美國的個人信用評分系統，主要是Fair IsaacCompany 推出的 FICO，評分系統也由此得名。一般來講， 美國人經常談到的你的得分 ，通常指的是你目前的FICO分數。而實際上， Fair Isaac 公司開發了三種不同的FICO 評分系統 ，三種評分系統分別由美國的三大信用管理局使用評分系統的名稱也不同。

       Fair Isaac 公司所開發的這三種評分系統使用的是相同的方法, 並且都分別經過了嚴格的測試。即使客戶的歷史信用資料在三個信用管理局的資料庫中完全一致, 從不同的信用管理局的評分系統中得出的信用得分也有可能不一樣, 但是相差無幾。

　　　　　　fico評分系統全球分佈圖

       FICO 評分系統得出的信用分數範圍在300- 850分之間。分數越高, 說明客戶的信用風險越小。但是分數本身並不能說明一個客戶是好還是壞,貸款方通常會將分數作為參考, 來進行貸款決策。每個貸款方都會有自己的貸款策略和標準, 並且每種產品都會有自己的風險水平, 從而決定了可以接受的信用分數水平。一般地說, 如果借款人的信用評分達到680 分以上, 貸款方就可以認為借款人的信用卓著,可以毫不遲疑地同意發放貸款。如果借款人的信用評分低於620 分, 貸款方或者要求借款人增加擔保, 或者乾脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用評分介於620- 680 分之間, 貸款方就要作進一步的調查核實, 採用其它的信用分析工具, 作個案處理。目前, 美國的信用分數分佈狀況見圖1。FICO 評分主要用於貸款方快速、客觀的度量客戶的信用風險, 縮短授信過程。FICO 評分在美國應用的十分廣泛, 人們能夠根據得分, 更快地獲得信用貸款, 甚至有些貸款, 可以直接通過網路申請, 幾秒鐘就可以獲得批准, 縮短了交易時間, 提高了交易效率, 降低了交易成本。信用評分系統使用, 能夠幫助信貸方做出更公正的決策, 而不是把個人偏見帶進去, 同時, 客戶的性別、種族、宗教、國籍和婚姻狀況等因素, 都對信用評分沒有任何影響, 保證了評分的客觀公正性。在評分系統中, 每一項信用資訊的權重不同, 越早的信用資訊, 對分數的影響越小
　　FICO 評分系統得出的信用分數範圍在300-850 分之間分數越高， 說明客戶的信用風險越小，但是分數本身並不能說明一個客戶是好還是壞，貸款方通常會將分數作為參考， 來進行貸款決策，每個貸款方都會有自己的貸款策略和標準。

從上表中可以看到兩個規律：一是信用評分特別低和特別高的人佔比都較少，大多數信用評分中等，大體呈現為左偏態的正態分佈；二是信用評分分值越高，違約率越低。這個就是信用評分的核心價值所在，可以根據信用評分的高低進行諸如是否發放、貸款額度、是否需要抵押等重要決策。每種產品都會有自己的風險水平， 從而決定了可以接受的信用分數水平。一般地說， 如果借款人的信用評分達到 680分以上， 貸款方就可以認為借款人的信用卓著可以毫不遲疑地同意發放款如果借款人的信用評分低於,620分 貸款方或者要求借款人增加擔保， 或者乾脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用評分介於620-680 分之間， 貸款方就要作進一步的調查核實， 採用其它的信用分析工具 ，作個案處理。
　　FICO 評分模型中所關注的主要因素有五類， 分別是客戶的信用償還歷史、信用賬戶數、使用信用的年限、正在使用的信用型別、新開立的信用賬戶。

