銀行系金融科技公司跑步入場 正面應對網際網路巨頭
杜川
2015年，興業銀行(601166)成立了業內首家銀行系金融科技子公司——興業數字金融服務（上海）股份有限公司，掀起了銀行系金融科技公司成立潮。
2018年4月，建信金融科技有限責任公司（建設銀行金融科技子公司）的成立，標誌著國有大行金融科技子公司打響“第一槍”。
既能依託自身對銀行業務的熟悉，又可以背靠母行強大的資金實力，銀行系科技子公司的成立被業內人士看作是贏在了起跑線上。截至目前，已有9家銀行成立了銀行系科技子公司。
不過，雖然銀行更熟悉監管規則及業務需求，但在對外場景搭建等方面，與螞蟻金服等成熟的網際網路金融科技公司相比，仍要直面弱勢與不足。
跑步入場
近年來，金融科技被視為銀行數字化轉型的有力武器，成為商業銀行競爭的新賽道。
日前，中國銀行的金融科技子公司——中銀金融科技公司在上海揭牌。隨著工商銀行、北京銀行(601169)、中國銀行等三家銀行金融科技子公司在今年陸續開業。截至目前，已有9家商業銀行設立金融科技子公司。
據第一財經記者梳理，各銀行系金融科技子公司的發展脈絡主要分為服務集團內及集團外兩個方面。集團內，面向集團綜合經營公司提供科技服務；集團外，通過大資料、雲端計算等創新技術，為同業金融機構提供全方位金融科技服務，或是通過打造開放銀行平臺，通過開放銀行服務API，開展微創新，成為“銀行端”和“場景端”的聯結器。
比如，中銀金科將藉助中國銀行現有傳統優勢領域，通過科技賦能，開展集團內金融科技服務、外部金融科技服務、基礎技術研究、金融雲服務、其他行業雲服務及金融科技資源整合等六大主營業務，分階段、分領域向行業和市場開放服務，實現金融科技跨業輸出。
中銀金科稱，將在應用場景搭建、金融科技能力輸出等領域，彌補和填充商業銀行和客戶之間的應用空白。
北銀金融則是通過大資料、人工智慧、區塊鏈等創新技術，為中小銀行、企業和網際網路使用者提供數字化、智慧化、全方位金融科技綜合服務。
西南財經大學金融學院助理教授陳文對第一財經表示，銀行系科技子公司的成立只是銀行數字化轉型的又一階段，這一階段能否成功，需要銀行自身的努力，更需要監管的支援。
“再不成立子公司，（銀行）IT人才就都要被挖光了。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對記者稱，成立科技子公司，對內可以更好地提升銀行的科技能力，用市場化手段激勵隊伍，吸引更多的人才；對外，可以更好地輸出科技能力。“從財務角度看，原本IT部門是成本部門，投入即為支出，而這些支出到子公司則變成了收入，子公司如果發展得好，未來也可以上市，估值也會好，從這幾個方面來看，（成立科技子公司）都是值得嘗試的。”
逆襲網際網路巨頭
去年以來，在監管部門“不能以技術之名掩蓋金融活動的本質”多次表態後，“去金融”趨勢相繼出現在螞蟻金服、京東金融等金融科技公司的定位中。例如，螞蟻金服將自身定位為TechFin，表示只做技術（Tech），幫助機構做好金融（Fin）。京東金融表示將做科技型產品服務，並改名為京東數科。
與網際網路公司相比，銀行更懂金融業務與監管規則，這也給傳統金融機構開啟了“反撲”機會，以“開放銀行”為代表的平臺化戰略成為當下各家銀行佈局金融科技考慮的重點。
陳文認為，銀行系金融科技的價值更多是對商業模式進行再造，基於科技手段整合自身服務的產業鏈，以客戶為中心、依託技術創新不斷深化服務、拓展銀行業服務的外延。
但不可否認的是，雖然銀行系科技公司的優勢在於銀行母體的品牌優勢和信用背書能力，但銀行母公司受到更為嚴格的監管，體制和文化都相對較為保守。
“本來銀行系對風控就相對謹慎，與網際網路企業不一樣。”董希淼稱。
陳文對第一財經記者表示，相較之下，即使以子公司形式開展金融科技業務，銀行在機制上有很大進步，但靈活性上仍有待提高。
“很難形成諸如BAT等網際網路金融科技公司以追求使用者極致體驗為首要目標的文化。對於銀行而言，搞金融科技創新的首要前提是不能帶來風險，無論是實質業務風險還是聲譽風險。”陳文表示。
但客觀現實是，創新和風險相伴相生，銀行文化下過度強調風險把控，可能會使銀行系科技子公司在純粹市場化競爭中難與BAT抗衡。“銀行系金融科技子公司能否發展好很大程度上仍有賴於銀行母公司給予多少資源。”陳文稱。
相較網際網路金融科技創新而言，銀行金融科技創新受到的監管約束太大，需要在有效評估前提下適度放鬆監管，減少兩者之間的監管不對稱。陳文建議，對銀行系金融科技創新引入“監管沙盒”的理念。
銀行科技轉型已勢不可擋。大型銀行基於原有的技術積累及充足資金，保持領先位置。但相比之下，中小型銀行在各方面都略顯不足，亟須外援。這也引發了銀行系科技子公司是否會與BAT等產生競爭的討論。
在董希淼看來，近期新成立的銀行系金融科技子公司，首要職責就是服務銀行內部。“金融科技輸出還早，主要還是技術能力的輸出，一開始還是要服務本集團為主，真正可以賦能行業的除了少數一兩家外，其他的還不能做。”
而網商銀行董事長鬍曉明看來，商業銀行成立金融科技子公司和網際網路銀行不是競爭，而是互補。近日他在接受媒體採訪時表示，“堅信未來銀行的信貸模式一定會出現以資料為主。現在小微企業是以資料為主，未來大企業信貸方式也將會以資料為主。現在大企業的信貸方式靠擔保、抵押，很少靠信用，未來大企業的信貸方式也將會以資料為主。因此，銀行需要提供這方面的科技金融能力。”
陳文認為，銀行系金融科技子公司發展應立足自身優勢。