區塊鏈是分散式資料儲存、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等計算機技術的新型應用模式。所謂共識機制是區塊鏈系統中實現不同節點之間建立信任、獲取權益的數學演算法 。

　　區塊鏈(Blockchain)是比特幣的一個重要概念，它本質上是一個去中心化的資料庫，同時作為比特幣的底層技術。區塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯產生的資料塊，每一個數據塊中包含了一次比特幣網路交易的資訊，用於驗證其資訊的有效性(防偽)和生成下一個區塊。

　　含義

　　狹義來講，區塊鏈是一種按照時間順序將資料區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式資料結構， 並以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分散式賬本。

　　廣義來講，區塊鏈技術是利用塊鏈式資料結構來驗證與儲存資料、利用分散式節點共識演算法來生成和更新資料、利用密碼學的方式保證資料傳輸和訪問的安全、利用由自動化指令碼程式碼組成的智慧合約來程式設計和操作資料的一種全新的分散式基礎架構與計算方式 。

　　分類

　　區塊鏈分為三類，在貨幣發行的《區塊鏈：定義未來金融與經濟新格局》 一書中就有詳細介紹，其中混合區塊鏈和私有區塊鏈可以認為是廣義的私鏈:公有區塊鏈(PublicBlockChains)公有區塊鏈是指：世界上任何個體或者團體都可以傳送交易，且交易能夠獲得該區塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程。公有區塊鏈是最早的區塊鏈，也是應用最廣泛的區塊鏈，各大bitcoins系列的虛擬數字貨幣均基於公有區塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對應的區塊鏈。

　　聯合(行業)區塊鏈(ConsortiumBlockChains)

　　行業區塊鏈：由某個群體內部指定多個預選的節點為記賬人，每個塊的生成由所有的預選節點共同決定(預選節點參與共識過程)，其他接入節點可以參與交易，但不過問記賬過程(本質上還是託管記賬，只是變成分散式記賬，預選節點的多少，如何決定每個塊的記賬者成為該區塊鏈的主要風險點)，其他任何人可以通過該區塊鏈開放的API進行限定查詢。

　　私有區塊鏈(privateBlockChains)

　　私有區塊鏈：僅僅使用區塊鏈的總賬技術進行記賬，可以是一個公司，也可以是個人，獨享該區塊鏈的寫入許可權，本鏈與其他的分散式儲存方案沒有太大區別。(Dec2015)保守的巨頭(傳統金融)都是想實驗嘗試私有區塊鏈，而公鏈的應用例如bitcoin已經工業化，私鏈的應用產品還在摸索當中。

　　特徵

　　去中心化

　　由於使用分散式核算和儲存，不存在中心化的硬體或管理機構，任意節點的權利和義務都是均等的，系統中的資料塊由整個系統中具有維護功能的節點來共同維護。

　　得益於區塊鏈的去中心化特徵，比特幣也擁有去中心化的特徵 。

　　開放性

　　系統是開放的，除了交易各方的私有資訊被加密外，

　　自治性

　　區塊鏈採用基於協商一致的規範和協議(比如一套公開透明的演算法)使得整個系統中的所有節點能夠在去信任的環境自由安全的交換資料，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。

　　資訊不可篡改

　　一旦資訊經過驗證並新增至區塊鏈，就會永久的儲存起來，除非能夠同時控制住系統中超過51%的節點，否則單個節點上對資料庫的修改是無效的，因此區塊鏈的資料穩定性和可靠性極高。

　　匿名性

　　由於節點之間的交換遵循固定的演算法，其資料互動是無需信任的(區塊鏈中的程式規則會自行判斷活動是否有效)，因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方對自己產生信任，對信用的累積非常有幫助。

　　應用

　　藝術行業

　　Ascribe讓藝術家們可以在使用區塊鏈技術來宣告所有權，發行可編號，限量版的作品，可以針對任何型別藝術品的數字形式。它甚至還包括了一個交易市場，藝術家們可以通過他們的網站進行買賣，而無需任何中介服務。

　　法律行業

　　BitProof是近些年來湧現的眾多文件時間戳應用中最為先進的，將會讓傳統的公證方式成為過去。相對於包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務，包括有一個是針對智慧財產權的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學校進行合作，把他們學生的學歷證書都放在區塊鏈上，完全重新定義瞭如何讓文憑和學生證書的處理和使用方式。

　　開發行業

　　Colu是首個允許其它企業發行數字資產的企業，他們可以將各種資產來“代幣化”讓許多人印象深刻。儘管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發行簡單的代幣，並且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設定有各種狀態和型別，能夠脫離或者重新回到這個系統，並且當在區塊鏈上儲存資料過大的時候能夠將資料儲存在BitTorrent的網路上。

