科技進步能讓南非更平等，而金融科技公司走在了前面
編者按：本文作者 ofollow,noindex" target="_blank">Jonathan Moed ，原文標題 How Technology Can Make South Africa A More Equal Country 。作者有網路產品管理和管理諮詢背景，曾在德勤諮詢工作，關注數字客戶體驗策略，後加入零售電商創業公司 Jet.com。為探索全球的初創企業生態，Jonathan Moed 目前正通過 Remote Year 專案到訪世界各地的初創企業，瞭解它們背後的創業者。
根據世界銀行最近發表的一份報告，南非是世界上最不平等的國家。儘管南非的種族隔離在大約25年前就已正式結束，但如今該國國內的不平等現象仍然存在，這在很大程度上是那段黑暗時期造成的長期結果，同時貧困人口仍然主要是黑人，集中在之前處於不利位置的隔離帶。除了種族經濟鴻溝，南非的年輕人還受到了當前經濟狀況的沉重打擊，因為他們中有超過三分之一的人在2018年第一季度沒有找到工作，也沒有接受教育或培訓。
不管是過去還是現在，這種不平等和貧困的惡性迴圈在南非都根深蒂固，那麼如何才能打破這種迴圈呢？首先，立法當然有一定作用，但是自上而下的全國性立法要麼不能切實公平地帶來改變，要麼需要幾年甚至幾十年才能收到成效。南非現在亟需找到一個解決方案來擺脫這種惡性迴圈，而技術可以在這個過程中起到促進作用。
技術有助於在南非創造公平的經濟競爭環境，幫助創造更多更好的融資渠道和就業機會。事實上，技術驅動的變革已經在這個國家逐漸展開。
發展支付技術，創造更平等的現在
為了讓經濟發展能惠及更多的南非人，科技公司開發了更加簡便和經濟的收付款技術。隨著網際網路和智慧手機在南非國內的普及率不斷提高，同時刷卡支付日趨流行，金融科技公司應運而生，並通過構建數字解決方案來服務於這些趨勢，讓商家和消費者能更好地掌控自己的資金。在一定程度上，南非的新型金融技術公司減少了非正式和正式金融系統與各個經濟體之間的障礙。
商戶支付解決方案：Yoco
移動POS支付公司 Yoco 是一家南非初創企業，它是通過開發創新技術解決方案來簡化支付（商戶支付）的典型例子。Yoco 開發了多種工具和服務來幫助南非的小企業接受付款和管理業務。自2015年推出其第一款產品（借鑑美國支付處理器 Square 而推出的一款信用卡讀卡機）以來，Yoco 已經將其使用者群擴大到25000名商戶，並且每月還有1500名新增商戶。迄今為止，該公司已經募得約800萬美元，不僅成為南非國內的頂級金融科技公司，而且在全球範圍內也打出了名聲。
Yoco 讀卡機
Yoco 之所以能脫穎而出，是因為它讓以前從未接受過信用卡的中小企業能夠開始接受信用卡，從而帶來了大量的商機。儘管相對於非洲大陸其他地區，南非的信用卡滲透率在各個經濟階層都很高，但只有不到10%的企業可以接受信用卡支付。據 Yoco 聯合創始人兼執行長Katlego Maphai 稱，使用 Yoco 技術的商家中，有超過70%的人在之前從未接受過信用卡支付。Yoco 徹底改變了之前購置和維護信用卡刷卡機的漫長過程，解決了中小企業的一個主要問題。
在 Yoco 出現之前，商家需要打電話給銀行、等待預約、討價還價、簽署一系列表格，之後還得等幾個星期，然後才會有人過來安裝刷卡機。相比之下，現在商家可以直接購買 Yoco 的讀卡機，流程也很簡單，先花5到10分鐘註冊，然後等待發貨，1至2天就能收到。一旦產品安裝完畢，Yoco 會按一定的比例對每筆交易收取佣金，具體的取決於交易量。
