支付寶「相互寶」是個坑嗎？買前必看！
（文末有免費福利）
相互保改名“相互寶”這事已經過去一週了。
但是小雷今天才寫。
小雷也很想蹭這個熱點，然而以我之前對保險行業的瞭解，就跟 讓我爺爺分析手機處理器 差不多。
這些日子小雷一直在觀望，怒補了很多知識。今天來做一個小小的科普。
希望能解答你們最關心的問題： “相互寶值不值得加入？” 歡迎專業人士在評論裡指正。
Line"/>
“相互寶”升級了什麼？
這就要從原來的“相互保”說起了。
10 月 17日，支付寶上線了“相互保”這個保險產品。短短 42 天，就有 2000 多萬 人加入。
其中就包括小雷。
（上線第3天的時候）
這麼多人加入，大家又不是傻子。它的好處在哪呢？
1.門檻低
650 芝麻分以上，59 歲以下身體健康就能免費加入。這對小雷這種剁手黨來說，門檻簡直低到塵埃。
2.便宜
支付寶承諾，每次分攤不會超過 1 毛錢。
這讓小雷感覺自己離“全中國每個人給我一毛錢”的夢想也不是很遠。
3.划算
它能保 99 種大病+惡性腫瘤。
小雷搜了下傳統的重疾險，保的大病沒這麼多，一年也要 1000+ 。
（當然他們有輕症和壽險，還是終身的）
4.理賠方便
這點簡直是福音。不用你再四處奔波，拿手機拍照上傳資料，稽核公示通過，一次性理賠到賬。
5.公開公正
所有案件都會公示。鵝且號稱引入 區塊鏈 技術，所有記錄不可篡改。
可以說，“相互保”的出現，對傳統保險行業來說是一場重擊。
但它也不是那麼完美無缺的：
1.保額不夠
生了病，40歲以下賠30萬，40歲以上 只賠10萬 。
我們都知道，年紀越大，得重病概率就越高。 10 萬顯然不夠。
2.它是沒有分攤金額上限的
雖說每個案件最多隻要 1 毛錢，但是，你不知道要付多少次。
官方舉了個例子：假如有 100 個人生病，讓加入相互保的 500 萬人分攤，人均付 6.6 。
可如果不止 100 個人生病呢？小雷就要打個疑問號了。
3.每個案件支付寶都要收 10% 管理費。
畢竟運營平臺、稽核調查案件，需要很大的人力物力。
4.等待期 90 天。
打個比方，小雷在加入相互保的第 89 天因病做手術，是拿不到賠償金的。
除非是 意外傷害 。（為防止有人帶病加入）
ok ，小雷終於把“相互保”說完了。
經過短短 42 天，支付寶宣稱“相互保升級了”。 可它真的有變好嗎？
小雷從網上找了張圖，讓你們感受下它的變化。
變化主要有 4 點：
-
終於有了分攤上限， 全年 188 元 。超出費用支付寶出。但僅限 2019 年。
-
管理費降到 8% 。
-
就算參與人數不到 330 萬， 一樣會賠付 。
-
第四點是最重要的，也是圖上沒提到的：“相互寶”的性質變了， 它不再是保險產品，而是網路互助 。
為什麼“相互寶”不再是保險了？
你們一定都在朋友圈看過， “10 元加入愛心籌/水滴籌/輕鬆籌，最高獲捐 30 萬” 這樣的標語。
這些都是網路互助計劃。
“相互保”和它們的區別在於：它是支付寶和 信美相互保險公司 聯合推出的保險產品。
保險是受 中國銀保監會 監管的。支付寶要敢不賠，你可以告它。
而現在， 信美相互保險公司退出了。
（支付寶官方解釋）
沒有保險牌照，“相互寶”瞬間被打回原行，變成了一款純粹的 網路互助產品 。
那問題來了。
“相互寶”還值得加入嗎？
小雷的建議是： 不要把希望寄託在“相互寶”上。
