避冬計劃 | 再見銀行，再見體制，山東大漢攜300萬闖蕩區塊鏈江湖

摘要： “您認識小貸公司嗎？” 對面的男人冷不丁來了這麼一句，周彬有點意外，也有點心酸。眼前這位國人眼中叱詫風雲的“煤老闆”，長期為某電力集團供應用於火力發電的電煤，但由於賬期拉得太長，這會兒資金極度吃緊。 此前，周彬所在銀行已經給了200萬融資款，這筆錢變成煤炭後又產生了賬期，賬期...

“您認識小貸公司嗎？”

對面的男人冷不丁來了這麼一句，周彬有點意外，也有點心酸。眼前這位國人眼中叱詫風雲的“煤老闆”，長期為某電力集團供應用於火力發電的電煤，但由於賬期拉得太長，這會兒資金極度吃緊。

此前，周彬所在銀行已經給了200萬融資款，這筆錢變成煤炭後又產生了賬期，賬期疊帳期，最後，他迫不得已向周彬問了一句本不該問的話。

“後來沒再見過他，這就是真實的融資環境吧。”周彬告訴巴位元，在銀行擔任業務經理時，他看到太多企業家朋友一開始資金運轉良好，最後慢慢因缺乏流動性資金而在經營的道路上折戟沉沙。

供應鏈金融是當前中國小微企業的生死劫，也可能是創業者的福地。2017年，在銀行摸爬滾打十多年的周彬毅然離職，創立了優鏈雲商，周彬希望圍繞供應鏈中的核心企業，提供區塊鏈技術加持的金融服務，協助核心企業解決上下游企業的資金需求，優化產業鏈生態。

以一己之力，一技之長，周彬想要撬動供應鏈金融這攤死水，談何容易。而熊市入局又為創業蒙上了一層陰翳。

周彬稱，“在銀行有種看著趨勢卻無能為力的挫敗感，現在跳出來，我認為做的事情是對的，但不是輕鬆就能完成，我想創業貴在信念和堅持。”

再見體制，你好區塊鏈

1993年周彬大學畢業，計算機專業的他有機會進入山東某個省級政府部門的金融資訊中心，但看著不大的房間裡那幾臺“大頭機”，他打起了退堂鼓。接著他去參觀了中信銀行的機房，小型機、資料庫，這些“高科技”一下抓住了周彬的眼球。

他順利入職中信，參與銀行資訊金融軟體的開發和網路資料平臺的運維，這一干就是五年。“我那時年輕，覺得差不多對技術已經很熟了，就想去了解更多的金融產品。”於是，周彬主動要求轉崗，跑起了銀行業務。這個崗位他差不多也幹了五年，由此他更加深刻的理解了金融業務，包括髮債、質押、授信，以及供應鏈金融等。

2003年，金融機構開始重視金融科技的融合發展，網上銀行、銀企直連等開始興起。周彬既有技術，又懂金融，就被調到了中信銀行省行，分管交易銀行，業務涉及企業及金融系統中的支付結算、財資管理、供應鏈金融等產品創新，一晃又過了五年。

“十五年間我看到了國內小微企業在融資層面痛苦的情景，我感覺有能力有責任幫助他們。” 周彬說。

2017年4月，中國人民銀行、銀監會等多個部門聯合釋出《小微企業應收賬款融資專項行動工作方（2017-2019年）》。看到這個訊息周彬覺得時機到了，一方面政策鼓勵，另一方面，區塊鏈技術在金融科技領域的價值開始受關注。

“做任何事情都要有前瞻性。”7月，周彬離職，一腳踏入了風風火火的區塊鏈+供應鏈的創業中。“我離開時，有人支援也有人不解，但一成不變的工作才是最具風險的事情”周彬回憶那一刻時依然坦然，但等待他的是創業的狂風暴雨。

區塊鏈+供應鏈金融，一場萬億級的遊戲

供應鏈金融並非新鮮名詞，參與主體往往是銀行。比如，A公司和供應商簽訂合同，A公司往往會提出1到6個月的還款賬期。期間，供應商還要購買原材料、發工資……為了獲得流動資金，他需要拿應收賬款或是其它資產進行抵押，獲取銀行貸款。

有報告預測2020年國內供應鏈金融市場規模在15萬億左右。其中小微企業風險高，融資額度又不高，這種金額小且頻發的業務，銀行在投入產出比的權衡下往往會選擇忽略，但它的市場體量依舊大到可以塞下N只獨角獸。像京東、騰訊這樣的巨頭也早有佈局。

周彬的玩法比較獨特，目前他並沒有引入銀行，而是藉助供應鏈核心企業的自有資金完成資金錯配。周彬稱其為“供應鏈金融的自金融解決方案”，區塊鏈技術在這裡扮演了信用傳遞的角色。即把核心企業的信用傳遞給供應鏈其它企業，從而方便中小甚至小微企業藉助“應收賬款”進行融資。

周彬是山東人，該專案一期的第一個合作伙伴是山東如意科技集團（簡稱如意集團），它是中國毛紡織十強企業。在周彬的設計裡，如意集團是紡織供應鏈的核心企業，當它收到一級供應商貨物後，可以給出銀行現匯，一級供應商就此發起線上融資申請，如意集團組建的金融機構完成線上放款。在這個過程中，所有信息上鍊。