鑑於讀卡機的成功，Yoco 擴大了其產品線，並開發了端到端的銷售點硬體和軟體，以幫助商家組織和管理業務。Yoco 的產品套裝中還包含了可用來處理付款、跟蹤銷售和管理庫存且免費的銷售點應用程式，以及可提供實時銷售資料和深入分析的免費業務門戶系統。此外，該公司已開始試點信貸解決方案，並在約翰內斯堡開設了一家零售店，為其產品增加了一條分銷渠道。Yoco 的最終願景是幫助非洲各地的商家管理業務和增長銷售。
Yoco 產品套裝
消費者支付解決方案：Slide
Yoco 專注於商家和銷售點，而另一家最近成立的南非公司 Slide，則旨在對南非人之間的收付款流程進行突破性簡化。Slide 這款應用於2017年末推出，它借鑑了 Venmo 等美國點對點支付應用的特點，讓整個南非實現了安全、簡單、實惠的點對點支付。
下載 Slide 並註冊後，該應用程式會關聯使用者的現有聯絡人，使用者在支付時只需要選擇要收款人（使用電子郵件地址或電話號碼）和支付金額。Slide 與 Venmo 最大的不同在於前者目前不對信用卡支付收取費用，而是主動承擔了這一處理成本，以實現最佳的使用者體驗，儘管資本流動在南非受到嚴格管制。一旦錢安全地轉給了收款人，只需點一下，該筆款項就可以隨時從應用程式中兌現到收款人的銀行賬戶上，並且 Slide 與南非各大銀行都有合作。儘管該應用程式目前還沒有為開立相關銀行賬戶的使用者提供兌現其 Slide 賬戶資金的方案，但 Slide 的聯合創始人 Alon Stern 承認，要想進一步推廣該應用程式，這個問題必須得好好考慮一下。
Slide 介面
使用 Slide 比攜帶現金更安全，也比通過使用他人的銀行資訊進行轉賬更簡單。除了這些好處之外，Slide 和其他採用類似模式的點對點支付應用也在改變著整個南非的支付格局。這些應用程式不僅簡化了支付流程，還迫使南非各大金融機構對自身產品進行相應的改進，從而為南非人民帶來更公平、更實惠的銀行業務體驗。
在實現這一目標的過程中，Slide 學習和借鑑了非洲大陸上豐富的移動支付歷史。例如，移動匯款服務 M-Pesa 一經推出便席捲了整個肯亞，但在南非卻遭遇了滑鐵盧，這個鮮活的案例讓 Slide 的團隊知道了在南非市場上哪些東西有效，而哪些東西無效。該團隊自信地認為，M-Pesa 進入南非時，尚屬於功能手機的時代，而相比之下，如今智慧手機方便易用，將推動更多的需求。Alon Stern 還指出，M-Pesa 的市場推廣戰略是首先瞄準低收入人群，但 Slide 一直以大學生作為目標使用者，因為他們懂技術，並希望通過他們把這種趨勢滲透到更貧困的人群中。
Slide 團隊
展望未來，如果 Slide 和其他點對點支付解決方案要在支付領域擴大規模併產生實際影響，它們必須快速增長。在南非，看好科技初創企業的活躍投資者數量有限，迫使企業在成立初期就要進行創收並實現盈利。為此，Slide 正致力於通過口碑營銷來建立其使用者群，以及通過開發新功能來幫助其他應用程式和網站與 Slide 整合並使用 Slide 解決方案提供支付服務。此外，Slide 還在與南非多家主力銀行尋求合作。
Yoco 和 Slide 這兩個例子代表了南非正在建設的技術解決方案，這些技術解決方案具有歷史性意義，它們使南非人民能以更簡單、更實惠、更快捷和更安全的方式訪問和參與國內的正規金融系統和經濟活動。然而，這些解決方案以及其他類似方案並不能徹底解決南非嚴重的貧困和不平等問題。如果南非貧困人群和弱勢公民找不到工作，他們就沒有錢來消費或匯款。這個問題還是可以通過技術手段來解決，而這次，技術成為了一種方式，一種讓人既可以進入正規經濟，又可以進入勞動力市場的手段。
傳授技術，創造更平等的未來