1.沒有保底
來看一下“相互寶”的規則。
網路互助的關鍵是什麼？ 人 啊！
要是沒有新人加入，然後老成員 因為年滿 60 歲 或 取得賠付 離開。人越少，錢也越少。
哪天錢用完了，支付寶不賠給你， 你也沒轍 。它不是保險，沒有保障的。
2.穩定性差
小雷很擔心，有些人加入了“相互寶”，就傻乎乎地覺得 這個能保到 60 歲， 從而延誤了買重疾險的時機。
這才一個多月，“相互保”就發生這麼大的變革。
一個自身都難保的產品， 你敢相信它的穩定性嗎？
小雷不敢。
萬一哪天停止服務，而你年紀大了，去買保險要付出比現在多一倍的錢。
（同一款保險，25歲和55歲買的價格差異）
小雷溫馨提醒，不要因為加入了“相互寶”，就放棄選購 長期重疾險 。
3.沒有核保動力
“相互寶”的盈利模式是，每付一次賠償金，它就收 8% 的管理費 。
生病的人越多，它賺得越多。
小雷就有個疑問，這些錢都是使用者出的，它會有動力像保險公司那樣 盡心盡力地去核保 嗎？
雖說每筆錢都會公示，據說還會 引入陪審團 。可我們這些又不專業又沒精力的普通人，該怎麼去核保呢？
小雷不想揣測人性，但“相互寶”，確實有可能被騙保分子盯上。
4.分攤費用不可控
為了打消大家的疑慮，支付寶宣佈 2019 年分攤費用封頂 188 元。
可是， 僅限一年 。
假如以後賠付案件多了，那提高分攤費用是遲早的事。
要交的錢一多， 退出的人也多 。
又回到了小雷剛開始說的第一個問題。
現在要不要退出“相互寶”呢？
肯定有人會這樣問小雷。
小雷認為，已經加入的 沒必要現在退出 ，畢竟明年的分攤費用已經確定。
一年最多 188 塊錢，對目前 沒錢購買重疾險 的年輕人來說，還是挺划算的。
這篇文章是為了提醒大家， 不要把“相互寶”當成長期保障 。
有點小錢的，還是儘早購買重疾險吧。
你一定要知道的支付寶免費保險產品
最後再分享兩個薅支付寶羊毛的小技巧，免費的。
一個是 “門診報銷金” ，一個是“ 免費醫療金” 。
先開通，小雷再教你怎麼用！
1.支付寶搜 “多收多保” ，這是門診報銷金的入口。
因為這個福利是給商家的，所以需要你 先開通收錢碼。
如果你沒有開通資格，那很遺憾，這個福利你現在用不了。
2.進入“我的-螞蟻保險-好醫保”開通免費醫療金。
這個一般有支付寶就能開通。
這兩個東東能給你帶來什麼好處呢？
門診報銷金是報銷部分 門診費用 的，免費醫療金是報銷部分 住院費用 的。
你的額度，決定了 你能報銷多少錢。
（網友的戰績）
門診報銷金的報銷上限是一次 200 元，半年內可報銷 5 次，到期後會重置。
免費醫療金的總額上限是 2 萬。
這對隔三差五就去醫院看鼻炎的小雷來說，簡直省下一個億。
額度怎麼來呢？
門診報銷金是用 收錢碼 收錢獲得的，你收多少錢，就有多少額度。
免費醫療金則是通過 到店付款 獲取，一天兩次。
需要注意的是，這兩個額度，都是要你 每天手動領 的。
小雷剛發現自己錯過了 230 塊額度，暴哭。
最後再說下報銷條件：
1.只能給你本人報銷； 2.需要在全國二級及以上公立醫院就診，你家門口的小診所是不會給報的； 3.需要病歷本及發票作為報銷憑證； 4.牙科、生育、整容、保健、鬥毆或酒後導致的意外等不給報。
小雷曉得你們會說， 今天的文章篇幅太長了 。
可為了給你們提供更多有用的資訊，這是小雷必須做的鴨。
