支付進化論：銀聯62節帶來新氣象
支付，既是一切商業和金融的核心，也是困擾人類五千年的問題。
從古到今，支付的方式一直在變化，從原始時代到未來，我們始終渴望滿足支付的三大核心需求：安全、穩定、便捷。
這不是一件容易的事，從以物易物到貝殼，從信用卡到掌靜脈支付，我們從未停下腳步。
一、貝化為貨
錢: 一曰貨也。古者貨貝而寶龜。周太公立九府圜法，乃用泉，至秦廢貝行錢。——《說文解字》
1971年冬天，山西省文物保管會接到了一個電話：保德縣林遮峪村發現古墓！
那時當地還沒有公路，文管會成員們徒步穿過了數十公里的泥濘山路，終於在當日夜間到達了文物出土地點。
經調查，林遮峪村村民們發現的是並不是一座古墓 ，而是一座商代遺址。現場出土文物多達數百件，其中最有價值的不是青銅鼎和金銀器，而是百餘枚不起眼的銅貝。
保德銅貝
這些銅貝距今已有3000多年曆史，是世界最早的人造幣。保德銅貝的出土，讓我國被認定為世界上最早使用鑄幣的國家。
在商代晚期，我國的青銅文化發展到了巔峰，貨幣也從原先的天然海貝演變成了骨貝或石貝，隨著時代發展，人們終於“化”“貝”為貨，走上了真正的貨幣與交易之路。
我們可以說，貨幣交易史幾乎就是人類的發展史，自古以來，人類對經濟的重視不需贅述，而貨幣與支付，從來都是經濟的基石。
二、 錢荒
黃金的體積每年要磨去一千四百分之一，這就是所謂“損耗”。因此全世界流通的十四億金子每年要損耗一百萬。這一百萬黃金化作灰塵，飛揚飄蕩。——維克多·雨果《笑面人》
“未雨綢繆”是中國人最大的特質和智慧，存錢和儲蓄就是這種智慧的外在表現。但任何事都存在過猶不及，一旦全體陷入“儲蓄狂熱”，社會就很容易發生問題。
——尤其是在沒有銀行的情況下。
時間來到12世紀。
幾乎所有宋代皇帝都在為同一個問題發愁：錢荒。
“兩浙累年以來，大乏泉貨(貨幣)，民間謂之‘錢荒’”
“物貴而錢少”
“錢荒物貴，極於近歲，人情疑惑，市井蕭條”
老百姓和朝廷都發現，市面上的錢經常用著用著就莫名其妙不見了。這是因為民間儲蓄風氣嚴重，富裕家庭普遍積存銅錢，庫藏往往數十萬，大量錢幣被入庫貯藏。
與此同時，發達的貿易讓銅錢大量外流，趙宋被迫以一國之力鑄造幾乎整個亞洲的貨幣，導致鑄幣總量嚴重不足。
銅錢失去流通能力，朝廷被迫發行大量“紙幣”，瞬間引發通貨膨脹，這場古代金融風暴一直持續到了明朝，明英宗正統九年（1444），大明寶鈔“積之市肆，過者不顧”。
痛定思痛，有需求就會有變革，統治者開始需要穩定、安全、便捷的貨幣和金融體系。
想解決這些需求，無疑只有一個方案：銀行。
現代銀行在中國出現較晚，銀行被外國列強壟斷的情況一直持續到1897年，中國通商銀行成立。
受時代影響，中國通商銀行自誕生之日就百病纏身，信用崩潰和通貨膨脹時有發生。建國後，幾乎變成空殼的通商銀行成了社會主義金融事業的組成部分。
十年人事幾番新，新中國成立後，計劃經濟下的我們一度以票代錢，在糧票肉票布票等票退出歷史舞臺後，假幣問題頻出，那時分辨假鈔幾乎是每個人的必修課，能快速準確地分辨假鈔，是一件很有排面的事情。
這樣一來，我們又回到了一切的原點：安全、穩定、便捷。
三、銀聯
1985年3月，中國銀行珠海分行發行“中銀卡”，又稱“珠女卡”，這是我國的第一張銀行卡。第二年，我們又迎來了信用卡：長城卡。
信用卡發行之初，不少人談卡色變，但事實上，由於銀行卡和信用卡直接為交易的穩定性、安全性、便捷性三大問題帶來了質的改變，普羅大眾迅速接受。
