是革命性的“相互保”，還是入門級的“輕鬆籌”
10月16日，螞蟻保險和信美相互聯合推出“相互保”，實現一人生病大家共擔賠付費用的功能，並且生病將可以一次性領取保障金。因為保費低、門檻低，且有支付寶背書，僅僅9天時間，使用者數就突破1000萬。但是，這樣一款保險產品對於支付寶和使用者來說究竟能帶來什麼樣的影響，傳統保險行業又是如何看待這款被不少人捧為“革命性保險”的“相互保”的呢？
【9天1000萬用戶參與的“相互保”】
“相互保”是一款由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互聯合釋出的互助共濟型的健康保障服務。根據官方的介紹，其保障服務覆蓋99種大病和惡性腫瘤，購買此“相互保”，39週歲以下的使用者如果不幸生了大病，將獲得最高30萬元的賠付，40-59週歲的使用者最高賠付金則只有10萬元。
加入“相互保”需要滿足四個條件，年齡在30天（你沒看錯）帶59週歲之間，滿18週歲的使用者可以自行購滿，未滿18週歲的使用者需要在父母購買後再申請，芝麻分650分及以上的螞蟻會員，還需要證明自己身體健康。但只要滿足這4個條件之後，就能享受0元加入“相互保”，且先享受保障，之後有出險案例了再分攤費用的服務。
至於每次分攤的金額，則是根據實際出險的情況而定的。支付寶承諾單一出險案件，每個使用者分攤不超過1毛錢。具體舉例來說的話，如果加入“相互保”的使用者達到500萬人，公示時有100個確診案例，那麼到了分攤日那天，依據每個確診案例最高30萬元的賠付金額，加上協議中規定的10%的管理費的總額分攤到500萬人的身上，每個人就只需要繳納6.6元。
【全新保險是一場“數字遊戲”？】
然而這樣一款聽上去“人人為我，我為人人”版本的保險業務，莆一問世就遭到了社會各界的質疑。虎嗅網更是直言這種看似“全中國一人捐我一毛錢”的產品，實際上是一場披著“互助保險”外衣的“數字遊戲”。
文章中援引知乎網友分析，什麼情況下，參保人員的分攤費用恰好為1毛錢呢？假設每個分攤日賠付的案例數為N，參保總人數為y，那麼可以計算得出，y為330萬。而這一點在“相互保”的相關條款中也得到了證實——“相互保執行3個月以後成員少於330萬”將有權終止相互保。
（圖片來自知乎）
而在重疾患病率不變的情況下，也不存在網友們之間流傳的成員數目越多，分攤費用越低的情況——“假如330萬人有100個人患病，那麼660萬人就有200人患病，雖然單個案例的分攤費用降低了一半，但是案例數目同樣增加了一倍”。
而更為重要的一點是，不管是30天至39週歲的，賠付金額30萬元，還是40週歲至59週歲的，賠付金額10萬元，這些保障金在人們真出現重大疾病時，並不能起到什麼關鍵性的作用。
【貧窮，讓我們在相互保裡相遇】
與知乎使用者和媒體的質疑相反的是，這款“相互保”的產品在支付寶平臺的背書下很快在使用者群體中風靡開來。10月19日正式推出的“相互保”，在僅僅9天的時間裡使用者數就突破了1000萬。支付寶自己形容“相互保”為——又一個現象級爆款產品。
為什麼使用者們如此青睞“相互保”，首先我們需要分析一下活躍在支付寶上的究竟是那些使用者人群。根據中國支付清算協會公佈了2017年移動支付使用者調查報告顯示，移動支付使用者主要為中青年人群，40歲以下使用者佔比例93.2%，80後90後是移動支付的主力軍。這個年齡範圍的人群有一定的風險防範意識，但同時很難實現“保險自由”的，面對市面上傳統保單的價格又容易打退堂鼓。
而螞蟻保險的最新調研顯示，在參與調查的“相互保”使用者中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。有38.34%的使用者表示，在社保之外，他們願意為商業保障年付費金額為300元左右，年付費金額300-1000元的使用者佔38.89%，也就是說逾七成使用者一年花在保險上的預期金額控制在三位數以內。
所以，不管這個“相互保”最終的效果是不是如宣傳一般盡如人意，它的價格已經在很大程度上放低了門檻，甚至可以說是不少年輕人的“入門級保險”。
【保險行業從業者怎麼看“相互保”】
看到“相互保”如此火爆，又有不少聲音乾脆將其捧成“傳統保險行業的顛覆者”。然而“相互保”給傳統保險行業帶來的衝擊到底有多大？我們也採訪了一些保險業內的從業人士，看看他們對“相互保”這個新出現的競爭對手到底是什麼看法：
“相互保這個可以用，反正也沒什麼壞處，但是不能完全指望它”——來自泰康人壽員工。
“保險是用固定的方式解決固定的問題，但是這個不確定太高，只能錦上添花，不能雪中送炭”——來自不願透露姓名的某保險員工。
“我們不歡迎，也不反對，同時覺得不能長久，因為漏洞太多，過程理賠不能把控，有很大風險”——來自太平洋保險員工。
“相互保，並不是一種保險。而是換個形式的‘輕鬆籌’‘眾籌’等。它沒有任何相關法律來約束它，新時代的‘捐款’及‘商保’結合的一個新產物。可以去投它，但是要想自己有保障，還是得為自己置辦一份壽險保單；它是和我們有國家法律監管的一個契約；它不會隨隨便便失效；它能讓我們看到絕對的保障。”
“新鮮事務，可以去嘗試它，它也會不斷更新。就像以前手機界接受不了喬布斯一個按鍵的說法，但是經過時間的洗禮，現在變成行業標準。當然蘋果手機剛出來的時候也並不是覺得的完美，後來慢慢發展，不斷完善，才有了今天的蘋果”——來自中國平安員工。