她經濟背景下，如何突圍家庭金融市場？
最近娛樂圈女神們接連嫁人，先是趙麗穎“官宣”，後有唐嫣“新娘是我”，吃瓜群眾喜聞樂見。
不過，皓哥注意到明星夫婦的結合，不亞於兩個上市公司的併購重組。以趙麗穎和馮紹峰為例，一個去年收入過億，一個名下擁有多家公司；在這個新成立的小家庭中，趙麗穎掌管的家財規模儼然比很多中小規模公司大多了。所以，“女人能頂半邊天”的道理，非常適用於家庭財富管理。
上回皓哥為大家解讀了《2018中國家庭金融市場分析報告》的部分內容，今天這篇文章，我們就繼續深入探討家庭財富管理最核心的群體——她經濟。
撰文 | 錢皓，王雨晴亦有貢獻
編輯 | 馬龍，排版 | 千亦
一、她經濟崛起，女性成家庭金融消費主力擔當
在上篇分析中，我們提到了家庭金融和理財市場的巨大風口和發展潛力。過去，理財服務主要是圍繞藍領、白領、高淨值使用者等特定客群，以及圍繞租房、買車、大件家電消費等特定場景。而現在聚焦家庭使用者，可以說是一種新的家庭消費和投資的新人群、新品類。
此前，皓哥曾撰文提到，家庭使用者作為一個獨特客群，最在意的是金融產品安全性和公司品牌影響力。而操作介面是否簡單便捷、免息優惠、分期方式等，也是使用者選擇金融服務會考慮的要素。
家庭使用者之所以有這樣的選擇偏好，很大程度上源於越來越多的女性在主導家庭金融決策，她們更關注品質和安全、追求穩健等特點，就傳導給了家庭使用者。那麼，崛起中的“她經濟”，對家庭金融市場而言意味著什麼？
在皓哥看來，女性作為消費群體的決策權不斷加重，但日益增長的女性個性化需求仍未被市場滿足。
一方面，女性作為活躍的消費主體，商業價值巨大。有一句關於消費市場投資價值鏈的老話是這麼說的：少女>婦女>孩子>老人>狗>男人，身處“鄙視鏈底端”的男人花錢最少，而女性同胞的錢最好賺。同樣地，在家庭金融場景下，女性在決策中更具主動性，掌握了“生殺大權”。據易觀的報告資料顯示，62%的家庭消費和財富管理是由女性所管控的。
另一方面，女性的定製化需求尚未被滿足，圍繞“女子力”的金融市場仍屬於藍海。易觀資料顯示，約55%的女性對現在由男性主導金融服務感到不滿，超9成的使用者認為應該提供更符合女性特徵的金融服務與產品。
皓哥以為，只要服務好女性核心使用者，便可輻射整個家庭消費和投資、健康保險、教育、養老等階段的服務。金融機構大有機會，從圍繞“她”的個人經濟延伸出圍繞“她家”的家庭經濟。因此，她們的個性化需求不容小覷。有不少網際網路金融和傳統金融服務商已陸續針對“她經濟”趨勢，展開了角逐；其中，脫胎於特賣電商唯品會的“唯品金融”，可謂是一個典型案例。
二、從她經濟切入家庭金融，唯品金融做對了什麼？
說起全球最大的特賣電商唯品會，想必大家都不陌生。而唯品會於2013年7月建立的金融服務部——唯品金融，在短短5年多時間內已積累了2000多萬用戶，有效反哺了唯品會商城業務，正在成為唯品會新的增長引擎。目前，唯品金融主要為唯品會商城的B端和C端提供包括：供應鏈金融、消費金融、支付、理財、網際網路保險等各類金融服務。
皓哥認為，唯品金融作為網際網路金融界的“電商系”代表，藉助在使用者基礎、品類場景和大資料洞察等維度的差異化競爭優勢，有望躋身為“她經濟”背景下的“最強戰隊”。
首先是優質的使用者基礎。正所謂，背靠大樹好乘涼，唯品金融的冷啟動時期，初始使用者大多由唯品會電商使用者轉化而來，超過80%的女性使用者，且25-29歲的年輕女性使用者佔比最高；她們注重時尚、品牌與品質，有高信譽度、高復購率、高消費頻次等特點。
正如前文所提到的，女性在家庭金融中佔據決策型角色，她們的消費購買需求也往往輻射整個家庭的全生命週期。唯品金融抓住了這部分“主力軍”，就好比找到了支點，可以撬動上至老人、老公，下至小孩、寵物，整個家庭不同階段的理財和消費需求。