　　房地產行業

　　他們計劃能夠讓整個產業鏈流程變得更加現代化，解決每個人在參與房地產面臨的各種問題，包括命名過程，土地登記，代理中介等。

　　金融角度看待區塊鏈

　　貨幣的本質：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉澱。

　　資產與貨幣的關係：貨幣描述資產。

　　什麼是數字資產：資產數字化，可細分，可交易，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定。

　　物聯網應用

      場景分析

　　一種可能的應用場景為：通過 Transaction 產生對應的行為，為每一個裝置分配地址 Address，給該地址注入一定的費用，可以執行相關動作，從而達到物聯網的應用。類似於：PM2.5監測點資料獲取，伺服器 租賃，網路攝像頭 資料呼叫，DNS伺服器 等。

　　另外，隨著物聯網裝置的增多，Edge 計算需求的增強，大量裝置之間需要通過分散式自組織的管理模式，並且對容錯性要求很高。區塊鏈自身分散式和抗攻擊的特點可以很好地試用到這一場景中。

　　IBM

　　IBM 在物聯網領域已經持續投入了幾十年的研發，正在探索使用區塊鏈技術來降低物聯網應用的成本。2015 年初，IBM 與三星宣佈合作研發 ADEPT 系統。

　　物流供應鏈

　　供應鏈行業往往涉及到諸多實體，包括物流、資金流、資訊流等，這些實體之間存在大量複雜的協作和溝通。傳統模式下，不同實體各自儲存各自的供應鏈資訊，嚴重缺乏透明度，造成了較高的時間成本和金錢成本，而且一旦出現問題(冒領、貨物假冒等)難以追查和處理。

　　通過區塊鏈各方可以獲得一個透明可靠的統一資訊平臺，可以實時檢視狀態，降低物流成本，追溯物品的生產和運送整個過程，從而提高供應鏈管理的效率。當發生糾紛時，舉證和追查也變得更加清晰和容易。

　　該領域被認為是區塊鏈一個很有前景的應用方向。

　　例如運送方通過掃描二維碼來證明貨物到達指定區域，並自動收取提前約定的費用，可以參考 區塊鏈如何變革供應鏈金融 和 區塊鏈給供應鏈帶來透明。

　　Skuchain 建立基於區塊鏈的新型供應鏈解決方案，實現商品流與資金流的同步，同時緩解假貨問題。

　　公共網路服務

　　現有的網際網路能正常執行，離不開很多近乎免費的網路服務，例如域名服務(DNS)。任何人都可以免費查詢到域名，沒有 DNS，各種網站基本就無法訪問了。因此，對於網路系統來說，類似的基礎服務必須要能做到安全可靠，並且低成本。

　　區塊鏈技術恰好具備這些特點，基於區塊鏈打造的 DNS 系統，將不再會出現各種錯誤的查詢結果，並且可以穩定可靠的提供服務。

　　保險行業

　　在過去兩年裡，說起科技領域最炙手可熱話題的必然離不開區塊鏈技術。這一脫胎於比特幣的底層技術，以7年多的穩定執行證明了其高度安全可靠的架構和演算法設計，同時憑藉分散式賬本和智慧合約等創新性的技術，為多個行業的產業升級打開了巨大的想象空間。甚至有業內專家預言區塊鏈技術將掀起第二次網際網路革命。

　　金融行業歷來對先進技術最為敏感。傳統的銀行和證券業巨頭從2014年就紛紛投身於如火如荼的區塊鏈創業投資中，兩年內全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的鉅額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動具體的業務應用當中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區塊鏈股權交易所已經與2015年底開始發行測試;而 全球43家跨國銀行結成的R3 CEV聯盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯盟鏈，動作之快，參與度之高都是前所未有。

　　保險行業雖然對於區塊鏈技術的參與相對比較保守，但在學術領域一直在進行積極的探索和研究。2014年底，由英國著名的Z/YEN Group諮詢集團發起的歐美保險業論壇推出的長達50頁的《終身之鏈》專項研究報告從多個方面討論的區塊鏈將會給保險業帶來的創新和變革。

　　在研究區塊鏈技術的同時，和國內眾多保險行業的專家學者交流，從業務流程、公司管理等多個角度深入探討了區塊鏈在保險業務的具體落腳點，現筆者與讀者分享對於信用風險管理的一些思考。

