互金—消費信貸APP基礎流程科普
本人之前作為產品負責某企業個人信貸業務條線，一直想將一些經驗進行總結，但由於客觀原因和主觀原因（就是懶）遲遲未動筆，最近辭職在家打算動動筆分享一些個人信貸的內容。經驗不算多，但在風口下，對於初入該行業的小白也算一些乾貨。
另外視野侷限，難免偏駁，如有大神不吝賜教。
圖片發自簡書App
一個使用者在有借款的需求下，通過線上的一些有個人信貸業務的APP，經過一些必要的徵信手段後會借到一筆現金，那麼這個借款的流程在app上是如何的呢？
一般流程包括：註冊登陸，實名認證，資訊認證，額度審批，提取額度，賬單還款，以及其他的一些相關功能。
登入示意圖
* 註冊登陸：使用者下載app後首先會要求註冊登陸，但一般不會強制要求註冊，只有進入實質業務的時候需要註冊（例如：發起借款），非註冊使用者可以簡單瀏覽首頁，借款介紹和相關活動。
實名認證示意圖
* 實名認證：實名認證是信貸的必要手段之一，是開展業務的大前提，現在絕大多數做法是身份證上傳+掃臉認證兩部分。身份證上傳需要使用者對身份證進行拍照，通過OCR識別身份證號、姓名、照片等資訊並記錄。然後掃臉是通過攝像頭讓使用者做指定動作（抬頭，睜眼）確認是真人，而非面具或假人的情況，並通過對比庫存身份證照片來確定是否是本人。（掃臉認證還分有源或無源對比，有源對比會和公安部庫存照片對比，無源對比只是跟使用者上傳的身份證照片進行對比。）
* 產品介紹：在app中可能包含多個產品，不同的產品可借的金額，可借的期數，對應的手續費以及目標使用者，對客戶的要求都會不同，所以使用者在根據自身需求選擇產品的時候需要有一個產品介紹，包含的資訊：可借金額，可選期數，費用區間，以及要求門檻。同時為了方便使用者理解，一般會加上一個簡單的試算（如：借10000元6期的話每月應還的xxx元及費用xxx元。）由於多數產品都會進行風險定價（不同的使用者費率不同），需要根據使用者通過風控規則確認準確價格，因此多數情況只產品介紹處只標註費用範圍區間。
資訊認證示意圖
* 資訊認證：資訊認證是指通過各種資料爬蟲或相關征信手段，經使用者授權後爬去關鍵資料，主要有：手機運營商資料，信用卡賬單資料，淘寶，公積金，芝麻信用分，京東信用分，支付寶，學信網，人行徵信等，拿到這些資料後根據風控規則判斷使用者風險等級，並以此作為審批額度的依據。使用者只需根據自己實際情況及行填寫授權。
* 額度審批：使用者資訊認證後，所有資料經過風控指標及額度規則判定和推算出使用者可借額度，有了額度使用者就可以提取現金。需要注意世面上主流的做法是出具額度後用戶可以自由提現，也就是額度下在規則範圍內想借多借多少，而還存在一種方式就是審批額度後用戶只能一次性簽約全部提現，不可能拆分提現。
圖片發自簡書App
* 提取額度：使用者可以根據自己的需要選取需要提取的金額和期數。有些公司由於是風險定價，在產品介紹頁只會有費用的區間，但到了提取額度的步驟基本上已經確定了使用者的等級，所以在這個步驟會有一個真實的試算，幫助使用者知曉所借貸款的真實準確的費用。
賬單示意圖
* 賬單：提取額度後一般很快就會打款到使用者賬戶中，對於大多數信貸產品來說，多數使用的簽約後賬單立即生成，每月固定還款日，不會像信用卡一樣有賬單日和還款日之分。賬單頁面相對邏輯比較複雜，包含資訊較多，在設計的時候需要保證資訊清晰，邏輯簡單。
還款示意圖
* 還款：以前主要的方式就是第三方代扣，使用者繫結銀行卡後簽約代扣協議，到期後自動劃扣銀行卡中的錢，但由於政策原因這種方式逐漸不穩定，剩下就是通過支付寶，微信，銀聯等方式直接主動還款，相比較這幾種方式成本都比較搞高。
以上就是一個使用者通過個人信貸業務借款的全部流程，各家流程可能會有所差異，但大模組基本一致。相對而言內容粗淺，因為每一個環節深入瞭解都是三天三夜的事情，我會在後續的更新中逐步的去深入，如果大家對哪塊比較好奇也可以留言或加我微信告訴我。