徵信系統嫁接區塊鏈技術淺析

區塊鏈技術如果可以解決傳統徵信業的頑疾，也就是搭建一種基於分散式賬本的徵信系統，未來必然會取代當今的徵信系統。

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現代金融體系的運轉，離不開信用的支撐。徵信作為信用體系中的關鍵環節，奠定了金融信用風險管理的基礎。在個人信貸、防範信用風險、輔助金融決策等方面，傳統徵信都發揮著重要作用。

但我們也要看到傳統徵信在網際網路金融領域的侷限性。

首先，中國還有近35%的人口沒有過任何以金融機構為平臺的信用活動，傳統徵信無法覆蓋到這類人群。其二，網際網路的高速發展，帶來了個人資料的大量產生和沉澱，採用難度很大。此外，如今的網際網路金融，其自身的風險管控、信用評估、風險等價等方面還存在較大的提升和改善空間。

隨著網際網路的高速發展，網際網路金融發展迅猛，發生在個體身上的借貸等行為已經得到社會的普遍接受和認同。然而令社會所困擾的是，在解決資訊的真偽辨別、資料歸屬權方面，如今的網際網路技術至今還沒找到更有效的解決方案。重複、虛假、衝突、孤立的資料推高了信用產生成本。各機構都將資訊看做自己的核心資產，徵信資料作為企業的核心競爭力，在無法保證產權和安全防護的情況下，是很難對外分享的，這也導致了資訊碎片化、資訊失真的現象發生，進而導致過度借貸、多頭借貸、騙貸行為的發生。

的確，如今的徵信體系仍然還很落後，已經嚴重滯後於經濟和金融的發展需求。因此，社會也需要一種更高效的解決方案，促進徵信體系建設的順利推進，以降低甚至規避金融風險。

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當然，有人會說，網際網路佔據渠道、場景的優勢，並且擁有龐大的使用者體量，其上生成了源源不斷的使用者資料，相比傳統徵信存在明顯的優勢，那麼把徵信系統的建立交給他們做不就可以了嗎？

但我們要承認的是，即便是網際網路巨頭，因為中心資料庫記賬，其所能承載的資料也是非常有限的。將資料交給第三方巨頭保管，如何保證其不濫用資料、確保資料不外洩？另外，敏感資訊、衝突資訊該如何處理？基於中心化特性的網際網路，難以完成解決這些問題的重任。

而要徹底解決這些問題，一種基於區塊鏈的去中心化徵信系統，可能會在未來取代當今的徵信系統。

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區塊鏈具有去中心化、去信任、時間戳、非對稱加密和智慧合約等特徵，在技術層面保證了可以在有效保護資料隱私的基礎上實現有限度、可管控的信用資料共享和驗證。區塊鏈以分散式儲存、點對點傳輸、共識機制與加密演算法等技術，遮蔽了底層複雜的連線建立機制，通過上層的對等直聯、安全通訊和匿名保護，加速打破“資訊孤島”的行業堅冰，加快各行業信用資料的匯聚沉澱，加強使用者資料的隱私保護，以低成本建立共識信任，以新模式激發行業新業態、新動力，在徵信領域有著廣闊的發展前景。

（1）打破資訊孤島，實現互聯互通

在區塊鏈網路下，每個人都有自身的資料主權，並擁有信用資產。在信用確權的基礎上，通過區塊鏈應用連線個人、企業、相關機構等相關方，就可進一步展開對使用者資料的授權，以解決信用資訊不互通的問題，此外，使用者的隱私和各方的源資料也不會被洩漏。同時，徵信機構可作為區塊鏈網路中的一個節點，儲存並共享使用者在本機構的信用情況，從而實現使用者信用資源的共享共通。

（2）信用隱私資訊不可篡改，安全可信

在區塊鏈網路的分散式記賬技術之上，系統的每個利益相關節點均參與記賬，任何一筆交易資料的產生，由所有節點共同記賬，達成共識。如果要修改賬本資訊，至少擁有全網51%的算力，在系統內節點足夠多的情況下，這是不可能完成的任務。當然，如果外界惡意攻擊，也至少要攻擊51%以上的節點，才能導致系統崩潰，對於黑客來說挑戰是極大的。區塊鏈的“去中心化”特性保證了系統的安全性，資料安全可信。

傳統徵信系統所無法解決的資訊孤島、隱私洩漏等頑疾，在區塊鏈技術上顯現出了巨大的顛覆潛力。那麼，區塊鏈技術是不是可以馬上落地到徵信領域呢？

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魏紅心博士談到：“傳統徵信業在基礎設施方面已經投入了大量資源，舊系統與新系統之間的銜接，會因為成本替代產生較大的風險，當下將區塊鏈技術應用於徵信業還存在一定的挑戰。”

（1）私鑰丟失風險，信用資產無法找回

在區塊鏈技術體系中，每個使用者均要生成並保管自己的私鑰，沒有第三方參與，一旦私鑰丟失便無法找回。相應的，原有的資料資訊就無法操作，信用資料無法被追溯，也無法使用使用信用資料，進而影響使用者信用資產，造成利益損失。

技術上的一種解決方案是多重簽名。但這種技術實施的前提，往往需要設計與之相配套的較為複雜的祕鑰管理和信用體系。

（2）區塊鏈無法篡改的特性與使用者不良資訊的清除存在矛盾

在目前的徵信機構中，關於使用者超過5年的不良資訊，就會被刪除。而區塊鏈技術的不可篡改性無法實現對過往資料的清除。目前來看，如何在區塊鏈系統中確保使用者不良信用資訊的及時刪除，仍需重點研究和實踐證明。

此外，魏博士還談到非技術性因素對區塊鏈落地的阻礙。他認為，因受沉沒成本的禁錮，如何說服相關機構放棄既得利益，也將是日後技術實施過程中不得不考慮到的社會問題。