《跨界雜談》商業模式（五）：金融
2015-03-14 雷震子
金融具有非常強的專業性，非常easy把筆者落到班門弄斧的境界。
但也不想謹言慎行，大家將就看吧，別太把豆包當幹糧就中了。
金融歷史悠久，伴隨商業而生，但在總體經濟中，金融的角色曾一直弱於商業，直至工業革命後。金融的角色才迅速提升。乃至成為國家的命脈。
貨幣
貨幣是對以物換物的升級版。有了貨幣，商品能夠更好的流通。貨幣取材不一定在於其自身的實際使用價值，而在於其信用（保值）與易於使用（易於攜帶、分割取值和存儲）。據說早期貨幣是貝殼。貝殼的使用肯定也是限於遠離大海的地區，否則非常easy貶值。而金銀作為貨幣也是源於其稀有易保值（但廣泛存在可獲得）、柔軟易分割、易保存（耐腐蝕）、易攜帶（非常少重量就可以獲得非常高價值）。
國家出現後，非常多國家都把金銀等礦產資源據為己有（筆者缺少數據資料證明），使自己有了搜刮百姓的最基礎保障，也因此壟斷了貨幣發行。但隨著商業發展。產值提升，金銀貨幣總量無法足量供應（和細分），因此出現銅質貨幣。因為銅的相對更易獲得（僅僅是相比金銀），能夠廣泛流通，因為銅本身即具有價值，國家發行銅幣（有些會有合金成分）。主要作為一種度量衡。提供標準單位重量，就可以保障貨幣的價值，就可以實現保值功能。古代礦山相對稀少，金屬冶煉難度也大，即使再貪婪的國家，盡管壟斷了金銀礦，也沒有辦法大量的添加金銀貨幣的發行量。這使得國家希望借助貨幣操縱影響經濟的能力非常有限。在古羅馬後期。因為戰爭連綿、經濟衰退、當時古羅馬皇帝希望通過降低單位金幣重量。並摻入雜質（好像是鎳）的方式來添加政府收入（降低政府支出負擔），但非常快都失敗了，原因非常easy，老百姓都不是傻子，摻假的新貨幣，一稱重量即知
但金銀礦的突然發現。和大量開採，則會導致通貨膨脹了。這發生在美洲新大陸的發現。那裏有大量黃金，被運回歐洲後，導致黃金貶值。但還好美洲黃金也不是多到不可計數，被經濟逐步消化吸收了。
紙幣的出現，大大提升了貨幣的易流動性。
並且早期紙幣與金銀的價值直接掛鉤，即等額兌換，初期紙幣由類似錢莊這類早期銀行提供信用擔保，由法律提供保障，後期紙幣的信用直接由政府提供。但紙幣的出現。為紙幣的擁有者---政府（或金融機構），提供了隱性搜刮老百姓的可能。首先，老百姓再也無法靠稱重來辨別紙幣的價值了。其次。紙幣的便捷性，讓金銀這類真正有價值的貴金屬回流到政府的手中，全然控制了全國財富，
當政府變成資本主義民選政府後，政府僅僅是一個代表機構，國家實際統治者，資產階級將私有化是國家所推崇的一個模式，並不希望政府擁有最多財富（但不代表國家不擁有財富）。一些政府的紙幣發行模式發生了變化（筆者下面理解表述可能不準確），在這些國家，政府理論上不該擁有國家的金銀財產，這些國家的金銀財產為“全民”全部。
“全民全部”和“政府全部”是兩回事兒，這跟我國大不一樣，在我國全民就是政府（但政府不一定是全民）。
而資本主義全民全部的金銀應該存在一個銀行，這個銀行，股東由幾家私人銀行組成，這個銀行就是我們所熟知的各國“中央銀行”（在美國叫“美聯儲”）。
紙幣則由中央銀行，根據自己存儲的實際金銀（當今主要是黃金）來印刷同樣面值的紙幣，實際情況要是想印多少印多少（當然根據該國法律或其它政策）。政府本身是沒有錢的，政府拿到這些“紙幣”，實際上就是政府跟中央銀行借錢的借條。比方你手裏有100美元。意思除了100美元本身價值外，還代表美國政府欠中央銀行100美元等值的黃金，並且既然是借款，美國政府還要償付中央銀行借款利息。講到這讀者是不是感覺淩亂呢？我拿100美元紙幣，應該代表著銀行欠我與100美元等值的黃金，怎麽變成政府（我）欠銀行了呢？（非常抱歉。筆者也沒搞明確，等搞明確再解釋，呵呵）