截至2018年第三季度末，全國銀行卡髮卡數達到73.85億張，其中借記卡67.26億張，信用卡近7億張，全國人均持卡5.31張。
2002 年至今，信用卡累計髮卡量以及同比增速
迅速生根發芽的卡文化讓國家意識到了潛在風險：銀行結算體系是現代社會交易執行的基礎，卡交易清算則是現代金融交易的本質和核心。一旦清算組織不掌握在自己手中，國家經濟與金融安全就可能遭遇危險。
由此看來，建立銀行卡自主品牌刻不容緩。
為了解決問題，2002年，經國務院同意，中國人民銀行批准設立的中國銀行卡聯合組織——銀聯成立了。
幾乎是成立的同一時間，銀聯就開始向ISO申請了國際通用的BIN碼：62——從此，62開頭的銀聯標準卡開始面世，並逐步成為全中國通用的銀聯標準卡，這正是後來銀聯62節的由來。
事實證明，這步棋彰顯了中國人未雨綢繆的智慧。2014年，由於親俄派總統亞努科維奇中止了烏克蘭和歐盟的自由貿易協議，烏克蘭危機爆發，美國實施對俄經濟制裁。
沒有“銀聯”的俄羅斯突然失去了Visa和MasterCard的結算及清算支援，國內金融一夕間遭遇重創，導致一系列連鎖反應，混亂不堪。不難想象，在如今中美關係動盪的情況下，如果沒有銀聯，俄羅斯的昨天或許就是我們的今天。
銀聯的出現，讓銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用，實現了各大銀行系統間的互聯互通，也標誌著我國跨行交易清算系統正式誕生。
在銀聯出現後，各大銀行等產業方終於擁有了統一的銀聯卡標準規範，銀行卡有了良好的市場秩序，卡風險持續降低，三大需求進一步被滿足，“卡消費”的使用方式開始步入多元化。
根據銀聯公開資料，在2002年至2012年的十年間，中國銀行卡跨行交易額增長了120倍。
銀聯成長之初，經歷了我國銀行卡產業的發展黃金期，步伐穩健，發展迅猛。但任何企業都要面對成長、面對市場、面對競爭。很快，三個詞將銀聯推向了市場化競爭的中心：4G網路、智慧手機、二維碼。
四、移動支付
支付寶和微信支付等移動支付的迅速入局，讓銀聯見識到了市場的殘酷，大量交易繞開銀聯，劈頭蓋臉的時代巨浪讓銀聯感受到壓力。
2014年3月13日，央行下發緊急檔案《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，叫停了二維碼支付業務。
在此背景下，銀聯全面暫停了二維碼支付業務。而其他的公司並沒有選擇停步，就這樣，當2016年官方重新承認二維碼支付地位時，重啟二維碼的銀聯已經比支付寶、微信支付等其他公司又慢了一步。
時間不等人，傳統銀行業面臨著全新的業務變革和挑戰，作為具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務商，銀聯必須繼續在支付領域中起到它應有的作用：保障消費環境的穩定、安全以及便捷。
目前，銀聯雲閃付App累計註冊使用者數已突破1.6億。
相比已經入世十年的支付寶，雲閃付要走的路確實還很長很長，但這不意味著沒有機會。
網路資料顯示，2018年第三季度，銀行業金融機構共處理電子支付業務 452.36 億筆，金額 592.43 萬億元。
我之所以說輸贏難定，並不是盲目對銀聯樂觀，更不是唱衰支付寶，而是因為看到了另一種可能。
一方面，銀聯背後站著整個銀行業，一方面，銀聯正在改變。
2014年，銀聯推出“62節”活動，持續到今天，已經走到了第六個年頭。
