保險科技發力普惠金融 為實體經濟建設添磚加瓦
近日，銀保監會普惠金融部副巡視員李青川在“2019普惠金融高峰論壇”上表示，黨的十八屆三中全會將發展普惠金融定為國家戰略，銀保監會積極用政策引導市場主體不斷作為，普惠金融發展取得顯著成效。但我國普惠金融發展仍面臨挑戰，包括金融資源的不平衡、不充分，金融服務質量有待提高等問題。銀保監會下一步將繼續強化制度保障，凝聚各方合力，共同推進普惠金融高質量發展。
保險業作為金融主體之一，理應將發展普惠金融作為當前的重點任務，找到現代科技手段與自身風險管理專業性的結合點，不斷拓寬保險服務實體經濟新路徑。
網際網路保險與科技雙向賦能
近年來，我國網際網路保險市場呈現高速發展態勢，保費規模從2013年的11.7億元增至2018年的188.8億元，增長超過16倍。保費增速背後是大量新進網際網路保險參與者，相關統計顯示，過去5年我國的網際網路保單量增長了18倍。相對於傳統保險，網際網路保險在市場和產品的透明度，消費者自主選擇和購買產品的舒適度，以及線上諮詢、投保、服務的便捷度等方面都具有明顯優勢，這使得大眾越發青睞網際網路保險。
在原保監會副主席周延禮看來，網際網路保險的快速發展為行業帶來了增量市場也帶來了技術驅動創新的新模式。許多保險機構都在加大科技投入，截至目前，我國保險公司共發起設立各類的科技子公司已經超過50家，其中較為典型的包括人保金服、中再巨災科技、眾安科技以及太平科技保險等公司，還有平安集團極力打造的“保險+科技”生態，這些行業創新做法為我國保險業的下一步發展打下了堅實的基礎。
而在網際網路保險驅動科技發展的同時，科技毫無疑問也在反向賦能保險。一些特定場景的特定風險需求被保險公司所捕獲，網路技術和大資料技術大大降低了險企的經營成本，不同於傳統產品可保風險要求的網際網路場景保險隨之產生並受到熱捧。這些依託於網際網路渠道的場景保險產品降低了可保風險的門檻，拓寬了可保風險的範圍，更新了保險產品設計理念，從而推動了保險產品的創新，例如退貨運費險、航班延誤險等。
科技賦能不僅限於產品創新，人保金融服務有限公司總裁谷偉在談及金融科技給保險帶來的變化時說道，金融科技創新深刻變革了保險的整個業務流程，科技創新與場景應用的不斷滲透正在加速改變傳統保險的銷售、承保和理賠環節。如在承保端，傳統直銷渠道和數字化直銷渠道依然是傳統保險公司必須強化的核心優勢；在理賠端，保險科技和反欺詐引擎正在嵌入各個環節。
保險科技推動普惠金融發展
對於普惠金融的發展，科技首先讓保險做到了惠及更多民眾。保險科技的快速發展和廣泛應用使保險業在使用者觸達、客戶服務和體驗等方面得到巨大提升。科技的應用降低了保險產品觸達客戶的門檻，使保險產品的可得性得到了提升，更大的保險覆蓋面增強了整個社會風險的保障能力，也培養了使用者的保險意識。
未來，隨著5G通訊技術的廣泛應用、終端裝置的多元化，保險技術將幫助保險業實現更廣泛的客戶群體的連結。可以說，科技的助力為保險業打開了全新的增長空間，同時也更好地實現了普惠金融的目標。
保險科技不僅解決了大眾需求，也惠及了保險經營主體，特別是中小保險公司。京東數字科技保險事業部副總經理唐志雄認為，中小保險公司的破局之策在於“創新、速度、科技”。尋找保險業發展的新空間，最好的方式就是擁抱網際網路。網際網路其實是一種思維，首先看中的是使用者而不是利潤，這就賦予更多中小險企創新的機會，為普惠金融謀發展，解決小微企業融資難題提供新的路徑。
在“2019普惠金融高峰論壇”上，中國人民大學副校長吳曉求就提出，小微企業融資可以貴一點，但是不能一點融資機會都沒有。要解決融資難的問題，金融體系就要進行結構性調整，創造一系列為小微企業服務的金融機構，包括非銀機構，要讓小金融機構為小微企業服務。
李青川也表示，要凝聚市場主體合力，努力構建錯位競爭的普惠金融供給格局，各類銀行保險機構和新型機構，要在產品供給、服務體系等方面加強合作，形成相互補充、各具特色的普惠金融服務供給體系，實現對普惠金融客戶的分層供給。相信在中小保險機構利用科技賦能駛上“新賽道”後，可以研發出更貼閤中小微企業需求的產品和服務，中小險企也會成為實現普惠金融的重要力量。
科技讓保險更好服務實體經濟
“金融活，經濟活。”過去幾年，保險業不斷讓金融活水啟用實體經濟發展。公開資料顯示，截至2018年年底，保險資金運用餘額達16.4萬億元，較年初增長9.97%，保險資金在存款、債券、公募基金、股票與另類投資市場發揮了長期資金供給作用。
網際網路保險看似執行在虛擬網路中，但保險經營的本質規律卻要求每一張保單背後，都對應著一個現實的保險需求，實際上也在全方位地保障著實體經濟活動背後可能存在的潛在損失，尤其在呵護著更易受到風險侵害的中小微企業。
以眾安保險為例，針對困擾淘寶店主的上繳保證金壓力問題，眾安保險與淘寶合作率先推出了國內首款網路保證金保險——眾樂寶。以其後推出的參聚險來說，這款產品可用於替代賣家的保證金繳納。賣家選擇該產品後， 只需繳納相對較低的保費，即可獲得對消費者和聚划算平臺的保障服務資格，有效緩解了中小微賣家的資金壓力。上述兩款產品自上市以來，截至2018年年末，已累計服務小微賣家及中小企業超過348萬家，釋放保證金超過2750億元。
目前我國實體經濟融資難、融資貴的問題依舊突出，特別是科創企業初期更加需要多次融資來實現企業的創新發展。對此，周延禮表示，保險公司要充分發揮保險的融資增信功能，為民營小微企業提供融資便利，通過網際網路和保險科技，重點開展小額貸款，保證保險業務滿足不同型別的民營和小微企業融資需求，要向缺乏抵押擔保的民營和小微企業提供保險保障，支援其獲得無抵押信用的銀行貸款。
中小微企業是國民經濟發展的生力軍，通過保險與科技的雙向賦能，保險業能更加全面地滲透企業融資與經營環節，助力普惠金融發展，為實體經濟建設添磚加瓦。