教育分期為何成了消費金融身上的“一根刺”
在新興的消費金融市場上，教育分期既不是起步最早的、也不是體量最大的，但它絕對是最“顯眼”的，從它出現到現在為止可謂是多次佔據消費金融的頭條熱榜。
幾日前，一名微博大V爆料一名大學生因在華爾街英語報課背上了網貸平臺十幾萬元的“培訓貸”，最終因該名學生無力承擔鉅額的還款而引發了巨大的輿論發酵。時隔不久之後人民網轉發了一篇名為《莫讓“教育分期”貸款坑害學生》的報道，這可謂是鮮明的表達了態度。這已經不是第一次官方表態了，在消費金融幾年前熱火朝天的時候，一些主要面向大學生分期消費的平臺便已經受收到了監管。紛紛轉型或者降低廣告的力度。教育分期正式在這個時候發展壯大的。
教育分期的初衷或者產品理念其實是相當不錯的。相比那些以消費類為主的3C分期、醫美分期，教育分期這種個人發展投資型的分期產品顯然更有價值。在BAT的金融業務中，百度金融(現稱之為度小滿金融)就是靠教育分期起步發家的。
在百度金融立項之後2014年百度的年會上，李彥巨集立下flag：“要讓每一個積極向上的年輕人，在發展自己的道路上，不會因付不起學費而放棄夢想。”將金融的槓桿原理加到個人發展的教育產業上，可謂是完美。
帶著這一美好的產品願景，加之百度的品牌背書，百度教育分期產品可謂是勢如破竹，短短一年時間就成為市場上的龍頭老大。之前的教育分期王者——貸貸熊更是被百度教育分期碾壓到直接轉型。但百度教育分期並沒有因此實現“躺賺”的夢想。反而是引來了市場巨大的質疑和壓力。
教育機構為學員辦理貸款之後跑路、學員無法辦理退課、負債性質無法改變等一系列的問題讓教育分期這個風光的產品一下子跌到了谷底。至此百度金融就再沒有將教育分期產品設定為自己未來的主要方向。
目前市場上的教育分期主要是面向大學生和初入職場人士的職業培訓，因為它們具備是否接受培訓的終極決定權，因此這部分人也成了這些培訓機構主要的目標人群。在它的邏輯模型中首先是培訓機構根據市場熱度，設計一些有針對需求的職業培訓課程，然後大學生或者職場人士接受培訓邀約之後，便像培訓機構支付學費。
而在這個支付環節，因為這部分目標人群要麼是沒有支付能力，要麼是支付能力較差，而分期給它們帶來巨大的便利，同時大大降低了接受培訓的門檻，整個閉環中，金融機構獲取了金融的利息收益，培訓機構擴大了人群規模，消費者也獲得了自己可以承受的支付方式。這正好印證了李彥巨集最早的那就話。它幾乎就是一個三贏的生意。
但現在看來在這個三贏生意背後有著巨大的黑洞。整體的合作關係在向前走的時候，金融機構為了不斷擴大自己的市場份額。便降低了對培訓機構的風控力度，甚至有些實力較差的金融機構幾乎對培訓機構沒有風控，畢竟有市場才有活著的資本。
而培訓機構在有了金融機構一次性的學費保證之後，把不斷豐富自己的產品型別，以此吸引更多的人來接受培訓，只要這些人在簽訂培訓合同的同時辦理了分期產品。便可以牢牢的將學員繫結在自己的課程體系之中。學員則是因為有了分期的支援，大大高估了自己未來的支付能力。這種新關係將原先機構與學員之間的雙邊關係轉化為學員、培訓機構、金融機構三者之間的三邊關係。因為退課的複雜性，可以大大減少學員的退課率。所以培訓機構在極力的推薦這種新型的學習模式。
培訓機構、金融機構、學員三者之間構成的商業閉環，每個參與者都在儘可能的放大自己能力，給自己加“槓桿”。一旦當這個槓桿之中的某一角色無法承受時便會發生文章開頭列出的事件。這三者都有可能成為事發的主體。
當然在這個黑洞中，教育分期的市場表現不如3C或者醫美分期重要原因是教育培訓產品既不是3C標準化產品。又不像醫療美容產品一樣有較為全面的評價體系。直接導致學員在辦理分期和報名培訓時有巨大的未知性。在金融槓桿的作用下，服務內容一旦達不到學員預期，則更容易產生問題。
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