城商行為什麼合作網際網路公司？

與金融科技企業合作正在成為越來越多城商行追求的潮流，最先吃螃蟹的那批，似乎已得到了甜美的回報。

城商行紛紛牽手金融科技

今年以來，隨著金融科技這個詞越來越熱，諸多技術型公司在“去金融化”這一理念上達成共識，利用自己的技術優勢，與金融機構合作，成就雙贏，銀行成為他們攜手的第一選擇，特別是在經濟發達地區的中小型銀行，爭相與金融科技公司合作。經過近一年的探索實踐，合作成果已經顯現。

日前，南京銀行釋出了今年第三季度財報。財報顯示，截至2018年9月30日，南京銀行總資產12171億元，資產增速6.65%；貸款總額4669.4億元，今年以來增幅20.05%，個人貸款量1216.24億元，較之2017年底增幅超過了36%；不良率僅0.89%的水平，撥備覆蓋率442.75%。整體資產質量和風控水平處於行業領先水平。

尤其值得注意的是，從環比來看，南京銀行今年第三季度貸款環比大幅增加7%，其中零售貸款環比增加14%。

有分析認為，南京銀行的貸款大幅增加，得益於其零售業務的較快增長，而其零售業務增長迅速的原因則要歸功於其與百度、京東等金融科技部門的合作。

據新流財經瞭解，南京銀行屬於國內最早一批佈局金融科技的城商行之一，在今年年初就入駐京東金融（現更名為京東數科），成為江浙滬地區首家（全國第六家）開立京東金融【銀行+】旗艦店的城市商業銀行，在支付、信貸、財富管理等多個領域開展全面業務合作。

10月26日，南京銀行與度小滿金融簽署戰略合作協議，雙方將聯合推動金融科技創新，在消費金融、小微金融等領域展開深度業務合作，並將合作成果推向南京銀行“紫金山▪鑫合金融傢俱樂部”的100多家商業銀行成員單位，讓更多的金融機構能夠運用人工智慧技術服務實體經濟，踐行普惠金融。

11月6日，南京銀行又與樂信簽署戰略合作協議，在分期購物、金融科技、電子賬戶以及消費金融創新產品等多個方面深度合作。

而此前一年，南京銀行已為100萬分期樂使用者提供了近20億信用消費所需的資金。

從聯合放貸走向技術互補

南京銀行並不是個例。在今年7月舉行的百度AI開發者大會金融分論壇上，溫州銀行作為唯一的銀行機構代表，與參會的近百家金融機構分享了溫州銀行和度小滿金融的合作案例。

2017年11月8日，溫州銀行與百度金融簽訂協議，針對百度體系下自有客戶開展聯合貸款業務合作。

根據溫州銀行在會上的分享，截至2018年6月末，溫州銀行百度聯合貸專案新增貸款客戶32萬戶，2018年上半年累計放款總額60億，貸款餘額27億，貸款筆數64.47萬筆，提款客戶數量22.49萬人。

聯合放貸是此前許多城商行與金融科技企業合作的主要形式。但隨著監管趨嚴，及城商行自身對於科技能力的建設要求，今年以來越來越多的城商行在聯合放貸之餘更看重技術方面的合作。

據新流財經瞭解，溫州銀行在今年年中已成立了普惠金融事業部，同時正積極接洽多家金融科技公司，在合作方式上更深入，直接參與到產品的獲客和風控層面，並且暫停了此前一些簡單的側重資金輸出的聯合放貸合作專案。

在民營經濟極其發達的浙江，特別是浙商的發源地溫州，溫州銀行的普惠金融一直做得不錯，截至2018年6月末，溫州銀行小微貸款餘額為534億元，佔全行貸款總量的60%以上。如今成立普惠金融事業部，應該是想借著政策東風繼續發力，同時積累技術實力。

相較南京銀行和溫州銀行，常熟銀行與金融科技公司的攜手要慢一步，但起點同樣不低。

今年下半年，微信的理財通介面也新上線了一款名為“週轉”的借款產品，其資金來源來自銀行，而主要合作的放貸機構即常熟銀行。

與南京銀行、溫州銀行類似，常熟銀行在業務上同樣也非常重視零售業務，其最新披露的第三季度財報顯示，2018年前三季度常熟銀行實現營業收入42.8億元，同比增長18.3%；歸母淨利潤11.2億元，同比增長25.3%，略超市場預期，有分析認為其主要原因為信貸增長及息差改善超預期。

財報顯示，常熟銀行2018年第三季度貸款同比增長22.7%，佔總資產比重進一步提升至55.8%，從貸款結構來看，零售貸款餘額佔比已經趨近半壁江山達49.2%，穩居上市銀行前列。

值得注意的是，常熟銀行今年新增個人貸款80.52億元，佔了當年新增貸款總量的57.3%。而常熟銀行在常熟以外地區總貸款佔比已經達到了50.41%，較年初提高4.32%。

分析人士認為，常熟銀行三季度營收和利潤的雙增長與其跟微信理財通的合作不無關係。

雖然目前常熟銀行並未披露與騰訊或者別的金融科技企業的合作計劃，但我們有理由認為，在進行了聯合放貸的嘗試之後，常熟銀行將會進一步加強與金融科技公司的合作，夯實自身的技術能力。

“相較於大型銀行，中小型銀行反而是金融科技企業最合適的合作伙伴”，一銀行業研究者告訴新流財經，大行往往更重視自有技術的研發和應用，甚至紛紛成立自己的金融科技子公司，而城商行則並無這樣的資金和人才實力，會更積極地尋求與金融科技公司的合作。

“其實從實操層面來講，我們也更願意跟中小型銀行合作”，一金融科技公司某技術部門負責人告訴新流財經，中小型銀行較之大型銀行層層審批的制度，從合作流程上來講更靈活，專案推進速度也更快，“快的專案三個月就能上線”，他補充，中小型銀行的合作方式也更大膽、靈活。

新流財經認為，大型銀行與金融科技公司合作的密切度並不高，而中小銀行與金融科技公司的合作互補性會更強。

中小型銀行能借助金融科技公司的技術能力迅速啟動零售信貸產品，並在獲客和風控上緊密合作，對待金融科技公司的態度也更為開放，使得金融科技公司也能得到寶貴的資料積累。

接下來，相信城商行與金融科技公司的合作將會越來越頻繁和緊密。