精細化業務產品專案管理全生命週期控制機制，內部管理系統實用性、易用性、整合度較弱。無法充分有效運用企業業務資料來適應和支撐科技公司經營管理和決策需要，科技公司本應有的優勢地位未能有效顯現。

為最大程度發揮銀行科技公司的價值優勢，科技公司亟需對傳統附屬於銀行部門制下的IT管理模式進行改革，進而向技術業務管理模式(TechnologyBusinessManagement，TBM)轉變，重新審視科技公司在銀行整體中的定位，使科技公司真正成為可持續的、業務價值驅動的業務部門合作伙伴。

畢馬威認為可從以下三個層面尋求解決方案:

公司管理文化戰略變革，理念先行。從公司戰略定位中汲取和植入科技子公司“市場化”服務理念。

公司管理機制全面優化，模型適配。在公司管理機制中設計科學適用的業務全生命週期“運營模型”。

公司管理系統落地支撐，資料保障。提升公司內部輔助管理系統業務支撐度，實施“資料化”運營。

中國金融科技發展的十大趨勢

釋出會現場，王立鵬還就中國金融科技發展的十大趨勢進行了總結和解讀。

1、金融監管日益趨嚴，嚴格且高質量的監管有助於推動真正有含金量的金融科技創新。

王立鵬認為，金融領域的嚴監管、高質量監管不會抑制創新，反而會促進創新。金融行業非常特殊，在監管不夠嚴格的情況下，金融機構會採用一些風險套利、監管套利的手段賺快錢。當一個機構可以用簡單的手段賺快錢的時候，就不會再踏踏實實的進行科技創新，因為科技創新是要付出時間和大量辛勤勞動的，所以嚴監管有利於抑制偽創新，有利於鼓勵利用科技提升金融服務效率的真正的創新。

2、傳統金融機構發力金融科技創新，如設定專項創新基金以及設立金融科技子公司等舉措。

目前已經有很多傳統金融機構建立了自己的金融科技子公司，比如建行旗下的建信金科、招行旗下的招銀銀創，興業銀行旗下的興業數金，民生銀行的民生科技。各大機構開始紛紛設立自己的金融科技子公司，同時很多金融機構提出了1%的口號，要把收入的1%，或者是利潤的1%拿來專門作為金融科技的研發和創新基金。這筆投入不同於一般的IT投入，是專門拿來為新的模式、新的技術應用做準備的基金。傳統金融機構對金融科技創新的支援力度非常大。

3、大資料技術推動金融生產力的觀念在金融業深入人心，推廣力度加大。

從2017年開始，各行各業，特別是金融行業利用大資料技術提升金融生產力的趨勢特別明顯。經過幾年市場的培育，大資料技術推動金融生產力的觀念已經深入人心了。畢馬威的調查中發現很多金融科技類的大資料公司，這兩年的業務產生了爆發式的增長。

4、大資料技術公司專業領域出現分化，分別向工具化和平臺化兩個方向延展。

傳統的大資料技術公司的服務模式是做專案，從2017年開始，這個模式發生變化了，大資料技術公司開始分化，一類公司更傾向於資料資源、資料平臺，另一類公司傾向於做產品、做工具，形成了天然的分化。之所以會形成這樣的分化，王立鵬指出，大資料技術公司做服務相對來講很辛苦。在中國為B端服務不太容易，在這個過程中，要讓商業模式更好發揮它的價值和力量，這種商業模式就自然會形成延展，一部分開始做平臺，一部分開始做工具。這種分化對於整個行業更深的滲透到各個具體的產業中去是有幫助的。

5、自然語言處理和知識圖譜技術開始顛覆金融領域知識工作者的傳統低端領域。

知識型工作者有兩類工作，一類工作是資訊的加工和整理，一類工作是針對各類資訊做出的判斷，後一類工作很難被替代，這體現出人類工作的價值。但是前一類資訊加工整理的工作很容易被替代。自然語言處理和知識圖譜作為現代人工智慧技術的重要分支，開始逐漸在產業應用中體現價值。比如在合同的處理方面，在法律案例的處理方面，在網路資訊的加工方面，在財富管理的智慧投研領域，目前已經有較為廣泛的應用。這些技術能夠帶來非結構化資訊處理效率大幅度的提升，做資訊加工整理的知識工作者會面臨職業危機。

6、基於聯盟鏈的區塊鏈技術已經從實驗室轉向應用了，但是大規模的實踐仍存在挑戰。

從2017開始已經出現了很多區塊鏈的實際應用案例，這些案例基本上都是基於聯盟鏈的區塊鏈技術應用，比如在供應鏈金融領域的應用，在票據領域的應用。在其他的交易領域，資產證券化領域的應用，也有一些專案出現。但是基於聯盟鏈的區塊鏈技術應用的大規模實踐仍然存在挑戰，因為聯盟鏈搭平臺不光是技術問題，還涉及到合作、配合問題。聯盟鏈本身並不是完全去中心的，它也需要許可才能進入這個鏈條，因此在搭建的過程中還有很多技術問題、產業問題、商業模式問題有待解決。

7、以線上線下智慧保險銷售為創新突破口，今年保險科技業態發力明顯。

畢馬威認為，保險，不管是財險還是壽險，在未來會呈現快速發展的行業趨勢。中國的人均收入水平提高了以後，保險業的快速發展會是非常明顯的趨勢。

8、基於貿易、物流或物聯網平臺的供應鏈融資開始在對公信貸領域快速擴充套件。

2018年，供應鏈融資、貿易融資、物流融資，利用物聯網平臺開展的這類新的創新業態，已經出現了很多很好的模式。

9、對內對外線上金融服務雲化趨勢明顯，帶來企業級服務效率的顯著提升。

雲端計算技術在金融領域的應用，出現了爆發式的增長，一方面是對內，即金融機構內部的雲化趨勢比較明顯，主要體現在私有云的應用上，目前國內的監管機構對於公有云的使用非常謹慎，沒有大規模的開展應用，但是在私有云分散式計算方面，監管機構已經開始在進行試點、培育和推廣。這對於提升金融機構內部IT基礎設施的效率，包括整體架構的先進性具有非常重要的意義。

在對外服務領域，雲化的趨勢也很明顯，比如開放銀行，國內有些銀行推出了自己的開放體系，以雲化的方式接入很多服務，接入外部的資訊，同時金融機構還提供對外的雲化的基於SaaS的金融資訊服務輸出，或者金融產品服務輸出。這些模式都具有相當的行業領先性，而且也是未來金融科技領域發展的一個重要方向。

10、金融科技企業估值融資冰火兩重天：一級市場VS二級市場、2B企業VS2C企業。

國內最近有一個很明顯的趨勢，一級市場的金融科技企業估值依然非常高，但是二級市場包括港股都有不小的下跌，一些在美國上市的金融科技公司或者互金的企業表現都不是特別理想，兩者出現了分化，原因非常複雜。

其次是2B企業和2C企業的估值分化。在中國2C的金融科技業態，或者是B2B2C型別的金融科技業態估值相對來講提升快一些，2B類的企業相對來講慢一些。在歐美市場，在科技領域的2C和2B估值水平和增長速度都不慢。在中國之所以會出現這種情況由於中國的商業業態的特點決定的。