中國有句古話叫“授之以魚不如授之以漁”。如果開發為南非人服務的支付技術相當於“授之以魚”的話，那麼把南非人培養成為程式設計師並讓他們從事技術開發就相當於"授之以漁"，這也是從長遠來看促進經濟平等的可持續解決方案。
程式設計學校 WeThinkCode 將這項任務作為了學校的使命。WeThinkCode 是億萬富翁 Xavier Niel 在法國創立的程式設計學校 42 的分校，2015年在約翰內斯堡成立，同時在撒哈拉以南非洲擁有 42 的獨家經營權。WeThinkCode 為17 - 35歲的合格申請者提供為期兩年的免費程式設計課程，該校在南非發現和培養青年才俊，並將這些人才與相關就業機會進行對接。申請者無需具備程式設計經驗，通過專案選拔訓練營，被錄取的申請者自行管理課程量和進度。上課期間，學生還會被安排到南非的一些行業領頭公司進行實習，課程完成後，學生往往也會成為這些公司的僱員。
學生在 WeThinkCode 教室學習
課程結合了程式設計原理的概念性知識和基於專案的各種程式語言學習。WeThinkCode 的內部網和學習管理平臺為學生提供了可自主推進的課程結構，其中包括必須達到的里程碑，以及讓學生之間評估彼此作業的點對點修正模型。學生的成績將公之於眾，甚至還會舉辦“程式設計師杯”比賽，而參賽結果會影響實習安置。這些課程要求迫使學生不僅需要提高自己的技術技能，還要提高自己的軟技能，學習如何在競爭激烈的工作環境中相互交流。
WeThinkCode 電子學習平臺中的視訊教程
自 WeThinkCode 推出以來的三年中，共有105000名年輕人提出申請，其中有1700人蔘加了訓練營，600人完成了課程學習。該校目前在約翰內斯堡和開普敦設有校區，並計劃到2024年在非洲3個國家設立5個校區。學校的資金來自公司贊助商，它們除了提供財政支援外，還提供如上所述的實習和就業機會。
WeThinkCode 不僅有可能實現程式設計培訓和程式設計工作的民主化，而且有潛力改革南非的傳統教育模式，鼓勵同齡人之間的學習。就像 Yoco 這類科技公司正在通過為大量弱勢人群變革支付方式而造成大規模影響一樣，WeThinkCode 在幫助南非的青年人開闢一條有"錢途"的職業道路。正如參與創辦這所學校的前投行家、聯合創始人 Arlene Mulder 所說，WeThinkCode 中89%的學生都表示，如果不是因為 WeThinkCode，他們不會去別的地方學習。
此外，程式設計相關職位的市場需求很高。根據報告，在該專案於 2015 年啟動時，南非的技術行業公司有3萬到7萬個 IT 職位空缺。WeThinkCode 及其合作伙伴正在對南非的下一代進行投資，並將年輕有為的程式設計師與頂級公司的大量 IT 空缺職位進行匹配。像這樣的專案還有很多，它們能有效提升南非及整個非洲大陸的年輕學生的能力。
下一步怎麼走？
如果對開發新技術解決方案和教授南非人技術進行全國性投資，將大大幫助大多數生活在國家貧困線以下的南非人，為他們創造更多的賺錢機會和平等待遇。這需要在全國範圍內得到公眾和南非各大公司的認可。南非的經濟由銀行、電信、零售、採礦/礦產和保險等特定部門支配著，它們也是南非GDP最主要的貢獻者。這些部門受到高度監管，並控制著南非的資本流動。
這些行業的公司有責任將新興技術解決方案和技術教育計劃視為利國利民的好事，而不是將其視為對自身業務不利的新競爭。南非的大公司有能力擴大技術對國家經濟平等的影響，當然它們也有能力抑制這種影響。如果選擇與創新技術解決方案和技術培訓專案進行合作，它們就是在助力實現一個更美好、更平等的南非未來。
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