銀聯將自己旗下的非現金收付款移動交易結算工具——雲閃付作為節日抓手，投入近十億，聯合全國60萬家線下商戶門店、105個大型線上商戶、超過1.2萬個品牌，一起打造了一場國內銀行業規模最大的線下消費節。
就我個人體驗，近年銀聯的品牌傳播很接地氣，恍惚中似乎已經擺脫了傳統企業的形象。去年雙12活動中，銀聯邀請了青年歌手毛不易來擔任銀聯補貼大使，推出“一毛錢都不容易，銀聯替你付一半”的slogan，我印象深刻。
同樣，我也很喜歡他們“付出必有回報”的品牌口號，在一片頹喪的社會化傳播氛圍中，這句具有普世價值觀的宣傳語成了很多從業者的口頭禪。
今年62節，銀聯攜手了倪大紅，還拍攝了微電影《回到6月2號》，配合魔性的62系列電梯廣告，吸引了許多人。這一系列的策略在我看來是在“秀肌肉”，炫耀和展示自己作為一個“老企業”的新能量，新思維。
在銀聯內部，他們協調了前中後臺幾十個部門，近四十家分公司的數千名員工，數十萬商戶，以及多家銀行，共同打響了這場“戰爭”。
除了商戶眾多，各大銀行的配合度也令人歎為觀止：17家大型銀行提供高達15%返現、高達100倍消費積分疊加等優惠。在這樣的組合拳下，銀聯62消費節中，雲閃付的日均交易筆數較2018年增長了兩倍。
這種協調能力，在國內除了網際網路巨頭，很難有一家企業或機構能夠完成這種規模的聯動。真金白銀的補貼和快速的全頻道反饋，讓銀聯62節活動在大資料殺熟問題頻出的時代中顯得極具誠意。
五、未來
沒人能判斷未來的支付方式會是什麼。
但有三點進化趨勢是確定，且永遠不會改變的：安全、穩定、便捷。
抓住這三個點，就能抓到未來的支付輪廓。因此我認為，未來的支付方式或許會向智慧化、場景化、物聯化發展。
其中最關鍵的是以生物識別技術為代表的智慧化。
刷手就能支付的掌靜脈支付
需要強調的是，有些有高盜用、高洩露風險，比如換個髮型、洗個手就識別不出來的初代生物識別技術，是不可能成為未來支付主流的。
銀聯62節期間，我瞭解到銀聯推出的全新黑科技支付方式：掌靜脈支付。
這種支付方式通過用機器識別手掌或手指血管中血紅蛋白的流動、靜脈紋路完成，由於手掌靜脈隱藏在表皮下，既不會磨損也無法偽造或複製，而且血液停止流動就不能通過驗證，所以3D列印等鑄模盜用手段也不存在，安全性極高。
而且對於像我一樣有點小潔癖的人來說，掌靜脈不需要接觸性識別，像刷臉一樣對準機器就可以通過驗證，極大提高了安全感。我幾乎能想象到這種技術在醫院、地鐵、機場車站等各種人流密集的地方會有多受歡迎。
不用拿出手機，不用開啟任何App，只要“刷手”就能認證身份，並且識別精度高，不會被盜用，這應該是我所知道的最帶有未來感的結算黑科技手段了。
在很多人的印象中，黑科技應該是個挺時髦的詞，而時髦和國字號又是有些格格不入的。但事實上，如今銀聯給我的感覺就是這樣：一個出身於國字號的科技網際網路公司。
即將滿十八週歲的銀聯，正在積極謀求轉型，擁抱年輕，正在想要再一次改變支付和結算，為更多人帶來更安全、更便捷、更穩定的支付結算體驗。
這是他們的野心，也是支付進化之路上的一個全新拐點。
古往今來，貨幣和支付的更迭，根源都在於我們對財產安全的追求。發展至今，貨幣支付的安全、便捷、穩定性正在可以兼得。
支付進化論是一個漫長巨集大的話題，如今的銀聯，正在嘗試用科技的手段，網際網路的方式，去重新梳理這個問題。
從原始交易，到近代交易，到現代交易，再到今天的銀聯支付，整個支付生態圈、支付和交易已經發生翻天覆地的變化。這種演變不是線性的、單一維度的，而是扇狀的、由點及面的，從最開始的一顆貝殼，變成今天的整片大海。