　　區塊鏈核心技術簡介

　　區塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對這個問題提出了四個技術創新：

　　第一個叫分散式賬本，就是交易記賬由分佈在不同地方的多個節點共同完成，而且每一個節點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監督交易合法性，同時也可以共同為其作證。

　　跟傳統的分散式儲存有所不同，區塊鏈的分散式儲存的獨特性主要體現在兩個方面：一是區塊鏈每個節點都按照塊鏈式結構儲存完整的資料，傳統分散式儲存一般是將資料按照一定的規則分成多份進行儲存。二是區塊鏈每個節點儲存都是獨立的、地位等同的，依靠共識機制保證儲存的一致性，而傳統分散式儲存一般是通過中心節點往其他備份節點同步資料。

　　沒有任何一個節點可以單獨記錄賬本資料，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。也由於記賬節點足夠多，理論上講除非所有的節點被破壞，否則賬目就不會丟失，從而保證了賬目資料的安全性。

　　第二個叫做非對稱加密和授權技術，儲存在區塊鏈上的交易資訊是公開的，但是賬戶身份資訊是高度加密的，只有在資料擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了資料的安全和個人的隱私。

　　第三個叫做共識機制，就是所有記賬節點之間怎麼達成共識，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用於不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。

　　區塊鏈的共識機制具備“少數服從多數”以及“人人平等”的特點，其中“少數服從多數”並不完全指節點個數，也可以是計算能力、股權數或者其他的計算機可以比較的特徵量。“人人平等”是當節點滿足條件時，所有節點都有權優先提出共識結果、直接被其他節點認同後並最後有可能成為最終共識結果。

　　以比特幣為例，採用的是工作量證明，只有在控制了全網超過51%的記賬節點的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入區塊鏈的節點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。

　　最後一個技術特點叫智慧合約，智慧合約是基於這些可信的不可篡改的資料，可以自動化的執行一些預先定義好的規則和條款。以保險為例，如果說每個人的資訊(包括醫療資訊和風險發生的資訊)都是真實可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產品中，去進行自動化的理賠。

　　在保險公司的日常業務中，雖然交易不像銀行和證券行業那樣頻繁，但是對可信資料的依賴是有增無減。因此，筆者認為利用區塊鏈技術，從資料管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。具體來講主要分投保人風險管理和保險公司的風險監督。

　　投保人風險管理

　　在保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發生，要麼是投保人提供虛假的個人資訊騙保，要麼是理賠的時候對於免責條款的認定發生分歧。而這些問題的關鍵都在於對投保人的個人資訊缺乏一個真實可信的資料採集和儲存手段。

　　而隨著諸如醫療資訊數字化、個人徵信體系等國家系統性工程的推進，越來越多的資料來源出現，如果能夠將這些資料引入並存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的資料真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對於投保人的風險管理將帶來莫大的益處。

　　第一，是將不同公司之間的資料打通，相互參考，從而及時發現重複投保、歷史理賠等資訊，及時發現高風險使用者。以3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十餘家壽險公司投保，直到人工核保時才查出來。如果在區塊鏈記錄了他每一次投保資訊，很快就可以發現並及時採取措施。

　　第二，是將不同行業的資料引入區塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。舉一個重疾險的例子，如果能在區塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對於投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

　　保險公司風險監督

　　在保險公司運營過程中，由於各種原因導致的風險時有發生，監管機構只能採取事前稽核或者事後約束的措施。但隨著保險業務的前端日益開放，參與保險市場的企業越來越多元化，事中監督的需求日益凸顯。而筆者看來，區塊鏈技術正是進行事中監督的有效技術手段之一。只要保險公司將日常運營流程搬到區塊鏈上，並向監管機構開發一個記賬節點(即使是一個只讀的記賬節點)，監管機構就可以實時的觀察到保險公司的全部業務動向。例如資金流向和投資構成、產品的承保和賠付資料、主要的人事和管理操作等，無需等到保險公司事後申報，從而及時發現可能存在的業務風險和違規操作。

　　在此基礎上，監管機構還可以利用大資料技術，對全國的保險市場進行分析和預測，及時發現和預防可能存在的系統性風險，或是發現潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。

　　除了通過改變資料儲存方式來減少保險公司在承保和監督方面的風險，區塊鏈技術還激活了很多傳統的保障模式，例如相互保險，以及很多新的保障需求，例如臨時動態保單。隨著科技和保險行業的交流和碰撞日益加深，相信還會有更多新的應用和公司出現。

