編者按：在金融業務中，企業或個人向金融機構進行借貸，產生貸款業務，貸款結算是當貸款所有本金、利息和費用都收回後，貸款即告結清。貸款結清是信貸資金的風險已不存在，貸款安全回收，併為銀行帶來了收益。那結合區塊鏈，貸款結算會帶來哪些改變？

商業銀行的主要業務有三類：其一，存款業務。這項業務是商業銀行的基礎業務。其二，貸款業務。它是我國商業的主體業務，也是商業銀行營利的主要來源。從貸款物件看，主要有工商業貸款和消費貸款。（銀行會本著真實性、謹慎性、安全性、效益性等原則，評估借款人的信用狀況，根據結果決定是否發放貸款。）其三，結算業務。結算業務是商業銀行為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具的服務，銀行對此收取一定的服務費用。

清分=記賬
清算=算賬
結算=轉賬

國內各銀行間的清算與結算均依賴於中國人民銀行的大小額支付系統。

小額批量支付系統：除系統維護外，全年7X24小時工作。A行向B行匯款，單筆金額小於5W走小額支付系統。A行將向B行單筆小於5W的匯款逐一記錄（清分），依次湊夠5W為一個單位（清算），根據清算結果每5W一筆人民幣批量轉給B行（結算）。小額支付系統每日清算時間為8:30-17:00。在清算與結算未完成時B行會用自己在人行的備付金先為客戶進行墊付，所以B行的客戶收款是實時的。

大額實時支付系統:單筆交易金額大於5W的一律走該系統。比如:6月1號15:00 A行要付給B行2億，B行要付給A行1億，人民銀行處理中心先記下這兩筆交易（清分），然後軋差賬目二者相抵A行付給B行1億（清算），最後A行根據賬目核對結果實時將1億人民幣轉給B行（結算）。

清算就是“算”：你欠我多少，我欠你多少，咋倆核對核對。給個結果，看最終是你給我錢還是我給你錢。
結算就是“給”：執行清算的結果。到底誰該給誰錢，給吧。

2017年9月，微眾銀行和華瑞銀行聯合開發區塊鏈應用，用於微粒貸聯合貸款業務的結算以及清算業務，這一系統已經在9月投入試驗執行。

微眾銀行是國內知名的網際網路銀行，區別於四大商業銀行，微眾銀行是沒有物理網點的。因此微眾銀行的業務模式與別家不同，它通過和其他銀行聯合放貸的形式來經營業務，因此，微眾銀行80%資金來自其他銀行。在這樣的模式下，微眾銀行與其他銀行之間的資金結算就顯得很重要。由於這樣的“剛需”存在，微眾銀行希望藉助於區塊鏈技術來完成銀行間的貸款結算。

據微眾銀行相關人員的介紹，該系統的運作模式是，合作銀行不需要將所有資訊寫入，只需要將部分的資訊寫入到相應的區塊鏈中，而微眾銀行則提供一個統一標準的操作檢視以及統一標準的對賬服務，還有一個標準化的互動介面，這三個統一的標準都是基於區塊鏈技術的。這樣的情況下如果合作銀行需要了解信貸詳情或者資金的交易情況，還有對交易中的風險進行監控就只需要通過這些標準化的資料就能夠迅速全面瞭解資訊。這樣對於銀行的業務人員而言也是一大福音，能夠從對賬等繁重的工作中解脫出來。利用區塊鏈技術使得一切操作都標準化後，就能夠降低人為介入造成的錯漏，保證資料的準確真實，利於銀行控制風險，確保貸款結算安全、及時、高效。

在傳統的業務交易模式中，合作雙方的銀行自己記自己的賬，等到交易完成之後，再一筆一筆把賬戶對賬，這將導致二次勞動耗費人力。而且由於資料是由對方記錄的，因此資料的真實性難以保證是百分百正確的。

基於區塊鏈分散式賬本技術（DLT）、共識協議管理、資料難以篡改、可追溯等特性，同時在業務交易進行的過程中清算工作也能夠同時開始進行，而在傳統的工作模式中，清算需要在特定的時間段進行，這樣就極大的節省了時間提高了清算效率，同時還能節省人力成本。

交易和清算的所有相關資訊都能夠上鍊，由於區塊鏈由加密演算法的保護，如果有資訊的變動狀況發生，對方也能夠及時收到變更資訊，實現了實時同步更新，同時會將變更資訊傳送給全網，讓全網共同見證這筆交易，避免資訊被非法篡改。

根據區塊鏈的共識協議，如果上家記入一筆交易，那這筆交易需要獲得全網絕大多數個節點的認可，然後下家才會在自己的區塊中記入這一筆交易。而在共識協議下，交易及清算這兩個步驟能夠同時進行。當交易的同時，價值發生了轉移，而記錄這一轉移過程的賬本能夠同時也在進行清算工作。因此，區塊鏈系統結合了貸款結算業務之後，對於交易的完成，資金結算清算而言，這一效率就能夠得到極大提高，成本方面也可大幅降低。

此次採用的區塊鏈底層平臺是FISCO BCOS，集金融行業的實踐大成於一身。在安全性上，FISCO BCOS通過節點准入控制、可靠的金鑰管理、靈活的許可權控制，在應用、儲存、網路、主機層實現全面的安全保障。在效能優化上，FISCO BCOS具體實現方案是：優化網路通訊模型，採用拜占庭容錯的共識機制，結合多鏈架構和跨鏈互動方案，可解決併發訪問和熱點帳戶的效能痛點，從而滿足金融級高頻交易場景需求。在可用性方面，FISCO BCOS 設計為7×24小時執行，達到金融級高可用性，通過簡化建鏈過程、適應多種環境的部署方式、全域性配置更新實現了高可用性。在業務落地層面，FISCO BCOS提供各種開發介面，方便程式設計師編寫和呼叫智慧合約。在監管方面，FISCO BCOS可支援監管和審計機構作為觀察節點加入聯盟鏈，獲取實時資料進行監管審計。