BAT變局者：度小滿金融不可忽視的AI內功
5月21日是二十四節氣中的小滿，也是度小滿金融（原“百度金融”）品牌獨立日一週年。
從百度拆分獨立以來，度小滿金融在To B領域快速與農業銀行、南京銀行、百信銀行等500多家金融機構達成了合作，而在To C領域，其錢包年度結算已達萬億規模。
一週歲時，度小滿金融基本上交出了一份滿意的答卷：
信貸業務上，度小滿金融累計放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業合作伙伴創造了近100億元的利息收入；教育分期業務上，累計提供超過230億元的貸款，服務了超過200萬人；理財業務上，度小滿金融在2018年11月獲得基金銷售牌照後的兩個月內迅速接入1800只基金產品，合作伙伴遍佈100多家基金公司、數十家銀行、券商和保險機構；在金融牌照佈局方面，繼獲得基金代銷牌照後，BAT中首個拿到消費金融牌照。
在外界看來，有如此漂亮的業務資料，又能和如此多的金融機構做夥伴，度小滿金融的成人禮完成的既“快”又“穩”。這背後或要得益於其“差異化打法”和“技術內功”。
一、藉助AI差異化崛起
縱觀全域性，BAT都展示出了對金融科技的野心。
2014年騰訊理財通在微信錢包上線，同年阿里的螞蟻金服也正式成立。而在去年，原來的百度金融也全面升級為度小滿金融。對比這三個金融平臺，會清楚地發現，度小滿金融與螞蟻金服、騰訊理財通的切入點存在明顯差異性。
而差異的關鍵點在於場景與技術的分量佔比。螞蟻金服和騰訊理財通對場景的佈局更看重一些，相反，度小滿金融則尋求技術的突破以及依託百度AI的優勢。
在很大程度上，場景與技術是相互促進的關係，難以衡量誰的重要性更大。只不過，選擇場景或者技術作為優先考慮點，都是仁者見仁智者見智的事情。
實質上，螞蟻金服和騰訊理財通可以歸為一派，都是依託自身場景發展業務。確實，使用者消費行為都是發生在具體場景中，而金融機構將場景把控住，就很容易獲得使用者的認可。有了使用者流量，就等於抓住了商業競爭中取勝的關鍵點。
但在現實中我們可以發現，很多金融場景一直都存在，只是由於技術水平有限，或者要將這些場景落地的代價比較大，這時候以場景為驅動的平臺遭遇天花板的機率就會上升。
前身為百度金融的度小滿，其獨特的技術基因，決定了將走出一條不同路線。
實際上，百度的生態對於度小滿而言是一座“富礦”，搜尋需求所觸及的除了多維度的海量場景，其行為本身就是使用者需求的真實表達。根據此前度小滿金融披露的資料，目前其所滿足的金融需求尚不足百度生態的1%。
但是度小滿金融在獨立之初並沒有急於快速拉昇流量，跑馬圈地，反而是去啃了“用技術來敲門”這個硬骨頭，讓它既能跑得快，又能跑得穩。
據度小滿金融副總裁許冬亮介紹，度小滿對自身的“科技”系統進行了整體佈局並不斷升級：在最底層與百度雲合作構建了度小滿金融雲的服務；同時自建區塊鏈，對外發布了Paas平臺；在中間很重要的技術平臺層，先是在底層整合提供了度小滿“金融大腦”系統，集合使用者畫像、關聯網路、知識圖譜等技術支援，同時引入感知引擎，即聽、看、讀、說，決策引擎等人工智慧技術，再於頂層構建智慧獲客、智慧風控、智慧經營、智慧投顧、智慧機器人五大應用。
目前，度小滿員工中大概七成都是技術人員。正是這樣的內功，決定了度小滿越來越穩：在信貸領域，不僅實現了快速增長，不良貸款率也低於平均值；在理財上，通過AI技術推薦的優選基金，平均收益18.8%，跑贏大盤（滬深300同期為12%）。
二、做“可信賴”的賦能者夥伴
度小滿金融CEO朱光曾表示，公司一直以來的合作理念都是“夥伴先贏，持續共贏”，進而向金融合作夥伴分享其金融科技。度小滿選擇智慧金融賽道，為金融服務發展提供新路徑，這種理念或者可以從如下三個視角來理解。
一者，“源於百度”。百度本身就是一家技術型企業，且搜尋業務是其強項，多年來，資料的積累以及演算法、算力不斷優化升級。基於此，度小滿金融將科技與金融結合，於企業而言，度小滿金融正漸漸掌握推動金融服務從點及面的能力，幫助企業解決系統性的複雜問題，進而助力合作者解決行業痛點，提升自己的行業賦能者價值。
