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正文前，請大家思考一個問題：一個借貸場景，如果我們沒有辦法驗證一條資訊的真實性（例如：你沒辦法確認申請人是否真的結婚，家裡是否真的有子女），那麼，我們還需要申請人提供這一資訊嗎？

相信對於這一問題，做業務的和做風控的會有分歧，做策略的和做模型的會有分歧，做信用的和做反欺詐的同樣會有分歧。業務通常會想：對於一條無法確認真實性的資訊，如果填寫過於複雜，或者使用者覺得這條資訊過於隱私，則會影響客戶的申請意願，降低使用者轉化率。做信用和做策略的也會認為：我通過規則做決策，一定要基於真實資訊，否則如何評估申請人真實的還款能力（信用）？

這話一點不錯，但其實從反欺詐的角度來講，使用者申請自填資訊所表現出來的是客戶的一種意圖，或者說一種動機，是探測使用者心理的最好依據。在跟一個信用卡中心合作的專案中，我們拿到了很多客戶自填資訊：住房情況，婚姻及子女狀況，常住地址，月收入，職位名稱等等。其實這些資訊，此信用卡中心自己在做信用建模並評估給定額度的時候，也並不會使用，他們使用的全部是社保公積金中心、人行徵信、學信網、法院執行等可靠來源的資料。記得黃姐姐人生中的第一個信用卡專案，就問了一個或許很多人都會問的問題：既然不會使用，那麼，你為何還讓使用者填寫？信用卡中心的負責人說：為了要核實資訊啊，我們call center在撥打電話的時候，會用自己的話術，去核實使用者填寫資訊的真實性。如果有很大虛構的成份，那麼我們是不會發卡的，不單單隻看信用評分。

說到核實資訊的話術，黃姐姐在一個call center圍觀了幾天，著實佩服。比如，在自填資訊裡你說，你的工作地點是在上海的徐家彙。那麼，話務員會問：你的公司地址是上海徐家彙哪條路幾號？乘什麼交通工具上下班？如果回答地鐵，就又會被問，那麼是地鐵幾號線？在哪站上車？一共要花多久？如此一來，如果是偽造的資訊，便很有可能會露出馬腳。當然，如果想做的天衣無縫，必然需要對所填資訊做足功課（一個合格的中介，會教你如何應對電話回訪）。

回到主題，我們說，反欺詐建模和信用建模是有其不同側重點的，甚至有時候是剛好矛盾的。因為一個欺詐分子，會採用包裝完美的profile資訊來偽裝，而這在信用評分卡中會被評高分，因為從profile資訊來看，這確實是一個優質使用者啊！但從反欺詐模型評分中，則不一定表現良好了，因為看起來，這個profile資訊裡，似乎有包裝和偽冒的痕跡。也就是，信用認為，一個這樣的“優質使用者”應該放款，他們尋找的就是優質使用者；而反欺詐則認為，這樣的“優質使用者”可能反而會成為重點關注物件，一個欺詐分子，目的不就是想把自己包裝得特別優質嘛！這也是文章開頭，黃姐姐問題的來源：信用評分，輸入模型的資料最好是被驗證的真實資訊，否則可能會將某些騙子誤判為優質使用者。而反欺詐模型，則需要更多的揭露申請人意圖的profile資料和behavior資料。

好，那麼，黃姐姐回答一下文章開頭的問題：如果是想做反欺詐，那麼，則有必要讓申請人提供這一資訊。

我們今天的主角是“緊急聯絡人”，對於不對申請人資訊作電話核實的產品中，緊急聯絡人通常只有在催收時才會使用到，這著實有些浪費了。那麼，今天，黃姐姐就羅列一些對“緊急聯絡人”可能的使用方式。

與緊急聯絡人有關的資訊通常包含三個：緊急聯絡人姓名，與申請人關係，緊急聯絡人手機號。

關係譜圖：關係譜圖的實體節點為手機號，可以將所有申請人手機號和緊急聯絡人手機號作為節點，做一個非常簡單的關係譜圖。在製作這一關係譜圖時，我們需要蒐集以下資訊：緊急聯絡人是否也是本產品的申請人，可以用程式碼來做標記，例如：0-未申請；1-通過且未逾期；2-申請且拒絕；3-通過且逾期（這裡也可以加入外部採購黑名單）。這裡舉個例子：