　　法則

　　儲存即所有

　　區塊鏈世界裡，個體所有的資產以區塊的方式儲存在分散式的伺服器上，理論上講，這些資產的歸屬權屬於個人，所以，儲存介質和方式的變化，讓資產的所有權交付給了個體，這是一個令人心動的變化。

　　資料即資產

　　區塊鏈作為一種價值網路，鏈上的資料都將因為需求的存在，而被定義為資產，即需求即價值。

　　行為即挖礦

　　每個人的行為，都將被切碎為一個個挖礦的動作，給社群貢獻能量。人的行為本身就是能量的一種釋放，就像呼吸，本質上是氧氣和二氧化碳的能量轉換，類似的社會行為都可能因為區塊鏈和硬體的結合，而成為可測量的能量轉化過程，源源不斷的給社群生態提供能源，一如當下的挖礦行為就是在幫助區塊鏈記賬，支撐起了區塊鏈生態的繁衍。

　　代幣即獎勵

　　在區塊鏈世界裡，但凡你的資產或行為有創造或流通，它都將以cryptocurrency的形式獎勵到你的數字錢包裡，這種獎勵機制的碎片化和無縫細化，給了價值社會以最充分的想象，這才是區塊鏈高潮迭起的根本原因。

　　通證即信用

　　一個token代表了一個信用值，它是有價格的信用憑證，自由流通。token作為一個技術名詞，的確迷惑了太多局外人，再加上技術傳播者在遣詞造句上的黔驢技窮，使得一個簡單的詞彙把本就複雜的區塊鏈世界纏繞的更加迷惘。token是一種權益證明，上面寫明瞭主體的責權及其資產歸屬，比如你的身份證、景區門票、發票、股權等，都是一種你在某個垂直場景中的信用記錄。

　　程式碼即合約

　　在區塊鏈上，程式碼取代文字，成為合約的新呈現形式，甚至還自動執行，這是區塊鏈碼農的一次卓越貢獻。而隨著程式碼即合約的“肆虐”，結合未來的人工智慧，或許未來區塊鏈世界的主導者可能會變為智人，而程式碼將成為“遙控”社群的準繩。

　　節點即渠道

　　未來，每個硬體都將因為晶片和演算法的雙植入，而成為資料的採集點和流通點，即渠道充分碎片化。

　　社群即組織

　　區塊鏈也在重新定義組織邊界，你在什麼社群，將決定你的組織身份。

　　共識即法律

　　規範社群成員行為的是大家妥協而成的共識，認可即生效，反對即出局，擁護即獎勵，違反即懲罰。

　　發展

　　區塊鏈誕生自中本聰的比特幣，自2009年以來，出現了各種各樣的類比特幣的數字貨幣，都是基於公有區塊鏈的。

　　數字貨幣的現狀是百花齊放，列出一些常見的：bitcoin、litecoin、dogecoin、dashcoin，除了貨幣的應用之外，還有各種衍生應用，如Ethereum、Asch等底層應用開發平臺以及NXT，SIA，位元股，MaidSafe，Ripple等行業應用.

　　2016年1月20日，中國人民銀行數字貨幣研討會宣佈對數字貨幣研究取得階段性成果。會議肯定了數字貨幣在降低傳統貨幣發行等方面的價值，並表示央行在探索發行數字貨幣。中國人民銀行數字貨幣研討會的表達大大增強了數字貨幣行業信心。這是繼2013年12月5日央行五部委釋出關於防範比特幣風險的通知之後，第一次對數字貨幣表示明確的態度。

　　2016年12月20日，數字貨幣聯盟——中國FinTech數字貨幣聯盟及FinTech研究院正式籌建，火幣是聯合發起單位之一。

　　可以用區塊鏈的一些領域可以是：

　　▪ 智慧合約

　　▪ 證券交易

　　▪ 電子商務

　　▪ 物聯網

　　▪ 社交通訊

　　▪ 檔案儲存

　　▪ 存在性證明

　　▪ 身份驗證

　　▪ 股權眾籌

　　我們可以把區塊鏈的發展類比網際網路本身的發展，未來會在internet上形成一個比如叫做finance-internet的東西，而這個東西就是基於區塊鏈，它的前驅就是bitcoin，即傳統金融從私有鏈、行業鏈出發(區域網)，bitcoin系列從公有鏈(廣域網)出發，都表達了同一種概念——數字資產(DigitalAsset)，最終向一箇中間平衡點收斂。

　　區塊鏈的進化方式是：

　　▪ 區塊鏈1.0——數字貨幣

　　▪ 區塊鏈2.0——數字資產與智慧合約

　　▪ 區塊鏈3.0——各種行業分散式應用落地