二者，度小滿金融很大程度上的確充當了“解題者”的角色，即解決合作者眼下的難題。
金融科技的發展很大程度是由需求驅動的。
例如，金融機構們常會遇到風控難題，或是對消費場景安全性的考量，又或是遭遇業務模式的升級與拓展阻礙，技術賦能者的角色必須以需求為導向，助力合作伙伴，從而使覆蓋的合作者範圍更廣泛，進而把產業做大。
用一個具體的例子說明，度小滿金融基於大資料優勢對客群的需求分析和風險預估後，進行使用者精準畫像，為南京銀行的使用者提供相對適合的信貸產品。而南京銀行引入度小滿金融的解決方案後，其客群通過率達到81.5%。
據瞭解，目前度小滿金融已經將AI的技術運用到智慧獲客、身份識別、大資料風控、智慧投顧、智慧客服等多個領域，並已將這些AI能力全面開放，其智慧機器人已經應用在了客服、催收、營銷等各個環節，得到了合作伙伴的認可，實現了規模化的使用。
三者，做中立、互利的技術服務者。
度小滿金融目前開發了“磐石”、“雲帆”等金融科技開放平臺，開放平臺即純中立的技術服務者，在合作中推動共贏，以平等的姿態去對待合作者，從而實現互利。
例如度小滿金融與招商銀行進行了全面合作，現在招商銀行每一位髮卡的客戶都會運用到其磐石系統，這是一個以人工智慧、大資料、雲端計算為代表的科技能力為基礎搭建的開放式金融科技平臺，旨在為銀行、網際網路金融機構等提供身份識別、反欺詐、信用評估、風險監測、貸後催收等系列產品能力及一體化解決方式，而類似的合作已經越來越多。
不難看出，度小滿賦能金融機構，已成為了許多金融機構不可或缺的夥伴。
實際上，從去年到今年，度小滿與金融機構合作的資產規模不斷增長，累計發放貸款超過3800億，為50多家銀行合作伙伴創造了近100億的利息收入 ，但朱光卻表示，“情願速度放緩一點，但是一定要讓品質更好”。度小滿金融嘗試積極進行各種各樣的技術升級、風控能力升級，在保持發展速度的同時更強調“穩健”二字，以對合作夥伴負責，交付更加高質量的資產。
“今天度小滿在輸出金融科技，一定是我們先用好、先打磨好，才敢輸出的這種科技。”朱光稱。
三、多金融牌照構建生態護城河
不可否認，市面上可以放貸的平臺比比皆是，在某種程度上，牌照已經把它們劃分為不同的梯隊。度小滿金融通過牌照的連番佈局構建了強大的業務生態護城河。
近日，度小滿金融與哈爾濱銀行簽署了戰略合作協議，顯然，這是一次強強聯手，度小滿金融是國內頂尖的金融科技企業，哈爾濱銀行是全國城商行中的翹楚。而回歸到合作本質，其實是金融科技能力與金融機構的深度融合，為開創出新的消費金融業務路徑埋下了伏筆。
度小滿金融也因此成為網際網路巨頭中率先拿下消金牌照的平臺，這將加速其金融科技在消費金融領域的應用和佈局。其中，包括經營範圍的擴大、客群的下沉、風控等方面的靈活性增加……這些都能促使它在市場競爭中取得突破。
據瞭解，度小滿金融在獲得消金牌照之前，已經直接或間接佈局了基金銷售、保險經紀、小貸、銀行等牌照，完成了對金融業務多領域覆蓋。
從使用者體驗的角度看，多牌照平臺可以實現使用者多元金融業務服務的閉環，長期以來為合作伙伴提供多元化發展機遇，也可以為更多的金融業務賦予智慧基因，推動行業智慧化轉型。
環顧整個金融業的階段變化，從傳統金融、網際網路金融到金融科技、智慧金融，技術都是最大的驅動力。而金融業最高的層面就是實現普惠金融，即為社會各個階層和群體提供多樣且個性化、高頻且有效的多場景金融服務。
站在整個金融業的角度看，度小滿金融存在的最大價值或許在於，通過經營的技術水平、共贏的經營理念以及硬核牌照形成生態佈局的共同作用，為金融機構們賦能的同時，也搭建了自己“後發制人”的優勢。
在度小滿金融521品牌日上，朱光始終強調，“肯定一定要以風險為核心”，和合作夥伴共同去挖掘金融的寶礦，用實踐去探索人工智慧技術的前沿，開拓智慧金融時代的新的增長點。