存貸
借錢，還錢另加利息，是老百姓司空見慣的事情。
這就是借款與貸款（相對不同主體的名字）。
在沒有銀行和存款的年代。這個借貸對經濟沒有什麽特別大的影響（會適度促進經濟發展）。
但當“存錢”這個動作產生時。機由借貸變成存貸時，這個金融活動對經濟的影響就開始顯現了。據說。銀行存款，源於金匠，一些人把金子保存（暫存）在金匠那裏，須要的時候再去拿。沒錢的時候也會跟金匠借，然後償付利息。
金匠因此能夠把別人存在自己的錢暫時借出去，賺到錢。金匠（有些是商人）逐步發展成錢莊。最後到銀行。這似乎也沒啥。但紙幣出現後（最早的紙幣就是寫上金額的一張紙條。蓋個戳，電影電視古裝劇裏常見的銀票），銀行發現。僅僅要存款人不出現擠兌，他們能夠超額貸款出去。
比方銀行有黃金100公斤儲備，實際常常處於流動狀態的僅僅有10%。即被人取走的僅僅有10公斤，即取出真黃金量還沒超過10公斤。就又有人存入了。在實體黃金交易下，銀行能夠貸款出90公斤的黃金。可是假設銀行貸出的僅僅是一張張的紙幣。那麽銀行理論上能夠貸出去的黃金紙幣面額是1000公斤（筆者計算不是非常精準）。也就是說，銀行用100公斤黃金儲備，能夠把貨幣量放大10倍。假設年貸款利率是10%，銀行一年的收入就是100公斤黃金了。即與儲戶存款等值。
銀行的暴利就在如此。說銀行空手套白狼，似乎也不為過。當然金融體系的實際情況要比這復雜的多，並且受到法律、央行、銀監會等方方面面的管控，找銀行貸款的人也不一定就那麽充足。這是為啥如此暴利的商業模型，另一些銀行虧損。甚至在人代會上哭訴自己弱勢群體的原因了。
甚至在美國2008年金融危機，銀行倒閉須要政府扶持的時候。還有銀行高管拿到上億美金的分紅，並引發占據華爾街運動。
多樣化的金融工具
除了貨幣流通、存貸這樣的最主要的金融活動。還有非常多金融業務和工具。比方：保險、證卷、股票、匯率交易、金融咨詢等等。筆者全然是外行。
僅僅能說，這一系列金融交易工具。使金融行業的盈利方式和盈利能力，比傳統銀行要添加非常多。海外非常多銀行的主營收入甚至都已經不是存貸款了。對老百姓而言。從過去到如今，再到未來。永遠是讓銀行獲利的終於目標與工具。
這裏僅舉個商業保險的小樣例。
全部商業養老含醫療的保險。都不會保終身。到你最須要保險的時候（比方65歲或70歲以後）。保險公司的小MM會非常甜蜜的跟您結束保險合同，美其名曰您的全部在保險公司的幾十年存款一次性返還（實際保險公司收益可能是您存款的幾倍）。暗示該死那就死那去，總之離保險公司遠點就中。由於人大部分都是病死的，千萬別死前在醫院熬幾個月。那保險公司賠老虎山去了。
只是不必操心，望著保險公司PP的小MM離開漫漫消失的身影。您還沒從落寞中緩過神兒，一位銀行PP的小MM就已艷遇到自己身邊了，銀行的MM會告訴您能夠把自己房子做擔保，銀行會每月發給您固定的養老金（但不可透支，也絕不會報銷醫療費用。由於那樣你不是就能活得更久了！
