連通公司獲央行批准銀行卡清算機構 Ripple進軍中國東風將起？
11月9日，央行審查通過了連通公司銀行卡清算機構籌備申請。而連通公司是美國運通公司和連連科技共同出資在我境內發起設立的合資公司。這表明美國運通成為了第一家直接進入中國電子商務市場的海外支付公司，他們將通過其合資公司連連支付（Ripple的客戶）來處理人民幣支付和交易。 而這一切是否又意味著Ripple公司將藉此東風進入中國電子商務市場？
海外支付公司進軍中國市場
11月9日，央行釋出公告指出，根據《關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》（國發〔2015〕22號）、《銀行卡清算機構管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會令〔2016〕第2號）等有關規定，中國人民銀行日前會同中國銀行保險監督管理委員會審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”（以下簡稱連通公司）提交的銀行卡清算機構籌備申請。
連通公司是美國運通公司在我境內發起設立的合資公司，並作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構、運營美國運通品牌。批准連通公司銀行卡清算機構籌備申請是貫徹穩步擴大金融業雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國銀行卡市場開放的重要一步。開放銀行卡市場有利於為產業各方提供多元化和差異化的服務，培育公平競爭環境，構建合理穩健的產業結構，提升我國銀行卡市場服務水平。
按照相關規定，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作後，依法定程式向中國人民銀行申請開業。下一步，中國人民銀行將繼續遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進銀行卡清算機構准入工作。
對此，中國區塊鏈沙盒專家委員、清華五道口金融學院碩士江標在接受金色財經採訪時指出：“批准連通公司銀行卡清算機構籌備申請應該是我國貫徹穩步開展金融業雙向開放政策要求的又一具體成果，也是我國銀行卡市場開放的重要一步。開放銀行卡市場有利於為產業各方提供多元化和差異化的服務，培育公平競爭環境，構建合理穩健的產業結構，提升我國銀行卡市場服務水平。 未來為促進國家進一步開展國際多元化貿易清算結構將會有多形式的其他國家機構進行參與並進行合規化服務。”
北京市法學會網際網路金融法治研究會副會長鬍繼曄進一步表示：“這表明我們國家對外開放的政策是堅定不移的，我要為這個政策點贊。”
犇睿資本創始合夥人兼董事長褚康對金色財經指出：“ 當前，中國的支付市場已經是全球最大的支付市場。 事實上，2015年4月，國務院就印發了《關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》，並於2015年6月1日起施行。此舉意味著我國銀行卡清算市場將全面開放，並同時意味著中國銀聯在國內銀行卡清算市場上長期佔據的主導地位可能會面臨新競爭者的挑戰。2016年6月，人民銀行與銀監會發布《銀行卡清算機構管理辦法》，細化了銀行卡清算機構准入管理條件，進一步完善了市場開放及機構准入的基礎法規制度體系。在2017年11月初，就有訊息稱，VISA和美國運通已向中國央行提交銀行卡清算機構籌備申請材料。2018年3月，有序開放銀行卡清算等市場被寫進了政府工作報告：放開外資保險經紀公司經營範圍限制，放寬或取消銀行、證券、基金管理、期貨、金融資產管理公司等外資股比限制，統一中外資銀行市場準入標準。 政府持續頒發這些大力度對外開放的金融業新舉措，標誌著我國金融業對外開放正在邁入實質性的全新高速階段。這是與全球金融國際化是協同的。特別是在市場體量如此巨大的支付領域，保持積極、歡迎的態度，由開放帶來新的合作與競爭，最終受益的將是中國最廣大的持卡人使用者。”
Ripple能借運通東風起飛嗎？
維薩卡、萬事達卡和其他外國支付公司已經花了十幾年時間遊說監管機構，試圖進入到中國電子商務市場。此前，所有在中國發行信用卡的公司都會被強制要求與銀聯合作。但現在，作為Ripple合作伙伴的美國運通成為了第一家沒有接入銀聯的海外支付公司，美國運通成為了第一家直接進入中國電子商務市場的海外支付公司。與維薩卡和萬事達卡一樣，美國運通也是一家全球性的支付平臺，他們在中國的合資企業連連支付早在今年年初就已經宣佈與RippleNet達成合作，為中國電子商務市場提供更快速的全球支付服務。
不僅如此，連連支付也是一家持牌公司，目前在中國市場擁有1.5億註冊使用者，而且已經開始使用Ripple區塊鏈來清算電子支付交易，並通過部署xCurrent來清算跨境支付交易。值得一提的是，去年中國電子商務市場就已經達到了6270億美元的規模，預計今年跨境支付交易額將會達到1.32萬億美元。
業內人士指出，央行批准美國運通開展清算業務給RippleNet帶來了巨大機遇，因為他們已經與連連支付達成合作，能夠為中國市場的跨境支付和清結算業務提供支援，同時也意味著美國運通很可能會使用Ripple的區塊鏈技術處理信用卡支付交易。
