如何申請印尼P2P借貸牌照？
（來源 | 微信公眾號：墨騰創投）
從今年夏天開始，印尼P2P借貸監管趨緊，一批沒有獲得註冊號的中國公司紛紛撤離。也有不少依然在通過各種灰色地帶堅持運營。
“非法”平臺的催收顯然正變得越來越困難。
通訊部這位官員最近表示：民眾可以儘管向非法放貸者借款，因為不需要還
市場上也有各種傳聞，有些說政府已經不發新的註冊號了；有些說正式牌照是否會發放都存在疑問。 （印尼P2P公司需要拿到註冊號，進入為期不超過一年的監管沙盒，然後才能換髮正式牌照）。
事實是，印尼市場上的信貸需求還遠遠沒有被正式渠道滿足。政府去年公佈，每年信貸的缺口是730億美金，而今年宣佈金融科技公司預期能夠滿足11-12億美金的需求。也就是說，還有98%的需求沒有被滿足。
還是挺熱鬧的
在這樣的情況下，監管也多次表示對於金融科技還是持開放的態度。只是之前一段時間大量玩家湧入造成的亂相讓政府變得格外小心。 畢竟，離大選只有不到半年的時間，可不能出什麼大亂子。
剛剛過去的12月2日宗教大遊行和平舉行、和平解散
當天，總統佐科在雅加達郊區的茂物悠閒地騎自行車，顯示對局勢把控的信心
那麼，應該如何去申請呢？整個流程是怎樣的？有哪些需要注意的呢？
一、向誰申請？
印尼金融領域有兩大監管機構，一個是印尼金融管理局（Otoritas Jasa Keuangan，簡稱OJK），一個是印尼央行（Bank Indonesia）。
相對應的，印尼現在有五類金融牌照，分別是銀行、支付、保險、P2P借貸、多元金融（Multi-Finance）。
如上圖所示，P2P借貸牌照是向OJK申請。
二、需要具備哪些條件？
2016年12月，OJK頒佈了第一部P2P借貸法規（OJK Regulation No. 77/POJK.01/2016），2018年5月，又釋出了一個申請清單；之後，又對正在申請牌照的公司添加了一系列的補充條件。
總的來說，目前如果要獲得P2P借貸牌照，需要滿足如下條件：
1、公司型別為有限責任公司；
2、外資持股不超過85%，公司實繳註冊資本不低於10億印尼盾。該限制既適用於通過增資認購公司股份，也適用於購買擁有牌照的公司；
3、只能向印尼公民或實體貸款，印尼公民、國外公民、外國實體或跨國公司可以成為出借人。單筆貸款只能發放給單一貸款人。單筆貸款最高金額為20億印尼盾；
4、平臺只能作為中介角色存在，禁止開展其他業務；不允許作為出借人發放貸款、作為借款人獲得貸款、作為債務的擔保人以及發行債券；
5、平臺應同時設立虛擬賬戶和託管賬戶。
虛擬賬戶用於出借人在P2P借貸平臺上接收還款，但資金實際上儲存在第三方支付機構的銀行託管賬戶；託管賬戶用於借款人預存還款，但實際儲存在銀行裡以免被P2P借貸平臺挪用。這兩套賬戶的設立也形成了便於政府監管的沙箱。
今年10月份的補充：
1、現金貸業務，最高利息為每天0.5％；
2、如果出現壞賬，最高利息和罰款不能超過貸款本金的100%；
3、所有催收工作只能在90天內完成，超過90天后，逾期資金就成為平臺壞賬；
4、在任何情況下，都不能訪問使用者智慧手機上的私人資訊，包括通訊錄、手機簡訊、相簿和其他資訊；
5、必須向OJK報告與其他第三方貸款人的所有形式的合夥關係，OJK會評估是否可以繼續合夥；
6、必須至少有1名董事和1名行政人員是印度尼西亞公民；
7、平臺名稱不應包含“Rupiah”（印尼盾）。
三、申請流程
從上面的流程表可以看出，獲取執照需要經過兩個階段：
1、獲得註冊號
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平臺方向OJK提供所有相關的資料，包括法律檔案、公司商業計劃、平臺運作流程等等；
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現場Demo，平臺方向OJK電腦或手機演示具體的運作流程；
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OJK前往辦公室現場視察；
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等待OJK發放註冊檔案。
2、獲得牌照
經過一年的測試以及對運營資料的稽核，OJK 會決定是否批准下發牌照。
雖然按照規程，平臺方必須在一年內取得正式牌照，否則OJK將取消其註冊號；事實是目前只有極少數（半隻手數得過來）的平臺獲得正式的牌照。而有幾家出名的平臺，註冊號滿一年後只能重新申請。
這家拿到了正式牌照，看看名字就知道後臺了
這家超過一年了還沒有拿到正式牌照
四、還有哪些要注意的？
1、由於市場發展處於動態變化中，OJK的規則也在不斷變化，有時候會新增新的要求；對此，和OJK直接溝通，或者通過靠譜的中間人保持及時有效的溝通非常重要；
2、市場上號稱能夠高價“一條龍”保證正式牌照發放的律師或者其他中介，多半是不靠譜的；
3、在印尼外資找本地人代持股份嚴格來講是非法的，雖然很多行業監管部門對這一條條例沒有嚴格執行；在金融科技方面，任何大的變動（包括更換股東）需要提前通知OJK，否則可能註冊號或者牌照被吊銷；
4、和在任何國家一樣，與監管打交道務必保持耐心；同時，務必留意行業內外的最新訊息。
5、如果要從事虛擬信用或者分期業務，需要獲得OJK核發的Multi-Finance牌照。請注意，此牌照不能從事現金借款。Multi-Finance牌照相對P2P比較容易獲取，可以從市場上收購。
雖然對外資沒有限制，但是要求註冊資本在1000億印尼盾（約合700萬美金）以上。今年拿到B輪的融資Kredivo在市場上通過和有牌照的Multi-Finance公司合作來從事分期和虛擬信用業務；
6、印尼免籤僅限於旅遊，如果去公幹最好是在機場獲得落地籤（35美金一次）；
7、第一個吃螃蟹的不一定能一直吃到螃蟹。
愛沙尼亞人也來湊熱鬧
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