）。僅僅要走後把房子給銀行就能夠了。假設您被銀行來的PP的MM的嫵媚的眼神和養老金的誘惑所打動。剛簽合同沒幾天。就光光的走了，正如當初光光的來，那位PP的MM一定會激動地流下熱淚（她能為你動情，去那邊也就安心了吧，盡管她激動的是一切來的都太突然了）。並且會從這筆交易獲得的豐厚提成中至少拿出20塊錢，給您買上厚厚的一疊您能帶走的“錢”。一邊給您燒著錢，抱歉說錯了，一邊給您送著錢，一邊重新感傷的落下了眼淚（這次真的是感傷），嬌滴滴的抽泣道：“老先生……,沒想到您這麽快就走了……,這些錢是給您在那邊花的….，錢盡管非常多，但您在那邊的日子還長。一定記得先把錢存在那邊的銀行，省著點花….，等百年後……。您還是我的客戶……”。
有這麽可人的姑娘為你傷心落淚，憐香惜玉的你，未來百年後即使到另外一個世界都安心啦！
總 結
從商業模式角度看。紙幣、信貸、證券交易這些金融活動。已經採用了相對復雜甚至極其復雜（也能夠叫高級）。的商業盈利模式，復雜到格林斯潘讓200名自己的博士生進行分析，也沒分析明確金融工具的執行原理。
並且這樣的盈利模式是非實體經濟式的，對實體經濟發展。非常難說是好還是壞，假設把金融家作為甲方（或者叫剝削方），老百姓作為乙方（或者叫被剝削方），對老百姓而言，金融是對老百姓產生直接傷害的（用剝削可能更貼切），除非老百姓自己轉身變成甲方。即變成金融家，或能跟上那個金融家陣營的節奏進行金融投資，才可能保值，但去虎口奪食的危急性自然比自己吃草被虎追的危急性還高非常多。
但間接而言。通過金融活動能夠促進經濟發展。讓老百姓收入提高（至少紙面收入提高），這對社會經濟發展都是積極的，也就是老百姓受益的（這跟工資類似，老百姓的實際貢獻必需比受益高。才會出現這樣的情景）。
老百姓獲得金融收益的全部大前提都是經濟向前向上發展，而不是衰退，在衰退階段。老百姓絕對是金融的受害者。
-----------本期結束----------
征尋插圖合夥人：
文章缺少一位喜好畫文章插圖漫畫的的人，如有讀者感興趣能夠聯系俺，留下你的聯系方式。但回報可能比較可憐，能夠作為並列作者一起呈現，將來假設能有稿費，眼下不過假設（還不知道能不能出版和賣出），能夠拿出一半稿費答謝。
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下期預告：《跨界雜談》商業模式（六）：紡紗廠、煤礦、鋼鐵、鐵路公司
這個下期預告可能會失效，有工作太忙的原因，也有個人思考不成熟的原因。自己本來認為至少須要再看幾本書來輔助思考，如今有點等不及了，僅僅能動筆。假設不能續寫。中間筆者盡量穿插著寫一些其它話題的微短文。供大家娛樂。
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關於《跨界雜談》
這是一本正在邊撰寫，邊連載的書。來自於延續《日子》《月子》《侍奉月子》的靈感，內容涉及多個領域可能與個人工作、生活相關的方方面面，是一本開闊視野與交流思想的書。通過連載，一方面看看讀者是否感興趣，還有一方面，希望依據讀者反饋進行不斷的優化。甚至能夠把讀者的神回復，給出建議讀者的名字納入到書的章節中。通過互動不斷完好。估計2015年6月份第一版截稿，爭取9月份出版。爭取此書超過《月子》成為廁所必備神器。
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關於雷震子：
《跨界雜談》作者。對歷史、人生、企業經營與發展、商業模式、心理學、IT等均感興趣。
人已奔四，事業無成，卻牢騷滿腹，想一吐為快。但不會像怨婦一樣抱怨世事，而是希望和感興趣的讀者分享這四十年成長中的見聞與心得，希望對讀者有所價值（至少能打發下無聊時光）。
《跨界雜談》商業模式（五）：金融