信用評分方法的新希望—“Colendi”
“Credit（信用）”一詞來源於十五世紀的中古法語，本意為“信任”。人類一直以來都在尋找方法來評估智力、信用和受歡迎度這樣的抽象概念。那麼到底有沒有方法可以真...
“Credit（信用）”一詞來源於十五世紀的中古法語，本意為“信任”。人類一直以來都在尋找方法來評估智力、信用和受歡迎度這樣的抽象概念。那麼到底有沒有方法可以真正客觀地評估這些主觀概念呢？
主觀概念的評估
在二十世紀初，阿爾弗雷德·比奈（Alfred Binet）和同事西奧多·西蒙（Theodore Simon）開發了一套智力測試，來預測成績突出的學生，同時也鑑別出那些學習吃力可能需要特別輔導的孩子。美國斯坦福大學心理學家路易斯·特曼（Lewis Terman）後來對這套測驗做出了修改，之後它便成為全美通用的標準IQ測試。之後的幾年中，其他國家也開始採用此測驗，甚至至今還使用“斯坦福-比奈智力量表”來測試智力水平。
在評估金融風險方面我們也面臨著同樣的困難。信用評分評估的是潛在借款人在償還債務方面的可信程度。目前最常用的信用評分工具是費埃哲公司的“FICO”評分體系。該體系結合多種參考因素計算出一個數字，綜合評估借款人的過往支付歷史、實際債務水平、支付歷史長短、近期信用額度和信用型別等。
個人的FICO分數一般處在300到850分的區間內，高於740為歷史信用水平較好，而低於650分則面臨較高貸款利率或者直接被拒絕的可能性。儘管FICO評分使用範圍很廣，但它僅僅是通過財務資料來評估個人的信用可靠度，對於更廣泛的人群則需要更為深入的評估方式。
三大信用評級機構
公司的信用評級主要是由俗稱“三大”的三家信用評級機構來評估，它們是：標準普爾公司、穆迪投資者服務公司和惠譽國際信用評級公司。這三家評級機構共佔有評級市場95%的份額，可以對跨國公司、國有企業甚至是國家進行信用評級。“三大”的信用評級系統大同小異，實際上是對企業或國家提出評估報告並評估它們的“投資級別”或“投機級別”。
發達國家的信用評級
國與國之間的徵信系統不同，信用評分系統也不同。在一些國家如法國和葡萄牙，只有不良資訊才會報告。而在美國、英國和加拿大，正面和負面的信用資訊都會報告。
在英國，沒有投票權的人（即非正式居民）很難成功拿到貸款額度。在德國，六週之內償還債務可獲得消除不良信貸記錄的機會。
所有國家都擁有含有大量徵信記錄的大型資料庫，讓貸款方可以評估借款人的信用程度。同樣地，投資者如持有良好信用記錄則更容易貸到款。然而，大部分發展中國家卻缺乏此類可靠的信用記錄資料。
Colendi 的金融區塊鏈技術
Colendi是一個基於區塊鏈技術的去中心化小微貸款和信用評分平臺，使用者可獲得含有信用評分的“金融護照”。評分的計算基於一般智慧手機、社交網路和去中心化區塊鏈平臺上由機器學習演算法處理的交易資料，可達到保護隱私的目的。此外，使用者還有權選擇與誰分享自己的信用評分。
新信用評級系統對於發展中國家的重要性
所有這些信用評分的新方式都讓投資者可以在全世界開拓新業務、創造新機會。信用評分可以讓所有人都參與到現代金融體系中。信用評分的新方法在發展中國家會越來越隨普遍，投資者可以獲得合理的貸款利率、把握就業機會，總體提升發展中國家的富裕程度。信用體系的突破就像農業和醫療領域的進步一樣會給全球社會帶來巨大影響。
參考連結：
https://www.lowcards.com/psychometric-test-brings-credit-scores-undeveloped-countries-21489
https://www.nytimes.com/2013/12/31/business/credit-scores-from-a-test-not-a-history.html?pagewanted=1&_r=0
http://irssh.com/yahoo_site_admin/assets/docs/11_IRSSH-224-V3N1.131230845.pdf
https://www.colendi.com/whitepaper
https://medium.com/colendi/hello-world-hello-colendi-decentralized-credibility-and-microcredit-upcoming-ico-1fa5a3d8c4a2
https://www.slideshare.net/eleonoramartignoni/credit-rating-agencies-what-are-they
https://www.verywellmind.com/history-of-intelligence-testing-2795581
本文為推廣文章