支付界的哥德巴赫猜想難題： 如何預防網路支付介面挪用的幾點措施

支付介面挪用已經成為支付行業一個較為普遍的問題，而且呈愈演愈烈趨勢。如何通過各種手段在交易過程中進行識別，就連大廠也很難做到。解決支付介面被挪用，彷彿已然成了支付圈的一個哥德巴赫猜想，每年都有人宣稱解決了這個難題，但結果總是然並卵。

2018年9月16日-9月18日，中國支付清算協會就2018年上半年特約商戶挪用網路支付介面問題，分別對九家支付機構進行約見談話，並在此期間釋出了《關於加強特約商戶管理防範商戶挪用支付介面的風險提示》，指出部分收單機構在網路管理方面存在的風險，同時，要求加強對特約商戶的事前、事中、事後管理，切實防範挪用支付介面風險，網路支付介面挪用問題一時成為業內關注的重點。

什麼是網路支付介面挪用

依據《銀行卡收單業務管理辦法》的定義，網路支付介面是指收單機構與網路特約商戶基於約定的業務規則，用於網路支付資料交換的規範和技術實現。通俗的說，網路支付介面就是支付結算的通行證，拿到了支付機構的支付介面，就具備通過支付機構進行支付結算的能力。

所謂的網路支付介面挪用就是指未按照事前約定使用支付機構提供的支付結算能力，最常見的就是被用於對接一些非法的交易，如對接黃賭毒、套現、非法期貨、非法大宗商品等交易。

為什麼會出現網路支付介面挪用

無利不起早，天下熙熙皆為利來。網路支付介面挪用，其背後都涉及一定的利益。最常見的網路支付介面挪用的原因不外乎以下四種：

1.套碼，降低接入費用。支付機構對於不同行業、不同規模的商戶制訂了不同的費率、不同的限額、不同的業務准入標準。通過套用較低費率的介面，可以降低接入成本，提高利潤水平。

2.支付機構、銀行等介面互接。根據中國人民銀行釋出的217和281號文的要求，銀行、支付機構開展跨行清算業務時，必須通過中國人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。但為了繞開監管，部分支付機構通過關聯公司繼續對接銀行或其他支付機構的通道。

3.開展非法業務。黃賭毒、套現、原油、期貨、大宗商品等非法業務對支付業務的需求也是剛需。為了能夠開展業務，這些非法業務往往會通過包裝進合法的殼公司，對接支付機構。

4.四方轉售介面。自網際網路金融加強整治以來，雖然直接開展二清的四方被嚴格整治。但目前仍在從事非法四方轉接的機構仍不在少數。這些開展非法四方業務的機構也往往通過殼公司接入銀行和支付機構，獲取網路支付介面，並通過轉售這些介面獲利。

網路支付介面挪用之所以這麼普遍，有主觀和客觀兩方面的原因。從客觀方面來說，網路支付介面挪用，尤其是對於介面方式提供通道時，很難通過技術手段及時發現。再加上大部分支付機構盈利能力有限，在人員及技術上很難大規模投入，更加限制了風控能力的提高。

主觀方面的原因則複雜得多。目前雖然支付機構數量只有230多家，但市場份額高度集中在少數幾家頭部企業。大部分支付機構生存壓力較大，對於一些不合規的業務睜一隻眼閉一隻眼，導致支付介面被挪用的情況較為普遍，甚至成為某些支付機構贏利的救命稻草。不法從業人員打一槍換一個地方，使部分支付機構淪為為套取、漂白非法資金的“綠色通道”，而這些不法人員從中獲取了鉅額的收益。

打擊支付介面挪用的措施

首先，端正思想，樹立風險底線意識。支付機構迴歸支付的本質，只為具有真實和合法交易背景的機構和個人提供支付服務。支付行業的從業務人員能夠不忘初心，做好自己職能範圍內的工作，不謀求不當的利益。建議監管部門在堅守底線的監管思路下，通過打擊非法支付活動、限制行業壟斷、支援支付機構合理併購等方式，提高支付機構的競爭能力和盈利能力，使支付機構能夠通過合法經營即可獲得正常利潤，通過促進和引導支付行業健康、有序發展。

其次，做好基礎性工作，加強網路支付介面的管理。嚴格按照“KYC”的要求稽核入網商戶，加強交易背景和合法性的稽核，加強大額和可疑交易的監控，加強商戶巡檢，確保接入的是真實性的商戶、交易背景真實合法、介面使用符合事前約定。重視投訴在發現支付介面挪用上的重要作用，對於查實的挪用介面的商戶進行及時處理。

綜上所述，要治理支付介面挪用的問題，樹立正確的價值觀是根本，支付機構迴歸支付的本質，按照監管要求做好各項基礎工作，加大人力和資源的投入，及時處理存在挪用介面問題的商戶。同時，監管部門加強對支付行業的引導，促進支付行業健康、有序的競爭，在使合法的支付機構能夠獲得合理利潤的同時，加大對違法企業和非法從業人員的處罰，使支付行業的發展形成良性迴圈。