產品經理的投資事兒
前一陣子有位朋友諮詢小樂帝手裡有幾十萬，如何才能錢生錢，小樂帝考慮其沒有穩定收入，建議採取保守策略存銀行；今天某位朋友很開心的跟小樂帝表示，老家四線城市房子開始降價了，再降一年就考慮入手兩套，等到再漲上來賣掉，在帝都付首付翻身農奴做主人，小樂帝考慮其城市原生接盤俠不足，外來人口稀少，建議其除自住外，謹慎投資。
這幾年過山車式的房地產價格變動以及網際網路金融爆發式的增長，喚醒了普通大眾的對財富對投資的熱情。而國家也有意掰過大家的認知，保本保收益投資慢慢只剩下銀行定期了。2018年第三季度，居民存款甚至增加了1.2萬億，可見大家都開始看緊口袋了。P2P接連爆雷跑路，甚至讓一些奉網際網路金融為圭臬的資深從業者開始懷疑人生。在這個時間節點上，小樂帝詢問了一圈身邊朋友，主要的投資渠道只有支付寶。可見投資並非易事，有必要單獨探討。
投資的需求
在大環境下，各種雞湯文極易喚起大眾的焦慮，“財富自由”這個詞算得上典型的話題。月入3000，投資2塊錢，買個彩票中500萬，財務自由搞定，這是大眾追求的投資最佳效果。而從概率角度來講，我們知道彩票終究是為福利事業做補貼的，玩彩票始終是一個負和博弈。那麼我們為什麼還需要投資呢？
投資是我們認識這個世界的視窗。知乎熱帖曾經討論過“為什麼農村出來的大學生普遍混的比較差？”一個普遍的共識，是農村家庭經濟基礎和家庭視野不足，導致農村孩子視野不夠和資本不足，導致自卑和沒底氣。而中產以上的孩子恰恰不會有這樣的問題。小樂帝某高中同學，十年前大學本科期間即收到父母給的5w炒股款，通過自負盈虧，早早對商業社會的執行規則有所瞭解；某碩士同學，讀研期間即收到父母一筆資金，在P2P風頭正盛時，即體驗到了躺著資產升值的快感。年輕人社會閱歷少，自負盈虧的投資經歷，恰恰彌補了這個短板，“投資”的種子也可以在此時埋下。
投資是資源最優配置的現實需要。開頭諮詢小樂帝的朋友，在2012年時即拆遷暴富身價百萬，無奈對大勢判斷缺失，鉅款一直存銀行，6年過去，當地房價翻了三倍，當初的鉅款如今也只能買個一般的房子。錢從數字上變多了，購買力卻實實在在貶值了。當初同時拆遷暴富的同學，有些人做生意，身價已經翻了數倍；有的人還在坐吃山空，身價慢慢被時間吃掉。可見同樣的牌，不同的打法，結果是完全不同的。再比如小樂帝2011年讀大三期間勸父母買的房產，如今已翻三倍有餘，遠遠跑贏同時期銀行定期利息收益。關注和理性投資是對家庭負責。
投資的途經
小樂帝當初碩士畢業時，讀過一本《工作前五年，決定一生的財富》，書中將不同投資方式都講了一遍，貌似招式越花越好。但小樂帝從字裡行間明明看到了作者，身在事業單位房租和首付都是父母付，投資分紅也是父母拆東牆補西牆式的補貼。結論無非是“投胎決定一生的財富”。投胎是個技術難度高的活，不具有大眾普適應。
投資途經很多，但在決定採用投資途經前，我們需要知道，投資與談戀愛搞物件沒有本質區別，都要依據我們自身狀態與需求來確定具體方向和打法。
小樂帝剛畢業那會，年輕氣盛並沒有結婚成家計劃，薪水略有盈餘，恰逢互金行業如火如荼，便分散嘗試不同平臺，稍有風吹草動便清倉不戀戰，這個階段，培養出了網上理財和謹慎投資的習慣。
畢業一年多，隨著帝都房價劇烈變動，意識到大城市逐步走向了一個買房or出局的態勢，此時開始伺機買房，瞅準機會在今年三月份實現上車，既等到了17年3月以來房價回撥低點，又完美避開了後續北京商貸利率上調以及公積金貸款卡工作年限提升購房成本的政策，這個階段，買房時機就是投資，節省成本就是收益。