好，那麼幾個問題來了：

（1） 對於丁和己兩位申請人，哪位應該通過呢？還是都拒絕？

（2） 如果我們在做營銷推廣，應該給戊推送廣告嗎？

（3） 如果我們想做使用者下沉，那麼，乙有機會接受重新審判嗎？

答案見仁見智，判斷方式也多種多樣。從純粹的統計角度來看，這6個人的群組，裡面有1個人被確認為壞人（假設評分1.0分），1個人疑似壞人（假設評分0.5分），1個被確認為好人（假設評分0分），那麼其hurt ratio（好人壞人比）如果按照人數來計算，為1:1，如果按照分數來計算，則為1:1.5 = 2:3，也就是無論從哪個口徑來計算，都應該把丁和己都拒絕。但事實上，己可能只是一個FP（誤傷），丁會出現壞賬的概率更大。這也是為什麼我們不建議從一個維度就把人判死刑的原因。對於第二個問題，也就是如果戊也來申請，那麼他將遇到跟己類似的審判問題。第三個問題，由於乙和丙僅是“朋友”關係（普通關聯欺詐），所以相比於丙丁的“夫妻”關係（直系關聯欺詐），或許應該給到乙重新審判的機會，更可況其還有甲這個好人父母。只是需要從更多維度來考察，必要時加入人工稽核。

親密度：在判定親密度的時候，除了要看關係，如果能拿到通訊錄和通話詳單還應做如下判斷（拿甲和乙舉例）：
（1） 甲的通訊錄裡是否有乙，乙的通訊錄裡是否有甲，備註名稱是什麼；

（2） 甲和乙的近半年/一年的通話總頻率，通話趨勢。

比如，乙說，我的緊急聯絡人是甲，但是甲的通訊錄裡並沒有檢索到乙，那麼，是否甲乙的關係並未如乙說得那般親密？再比如，我們通過對甲乙通話頻率按月/周切片，發現甲乙只有在近一個月才開始頻繁通話，且每次通話時長都小於10秒，那麼，是否甲乙在偽造親密關係？（特別說明：由於微信的普及，通話不頻繁已經無法表示其關係不親密了，因為其可能更喜歡用微信語音交流。但對於那種近期才通話頻繁的行為，則應特別注意。）此外，乙說其與甲是“父母”關係，但其備註資訊卻標記成“貸款中介王經理”或者“客戶李小姐”，那麼，你還相信乙所聲稱的親屬關係嗎？

還有一些其他偽裝關係的笑話：比如黃姐姐在文章《玩轉手機號碼，讓犯罪團伙無所遁形》中提到的，有一個團伙把10086備註為“爸爸”，然後在緊急聯絡人處統一填寫了“父母”關係，並把這位“爸爸”設定成緊急聯絡人。這一點，真的要提醒一下產品經理，一定要記得對手機號碼的合法性做校驗。還有一些更幼稚的漏洞，甲說跟乙是父母關係，甲的年齡是25歲，過了一個小時，乙也過來申請產品，通過身份證解析，我們發現乙的年齡只有26歲，對此黃姐姐想問一句，你們到底是誰養育了誰？在年僅一歲的時候？還是說，是養父母關係？此外，還有那種特別不走心的，在婚姻狀況一欄填寫“未婚”，在緊急聯絡人關係處選擇“夫妻”關係。喂喂喂，小朋友，法律可是不會承認你把你的男/女朋友定義成“夫妻”的哦！

地址解析比對：通過對緊急聯絡人手機號中間四位編碼的解析，我們可以得到其手機號歸屬地。這一歸屬地，可以與申請人的出生地、戶口所在地、常住地址、卡寄地址、申請人手機號歸屬地、IP所在地、GPS所在地、公司地址一一比較，也可以寫成固定的比對組，例如，如果關係為父母，則比較（緊急聯絡人手機號歸屬地，申請人出生地），（緊急聯絡人手機號歸屬地，申請人手機號歸屬地）兩組；如果關係為“同事”，則比較（緊急聯絡人手機號歸屬地，申請人公司地址）一組等等。這裡要特別強調，比對結果若不match，並不能說明這個使用者一定壞，只是需要特別留意，必要時加入人工稽核。
緊急聯絡人往往比通訊錄和通話詳單更容易處理，如此唾手可得的觀察角度，條件允許的情況下，各位千萬不要放棄嘗試。

黃姐姐最近在做的一個專案，客戶專案組一位同事堅持未來要把“緊急聯絡人”去掉，理由是會影響使用者轉化率。而在另一邊，從輿情監控資訊看，由於經濟大環境每況愈下，黑中介們在不斷降低手續費來招攬生意，給他們的客戶讓利。黃姐姐對此真是痛心疾首，如果客戶爸爸能夠看到這篇文章，望仔細斟酌，收回成命！拜謝！