“我們從談判到簽約只用了一週。”周彬稱如意集團自身就有持牌的金融機構，雙方對基於區塊鏈的供應鏈金融解決方案有很高共識。但周彬說，他需要培養如意集團供應商的使用習慣，這個過程他預計需要半年到一年。

按照規劃，二期，周彬會為系統加入名為“泉證”的數字資產憑證，供應商拿著“泉證”就可以向第三方金融機構融資，由於區塊鏈技術保證了核心企業的信用傳遞，第三方金融機構就能認可“泉證”並提供融資支援。而這種“泉證”具有可拆分的優勢，供應商可以向不同的金融機構融資。業務跑通後，供應鏈核心企業的多級供應商都能用“泉證”實現應收賬款融資。

“企業間的競爭實際上是整條產業鏈的火拼，這個模式盤活了核心企業的資金，同時又能為供應鏈企業提供融資。我不是在賣軟體，而是以此為切入點提供全套的金融解決方案，幫助客戶進行供應鏈管理。”周彬說，他目前做的是資產端和資金端的聯結器，藉助金融科技讓合適的資金錯配起來。而未來，結合大資料、人工智慧、物聯網和區塊鏈的供應鏈金融想象力要比當前大得多，可以圍繞整個行業做服務。

自投300萬，埋頭幹好一件事

2018年年初，虛擬貨幣價格飆升到頂峰，在朋友的勸說下，創業幾個月的周彬見了幾批投資人。結果讓他頗感揪心，但也見識了資本市場的險惡。

“有些人看不懂我們的專案，看懂後給的估值太低。”周彬很失望。與其和投資人周旋，不如踏踏實實把業務做好。為打這一仗，他自籌了300萬創業資金。

周彬相信，優鏈雲商的價值是看得到的，隨著區塊鏈概念不斷普及，從業者可以很好得理解“供應鏈自金融”模式，但供應鏈企業能否接受這種新模式，運營過程中會不會出問題。這些都需要用實踐、案例去打消人們的疑慮。

2018年1月，周彬和如意集團簽約，周彬希望就此打造成標杆案例。目前，隨著如意集團一期專案的運營，其自金融所貸金額已達5000萬左右。但周彬坦言，他並沒有為此收取服務費。首先，他關注的是未來的發展價值，其次，供應鏈自金融有落地應用時間，另外，只有業務跑順後，客戶獲得了收益，提高管理效率，費用收取才會更加好談。“利他是經商的起點和終點。”他說。

“如果我跟客戶講，但我還啥都沒有，我絕對不敢。這個過程我也不是很急，客戶需要一點一點去引導。”周彬補充說：“我不是做一錘子買賣。我是真的想長期幫企業做好它的供應鏈管理。”

創業維艱，時間不夠用

時間對於創業者或許就是奢侈品。“時間過得真是太快了，每天安排得滿滿的。”周彬感慨，連做夢都在設計產品，研究方案。

周彬講了一個故事，中非峰會期間，他到北京見客戶，雙方一直聊到凌晨2點。結果竟怎麼也找不到酒店，就連洗腳店也因“宵禁”早早關門。因為第二天要坐火車前往另一個城市，他想著乾脆去火車站湊合一晚，沒想到火車站也“關門謝客”。最後，他只好在車站外的草坪上眯了幾小時。

“那一覺太香了。”周彬自嘲說。

目前，周彬完全是多線作戰。一方面，他需要組織技術團隊夯實優鏈雲商的技術。此前，他已和33複雜美簽約，由其提供區塊鏈底層技術開發，自有團隊則關注應用層和底層的結合。另一方面，他需要開拓市場，為此已跑遍大江南北。供應鏈金融複雜的地方在於不同行業有不同情況，供應鏈自金融解決方案需要定製。目前，除了如意集團，優鏈雲商也在和兩家企業進行深入談判，其中一家是位於杭州的上市公司。

實際上，供應鏈金融業務的市場非常大，難度非常高，參與者又不乏商業巨頭，對於只有十幾人團隊的優鏈雲商而言是極大的挑戰。

對此周彬說：“可能我們還是有點慢，但我想還是先要把事情做紮實。” 在他看來，人的一生是挺短暫的，但一定要產生價值，“國家現在一直說金融要脫虛向實，我們看到了這個新的希望，想深度參與進來。”

周彬這樣描述他當前的處境：“他們說我人很好，理念很好，做的事情很好，產品很好，但我需要一個搖旗吶喊的人，助我一臂之力。”

周彬的家在山東，但他把優鏈雲商的總部安在了杭州。在他看來，全國金融科技看浙江，浙江金融科技看杭州，杭州是科技創新的福地。

“上週末，冷雨後的杭州有了初春的暖陽，出去走走，毫無肅殺蕭疏之況，深秋之中，我可以是一個無可救藥的樂觀的人。”

對於區塊鏈創業而言，這個秋天有點冷。對於創業者而言，或許任何時刻都需要有一顆積極樂觀炙熱的心。