其次是品類和場景的優勢。據資料顯示，在唯品會家庭用品的消費人群中，女裝、數碼電子、護膚品是使用者購買金額佔比最高的三大品類，說明唯品會已經搶佔了使用者心智，奠定了女性電商平臺的認知，讓使用者產生使用習慣形成路徑依賴。藉助電商場景的流量入口，唯品金融積累了供應商和消費端的行為大資料，便於優化風控模型，從而研發出更多貼近使用者心理和供應商需求的定製化金融服務，提高轉化率。由此，唯品金融的獲客成本也就更低，比其他互金平臺的“燒錢”獲客模式更可持續。
最後是基於女性使用者洞察提供的特色金融服務。一方面女性傾向於左手透支，右手理財，“財商更高”。所以，家庭使用者對唯品金融的消費貸、付費分期和活期理財“唯品寶”的使用率和金額也都高於非家庭使用者。
另一方面考慮到女性理財偏好安全和穩健，有較強的風控意識和個性化需求。唯品金融順勢推出了眾多由女性健康輻射到全家人健康的特色金融服務。比如家庭使用者購買金額最高的“唯愛保”百萬醫療保險，以及購買人數最多的女性子宮頸癌險和出行意外險、“熊孩子”險等等，圍繞使用者需求，不斷做產品的豐富和創新，驅動唯品金融業績的健康增長。
三、未來家庭消費趨勢展望
在結構性的機遇下，誰都不想錯失蛋糕，各類玩家紛紛搶灘家庭金融這塊新大陸。皓哥之前的文章也提到，目前已形成“銀行系”、“電商系”和“產業系”三足鼎立的雛形。
如今，消費升級的風頭已從線上吹到了線下，從一二線城市到了內陸小鎮；放眼未來，隨著消費金融、網際網路金融、移動支付等“超前消費”的“基礎設施”逐漸完備，過去中國人傳統的重儲蓄、輕消費的觀念將發生轉變，家庭消費金融需求提升。同時，中國經濟進入新常態，家庭群體對財富增值的渴望也更為強烈；怎奈“炒股”、“炒幣”都不怎麼靠譜，時間、資金規模和理財渠道，仍是困擾新家庭財富管理的主要因素。
皓哥認為，在巨集觀大環境的影響下，未來家庭消費趨勢有三大特點。
其一，“電商系”最有潛力收穫家庭財富管理市場的勝利果實。
電商系金融平臺的網際網路基因在三大競爭體系中增強，在創新和變革中有望獲得先機；同時，比起純網際網路金融平臺，“電商系”也擁有更多的天然優勢。
純互金平臺存在短板：一是獲客成本不斷高企，二是缺乏場景，使用者的忠誠度較低，存在被電商系“短路”的風險。而電商系金融平臺擁有場景、流量與資料，發展金融水到渠成，並從消費金融向理財、保險等場景延伸。還能反哺電商業務，提升整體的使用者體驗。
其二，要想在家庭金融的賽道中勝出，需覆蓋家庭全生命週期的不同需求。
各階段的家庭有不同的財務特徵和消費傾向。“電商系”玩家如果把握住家庭生命週期的規律，有針對性地提供配套服務，將有望在家庭消費和金融市場中快速發展，佔領高地。
比如，對於新生兒誕生不久的家庭，使用者的消費重心會轉移到孩子身上，並對住房、汽車、家電等提出新要求，加大母嬰親子和學前教育的投入。此時金融服務平臺可順勢提供房貸、汽車分期、投資理財、保險等產品，並且電商也要做好母嬰和教育品類的資源佈局。
其三，誰能牢牢抓住“她經濟”，誰就最有機會切入家庭消費的大風口。
常言道“擒賊先擒王”，拿下家庭中的核心決策者女性，也就相當於拿下家庭經濟的那個“王”。從崛起中的“她經濟”切入，可以滲透到整個家庭消費和金融決策的核心環節，進而影響孩子、男性、老人、寵物的生活消費和成長需求。抓住這波風口，各家平臺顯然勢在必行，卻任重道遠。
四、結語
“脆弱啊，你的名字叫女人”，這是《哈姆雷特》中一句膾炙人口的經典臺詞。
倘若莎翁穿越到今天，會驚歎商業社會竟然將“脆弱”的女性視若珍寶。或許，家庭消費與理財的“大女主時代”已經來臨，不識女人心的平臺，註定會被拋棄。