據瞭解，現階段，美國運通和連連支付都是Ripple xCurrent的客戶，預計在不久的將來也將會接入到xRapid平臺上。Ripple的xCurrent和xRapid都是RippleNet的產品，前者是一款幫助金融機構解決跨境交易的軟體，並提供支付交易追蹤功能；而xRapid的客戶主要是一些渴望最大限度降低流動性成本的金融機構，該平臺也能聽更好的客戶體驗。
中國區塊鏈沙盒專家委員、清華五道口金融學院碩士江標指出：“ 如果使用Ripple區塊鏈系統來清算電子支付交易，並通過部署xCurrent來清算跨境支付交易。那麼就意味著區塊鏈數字貨幣支付將會進入一個新的紀元 ，不會再像前兩年一樣僅僅停留在人們的想象空間當中，不過中國政府一貫主張法無禁忌則可行的嘗試方針， 所以美國運通進入中國市場是一次大膽的舉措。 毫無疑問，雖然中國市場對加密貨幣採取了嚴格的監管政策，但Ripple已經開始嘗試進入這個世界上最有價值的發展中市場，並且已經朝著正確的方向前行了。這也意味著未來或許會有越來越多的區塊鏈支付企業將會著力於其他國家以政府核心背書為前提的提供銀行清算，結算，對外貿易等多元化形式存在，但是不容忽視會存在很多失敗的實驗品這也是投資者需要去承擔的風險。”
北京市法學會網際網路金融法治研究會副會長鬍繼曄表示：“我個人在2014年時，以2分錢的價格買入了 瑞波幣，這也是我接觸區塊鏈最初購買的數字貨幣。 我個人認為很多金融機構是可以接受Ripple的，Ripple未來在金融領域將會發揮更加重要的作用。 同樣的，區塊鏈技術在我們國家肯定會有更大的發展。值得注意的是，瑞波幣要在中國有所發展，必然要涉及監管和反洗錢的問題，我們國家也應在金融監管方面做一些技術上的改進，例如反洗錢做好，區塊鏈和Ripple才會有更好的發展。”
值得注意的是，曾任職於中國銀聯總部十年的犇睿資本創始合夥人兼董事長褚康在接受金色財經採訪時則提出不同意見。他認為：“大概率可能是連連支付前期和RippleNet達成合作， 但藉此判斷RippleNet著手藉助美國運通進軍中國市場可能還為時尚早。 RippleNet是典型的實時全額支付系統（Real Time Gross Settlement，RTGS）， 它是基於區塊鏈技術開發的，是按國際標準建立的跨銀行電子轉帳系統，主要應用在跨國匯款領域，也是環球同業銀行金融電訊協會SWIFT系統的有力競爭者。 RippleNet一共提供三種解決方案來實現全球跨行電子轉賬。在其中一種解決方案xRapid用到了瑞波幣XRP，有Western Union和MoneyGram進行試用。前期，據瑞波社群報道，中國人民銀行曾專程考察過瑞波公司。不過現階段，不僅僅是中國，全球的金融機構均普遍認為XRP的價格波動極易帶來資產的損失。總的來說，瑞波公司最初擬採用XRP和RiplleNet來進行跨國匯款，但之後選擇了以xCurrent軟體的形式服務現有的銀行客戶。 XRP實際應用目前仍處在早期，但不可否認全球跨境匯款這個市場是非常巨大的。 ”
區塊鏈對電子商務影響幾何？
儘管區塊鏈技術發展還處於早期階段，但在各行各業的應用探索層面已經開展的如火如荼。那麼區塊鏈對於電子商務領域的影響又有哪些？
中國區塊鏈沙盒專家委員、清華五道口金融學院碩士江標指出：
區塊鏈技術以構建分散式賬本推動整個系統的安全及資料的高效執行，但這其中需要具備的前提就是有效的賬本激勵，如果把賬本激勵拿掉那麼極有可能重新迴歸中心化或偏重心言論化的賬本記錄，任何的記賬行為應當是由民眾積極監督參與的行為，如果不能改變這一前提那麼我們對任何商業的想象力都會得到遏制。當然市場是金融經濟行為我們還是堅信區塊鏈未來對電子商務市場能夠起到舉足輕重的地位，但這需要一個摸索的過程以及國家對於技術重新認知的過程。
犇睿資本創始合夥人兼董事長褚康分析：
《中華人民共和國電子商務法》於2018年8月釋出，我國電子商務活動進入了有法可依的時代，該法案多次提及資訊儲存的重要性，尤其是第六十九條，提到了國家鼓勵電子商務資料開發應用，這是目前最符合區塊鏈技術現有技術特徵和技術成熟度的應用領域。
網際網路實現的是資訊的互聯互通，區塊鏈技術實現的是價值的轉移。我們也應當清醒意識到，當前的區塊鏈技術在資金結算方面，不管是結算的最終性還是結算效率，離商務應用的路還非常長。傳統金融和資訊科技體系在這一領域已越發成熟，短時間內依照中國監管層審慎監管的總體原則，區塊鏈技術很難在資金結算方面進入電子商務的實際應用領域。但區塊鏈技術本身的便捷性和高效性，在未來有充分值得憧憬的空間。其底層資料的統一性、安全性、可朔性以及共識機制等，極大可能會對電子商務的發展有一些顛覆性的效率和信任提升。比如提升優化B2B、B2C、C2B、B2S等模式內的協調功能，同時在交易速度、付款方式、訂單執行等業務邏輯上也會帶來創新點。
區塊鏈技術以構建分散式賬本推動整個系統的安全及資料的高效執行，但這其中需要具備的前提就是有效的賬本激勵，如果把賬本激勵拿掉那麼極有可能重新迴歸中心化或偏重心言論化的賬本記錄，任何的記賬行為應當是由民眾積極監督參與的行為，如果不能改變這一前提那麼我們對任何商業的想象力都會得到遏制。當然市場是金融經濟行為我們還是堅信區塊鏈未來對電子商務市場能夠起到舉足輕重的地位，但這需要一個摸索的過程以及國家對於技術重新認知的過程。