數字普惠金融走向“三化”：平臺化、場景化、綜合化
ofollow,noindex">金融科技 與普惠金融深度融合，我國普惠金融發展正處於創新期。虛擬化、網路化、數字化、移動端、分散式的金融科技不斷擴充套件著傳統金融服務的產品體系、時空場景和覆蓋人群。
目前，普惠金融已經演變成一個複雜的金融生態體系，不僅包括了不同型別的金融產品，也包括了金融消費者、金融服務提供者等不同的參與主體，不僅包括提供基本金融服務的機構，也包括為這些機構提供各種服務，以降低金融服務成本、提升金融效率的第三方科技服務機構。
9月14日，在第二屆新金融·普惠金融峰會上，原國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠、中國互金融協會戰略研究部肖翔、新網銀行行長趙衛星、宜信公司高階副總裁、首席戰略官陳歡等人一同描繪了普惠金融的當下和未來。億歐精選了各位嘉賓的觀點，以饗讀者。
原國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠
1、科技賦能金融是有效的，通過科學技術能夠開發出傳統持牌金融機構沒有顧及的長尾市場，但是科技賦能不能解決一切問題。
2、科技對傳統金融機構的賦能是有限的。
首先， 目前的科技金融公司即便是和持牌金融機構合作，基本上都是一對一單項的合作， 只是具有單項業務，而不是就一個金融機構的整體業務把它所有的業務流程全部開啟進行全方位的合作；
其次，包括徵信體系、信用評級體系的不完善等大環境也是不配合的；
再次，持牌金融機構和金融科技公司的合作是發包式的，這種合作本身的內在聯絡紐帶是不穩定的；
最後，作為支撐金融科技的基礎的線上的交易活動並沒有覆蓋全部的交易活動。
3、數字普惠金融正在走向平臺化、場景化、綜合化。
4、 數字普惠金融也在延伸到服務鏈，從支付到貸款，到徵信，到信用資產連用，這個價值鏈條正在延長。
5、 中國數字普惠金融的發展方向是專業化基礎上的綜合化 。未來要把價值鏈條上的每一個環節開啟，各種相關的市場機構、市場主體，包括金融機構和非金融機構，科技公司和非科技公司，尋找每一個環節上自己最擅長的，在最能夠實現專業化的領域進行全方位合作。
6、 未來的數字普惠金融是在開放環境下實現產業叢集 ，利用數字技術，、數字平臺，將單個難以生存的產業，（融資擔保、小貸、P2P）與難以發展的業務（信用保證保險、中小微企業貸款），金融產業和非金融產業整合起來，發揮比較優勢，實現優勢互補。這種模式成功的要素在於聯盟主導者的協調能力，而當規模大到超出能力的時候，就到了失敗的關口。
7、 中國P2P行業未來有三條出路：一是持牌經營 ，這也包括現在的登記備案制度； 二是轉為綜合的服務平臺， 主要提供資訊服務，進行資源整合； 三是提供專業的技術服務，不再做金融，做一些配套的服務比如貸款之後的風險管理、客戶管理等 。
中國網際網路金融協會戰略研究部負責人肖翔
1、儘管中國乃至全球的普惠金融發展取得了顯著進步，但在傳統普惠金融模式和技術條件下， 普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球共性難題依然無法得到很好的解決。
2、 數字普惠有助於提升服務的可獲得性。數字普惠金融通過電腦、智慧手機等終端進行操作，不受時間、地點、氣候等客觀因素影響，使金融“血液”持續流向更深、更廣的經濟“末梢神經”。
3、數字普惠有助於提升成本的可負擔性。數字技術在普惠金融領域的創新運用，可以減少資訊不對稱，提高金融交易效率，降低金融服務邊際成本，使得小微企業、農民等服務物件能夠獲取價格合理、安全便捷的金融服務。
4、 數字普惠金融有助於提升供需的可匹配性。通過大資料、人工智慧等數字技術，可以更好地實現普惠金融供需兩端的精準化和個性化匹配，使產品與客群、風險與收益、風險與能力更加匹配。
5、 技術應用可能帶來普惠金融機構“使命漂移”的風險包括數字鴻溝的挑戰、演算法歧視的挑戰、平臺鎖定的挑戰 （網路效應、規模經濟和範圍經濟在激發機構內生供給動力的同時，也可能會產生對普惠金融物件的鎖定效應，提高服務轉移成本， 阻礙其獲取更合適的普惠金融服務，甚至可能出現平臺型服務商濫用市場支配地位、限制市場競爭、損害消費者權益的情況 ）。
6、在推進數字普惠金融的過程中，不能僅依靠技術單兵突進，或者把技術過度地神化、泛化，而應該研究推動包括政策、制度、技術等在內的一攬子系統性的數字普惠金融解決方案。
比如：
建立完善數字普惠金融的行為監管、審慎監管和市場準入體系；積極發展監管科技，改進數字普惠金融監管流程和能力；
加大政府和市場多元化投入，進一步完善支付清算、資訊通訊等基礎設施；
加強金融知識普及和風險教育，提高金融消費者維權渠道的可獲得性；
增強演算法模型等新型應用的標準化、規範化水平，增強技術應用和普惠金融服務透明度；
堅持數字普惠金融服務主體的公平準入、公平競爭和公平規制。
新網銀行行長趙衛星