拿著房子首付款那個階段，發現即便手握百萬，利息也不過幾萬，也即本金有限的情況下，投資並不能帶來生活實質上的變化，吃利息這條路也會隨著通脹，變得不可持續。因此對於大部分人來講，提升工作收益才是更加值得投入精力的事情。當然這裡工作不僅限於在組織內。小樂帝認清楚這個現實後，一方面，努力工作提升工作能力，爭取升職加薪機會（已完成）；一方面，以打造個人品牌為出發點，開闢了知識付費副業收入，實現了多條腿走路，眼界和局面也隨著做副業更加開闊，收入反而是次要意義的。
隨著改革開放馬上進入第40個年頭，中國經濟也逐步進入低增長階段，並且還有持續下行壓力。過去粗放式增長方式，必然進入高質量精細化增長階段。在這樣的環境下，工資暴漲和獎金幾十萬困難了，白手起家困難了，暴富困難了。大方向和趨勢如此，投資邏輯與策略也需要相應調整。小樂帝已實現逐步P2P理財的清倉，並逐步將主力持倉在銀行定期與大額存單，保本保收益同時有超過餘額寶的收益，等待出現合適機會，投資他處；開始關注並投資一些線下反週期（譬如醫療、教育、婚慶等）行業小生意，只投商業模式確定和風險可控（成本可控及經理人靠譜）的專案，目前已是一個線下教育培訓專案小股東；開始耐心等待房地產進入下行週期，有意識的學習和解讀經濟週期不同階段變現和走向。
隨著年齡的增長，我們會越來越明白，很多事情並不是我們做什麼，而是不斷清楚不做什麼。小樂帝投資偏保守型別，因此不懂得事情並不喜歡冒險。15年的股票暴漲暴跌，這兩年的幣圈暴漲暴跌都沒有趕上。沒有收益也沒有風險。工作性質也決定了沒有太多精力，去關注這些需要大量精力投入的領域。
廣義的投資
最近跟某位北上均有房產的朋友約飯，小樂帝詢問其發家緣由。出乎小樂帝預料，這位朋友並非大富大貴的商人家庭，而是母親眼光獨到，十幾年前日常看的電視訊道便是鳳凰衛視，早早去上海買了房子。可見很多投資並不取決於本金多少，而在於頭腦與眼光，是否真正的面向未來。
最近因為公司發了一張免費洗牙體驗卡，去體驗洗牙，被先後建議治療牙齦和補牙，差不多花了3000塊，不得不讚嘆商家套路深。而話說回來，補牙的成本總比牙齒壞掉種牙要低。日常朋友圈各種水滴籌，多少家庭因為身體垮掉而垮掉，健康是最值得投資的。今年逐步購置了跑步機、啞鈴、多功能塑身器等，日常對身體加強鍛鍊。在解決各種後顧之憂後，近期計劃認真考察購置保險情況。
馬克思主義認為人的本質是一切社會關係的總和。投資優質人際關係，構建人脈，從現實和理論都是合情合理的。小樂帝十一婚禮期間，各個階段小夥伴和朋友能夠送上祝福和參與其中，都是日常構建好的人際關係的一種反饋。而同時也暴露了有些地方仍然做的不夠好，並且隨著人生階段和閱歷不同，優質人際關係也會需要不斷擴充套件和加深。參與同學聚會看似有AA成本，但潛在的收益遠大過可度量的成本。
一些雞湯文裡會講婚姻是人生最大的一筆投資。經過小樂帝親身體驗所言非虛。好的婚姻，關係可以互相配合、互相助力，做的是增量，1+1>2；不好的婚姻，相互耽誤、相互損耗，直到對婚姻本身失望，1+1<2；如果還未進入婚姻殿堂，這筆投資還是需要好好思考清楚個人的需求以及能為對方提供的價值。
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小樂帝，一線AI產品經理、簡書科技優秀作者、產品經理讀書會創始人。
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