       (一) 信用償還歷史
       影響FICO得分的最重要的因素是客戶的信用償還歷史 ，大約佔總影響因素的35%支付歷史主要顯示客戶的歷史償還情況， 以幫助貸款方瞭解該客戶是否存在歷史的逾期還款記錄 ，主要包括：
　　(1) 各種信用賬戶的還款記錄 ，包括信用卡( 例如 Visa Master Card American Express Discover) 、零售賬戶(直接從商戶獲得的信用) 、分期償還貸款、金融公司賬戶、抵押貸款。
　　(2) 公開記錄及支票存款記錄， 該類記錄主要包括破產記錄、喪失抵押品贖回權記錄、法律訴訟事件、留置權記錄及判決。涉及金額大的事件比金額小的對FICO 得分的影響要大， 同樣的金額下， 越晚發生的事件要比早發生的事件對得分的影響大。一般來講， 破產資訊會在信用報告上記錄7-10 年.
　　(3) 逾期償還的具體情況， 包括， 逾期的天數、未償還的金額、逾期還款的次數和逾期發生時距現在的時間長度等。例如， 一個發生在上個月的逾期天的記錄對FICO 得分的影響會大於一個發生在 年前的逾期90 天的記錄。據統計， 大約有不足,50%的人有逾期30天還款的記錄， 大約只有30%的人有逾期 天60以上還款的記錄. 而77%的人從來沒有過逾期 90天以上不還款的 僅有低於20%的人有過違約行為而被銀行強行關閉信用賬戶
　　

　　　　　　最近幾個月的重大違約

　　
　　(二) 信用賬戶數
　　該因素僅次於還款歷史記錄對得分的影響 佔總影響因素的30%，對於貸款方來講 ，一個客戶有信用賬戶需要償還貸款 ，並不意味著這個客戶的信用風險高。相反地 ，如果一個客戶有限的還款能力被用盡， 則說明這個客戶存在很高的信用風險 ，有過度使用信用的可能 ，同時也就意味著他具有更高的逾期還款可能性。該類因素主要是分析對於一個客戶， 究竟多少個信用賬戶是足夠多的 ，從而能夠準確反應出客戶的還款能力。

　　　　　　總餘額在迴圈賬戶總限額比

　　( 三) 使用信用的年限
　　該項因素佔總影響因素的15%。一般來講 ，使用信用的歷史越長， 越能增加FICO 信用得分。該項因素主要指信用賬戶的賬齡，既考慮最早開立的賬戶的賬齡 ，也包括新開立的信用賬戶的賬齡 ，以及平均信用賬戶賬齡。據信用報告反映 ，美國最早開立的信用賬戶的平均賬齡是14 年，超,25%的客戶的信用歷史長於20年， 只有不足5%的客戶的信用歷史小於2 年
　　( 四) 新開立的信用賬戶
　　該項因素佔總影響因素的10%,。在現今的經濟生活中， 人們總是傾向於開立更多的信用賬戶， 選擇信用購物的消費方式， FICO 評分系統也將這種傾向體現在信用得分中。據調查 ，在很短時間內開立多個信用賬戶的客戶具有更高的信用風險 ，尤其是那些信用歷史不長的人。該項因素主要包括
　　(1) 新開立的信用賬戶數， 系統將記錄客戶新開立的賬戶型別及總數 ；
　　(2) 新開立的信用賬戶賬齡；
　　(3) 目前的信用申請數量 ，該項內容主要由查詢該客戶信用的次數得出， 查詢次數在信用報告中只儲存兩年；
　　(4) 貸款方查詢客戶信用的時間長度
　　(5) 最近的信用狀況， 對於新開立的信用賬戶及時還款， 會在一段時間後， 提高客戶的FICO 得分
　　( 五) 正在使用的信用型別
　　該項因素佔總影響因素的10%。 主要分析客戶的信用卡賬戶、零售賬戶、分期付款賬戶、金融公司賬戶和抵押貸款賬戶的混合使用情況 ，具體包括 ：持有的信用賬戶型別和每種型別的信用賬戶數
　　主要參考文獻
1、http://www.yinhang.com/a_2014_0402_197987.html
２、http://www.docin.com/p-63842901.html