1、“開放銀行”不僅僅是底層技術的開放，還要在底層數字的建設，數字資產的建設以及信用資產裡面進行不停的開放。
2、今天的普惠金融要通過連結的方式來展開，一方面連結到線上場景和使用者中，一方面連結到中國千千萬萬的金融企業。
3、今天的金融業在逐漸進入開放銀行、開放平臺的建設過程中，這才是在真正意義上通過資料化來打通底層所有要素的方式，只有相互打通才能實現從普到真正的惠，今天中國的惠還沒有完成。
宜信公司高階副總裁、首席戰略官陳歡
1、當我們在說數字普惠金融的時候，我們希望給客戶提供最便捷的服務，但是可能會犧牲消費者的隱私保護，如何平衡兩者的利益，是從業機構和監管部門需要考慮的方向。
2、普惠金融需要由普到惠，“惠”的含義是相對的，對機構來說，是希望能給客戶更好的價格，讓客戶更好更有尊嚴的去享受價格，價格和風險是相對應的。 機構可以做到的是更廣泛的資金渠道去降低資金成本，還需要依賴更多的外部環境，比如讓更多的機構去做一些資產的證券化。 還需要健全徵信與法制體系，可以更好降低風險成本。
百乘金科聯合創始人、高階副總裁鄒洋
1、普惠金融可以從“普”和“惠”兩個維度來理解，“普”是指金融服務的覆蓋面廣，讓所有的群體都能平等的享受金融服務；“惠”是指金融成本可負擔，以適當的成本和商業方式提供金融服務。
2、普惠金融的“惠”是一個難以解決的問題，價格無法降下來，不單因為風控相對較複雜，比較難，風控抓手比較少，更多是因為在國內目前的金融形勢下它的不可獲得性、稀缺性使得它的資金價格、服務價格超出了正常服務資產定價範圍之內。
3、效率低、成本高、風控難是傳統普惠金融的難以逾越的痛點。
國家金融與發展實驗室副主任、CFT50首席經濟學家楊濤
1、中國普惠金融創新呈現許多特徵：
一是產品和服務日益豐富，普惠金融不僅包括信貸，還應包括儲蓄、投資理財、保險、支付、匯兌、租賃養老金等安排全功能、多層次的金融服務；
二是參與主體更加多元化；
三是數字普惠金融發展迅速，並有可能成為未來發展的主流；
四是普惠金融商業模式不斷創新，可持續得到極大改善。
2、實現金融科技+普惠金融路徑有三個路徑：
一是“水漲船高”，利用金融科技時代普遍改善現有金融產品與服務的“質量”。
二是“精準治療”，即針對小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，構建政府+市場+新技術的多元服務模式。
三個是“優化保障”，回顧下數字普惠金融基本的原則，法律、制度、監管等基礎性層面的東西，都是一個優化保障的概念。
中國政法大學網際網路金融法律研究院院長李愛君
1、金融科技是金融與科技的結合改變金融體系基本要素的搭配和組合從而提供新的金融功能的過程，在保證安全性、收益性和流動性的情況下使金融服務更好地服務於社會，這個概念最後落腳點就是更好地服務社會。
2、 實現普惠金融有三大路徑：一是科技創新； 二是行為監管， 通過釋出行為準則和產品準則，對金融機構的服務行為和金融產品進行規範和干預，工作中往往需要調查取證、法律剖析、糾紛資料庫分析等。實現行為監管最重要的是消費者的金融教育； 三是提高法治意識，披露與投資者相關的資訊。
積木拼圖集團CEO董駿
1、普惠金融應該有這樣一些要素：首先，普惠金融應該是傳統金融機構的補充，而不是替代；其次，普惠金融應該被大多數的小客戶所能接受；再則，普惠金融不應該是涸澤而漁的高利貸，而應該讓客戶可以能夠更好的生意或生活，而不是被掠奪了財富和發展的機會。
2、因為諸多原因，這些年很多金融創新都把速度、數量、產能放在更高的優先權上，而忽略的節奏、流動性、風險承擔能力等金融領域必須要更加關注的問題。
3、當前一線消費金融生態企業大多在千萬級別的使用者、一線小微金融或農村金融服務機構至多服務十萬級別的個體工商戶或農戶，都不及市場容量的冰山一角。刨除那些產品定位不合適的、風控能力不行的、耐心不足的入場者以外，普惠金融還不算真正開始。
4、創業者做普惠金融要算好三筆賬：
第一筆賬，產品週期賬。一個產品從始至終產生的累計收入刨除資金、風險、獲客、運營成本是否有正的邊際效益。
第二筆賬，行業週期賬。競爭情況、資本熱度、監管要求的發展都有可能增加相關的成本，在這樣的情況下是否有足夠儲備維持管理業務的能力。
第三筆賬，經濟週期賬。市場流動性、利率水平、風險水平都是應該要考慮到的壓力測試，這樣才能估計自身資源下抗波動的能力和存活的機率。
億歐智庫在朗迪金融科技峰會發布了《金融科技公司服務銀行業研究報告》，闡述了銀行發展金融科技的必要性及佈局策略，重點分析了金融科技公司服務銀行八大場景的現狀、市場規模及應用案例，展望了金融科技公司服務銀行的趨勢。報告下載連結： https://www.iyiou.com/post/ad/id/697
版權宣告
凡來源為億歐網的內容，其版權均屬北京億歐網盟科技有限公司所有。文章內容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支援。