一個程式設計師購買保險之路-1（適用於所有人）
阿新 • • 發佈：2019-12-24
程式設計師可以額外做的
- 下載搜狗醫療、保險、疾病相關的詞庫（https://pinyin.sogou.com/dict/）
- 通過抓取主流產品的條款，用 Elasticsearch 或 PostgreSQL zhparser 進行分詞、分型別、分段落儲存
- 通過自身身體病症情況，提取出自己病狀與之相關的各個產品之間的差異資料，通過對比分析瞭解其對自身的優劣
- 如果可以拿到本地區醫院疾病趨勢，還可以結合本地人情況做特定分析等等
- 有興趣的童鞋也可以按這個思路做成一個產品出來，這個思路特別適合做 DNA 檢測的公司
- 下個禮拜再出續集，說：壽險、醫療、意外
額外資訊
- 上週有人私信問我：Bilibili 上 Sculptor Boot 視訊的背景樂叫啥，今天這篇文章的配樂就是答案：I love monday，i love everyday.
- 如果你認同我，認同這個程式設計師的思考方式，請點贊，也可以關注下我們的程式設計類最新作品
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全文總結
- 最新的網際網路保險新規正在徵求中，第三方平臺銷售保險可能會被限制，所以未來保險市場可能還會有變化。
- 作者以開發者、非保險相關專業角度書寫本篇。以下大部分知識、資料來源於網路，請大家持懷疑態度，因為我不是專業的。但是，相關保險的條款我是都看過了，剩下就看大家自己會不會去看了。
- 當然，除了我，還是其他公眾號、APP，你也都不要完全相信，要養成自己的判斷邏輯。
- 本篇面向物件
- 只考慮 商業人身、不投資 相關產品，只講分析思路和挑選方法，不做任何具體產品的推薦
- 沒錢出國治療的青壯年群體
- 買保險須知
- 確定要購買保險之後，不要急著去體檢，等買了，過了觀察期後再體檢，所有正常大醫院的醫療資料都是嚴格儲存的
- 你不知道自己有啥潛在問題是最好的，你知道了還去買對應保險那就是找屎
- 最至關重要
- 看合同、看合同、看合同
- 合同是什麼？就是你開啟支付寶、微信、小米金融、京東金融等 APP 裡面的各類保險產品詳情中小小的幾個看似無關連結：《投保須知、宣告》《保險條款》《健康告知》《服務協議》等
- 這些連結文案也是組成線下合同的核心內容。其中最核心是：保險責任範圍、免責條款
- 保險理賠：什麼叫做理賠？有理才能賠。理在哪裡？在合同密密麻麻的文字上。別人是要調查取證的，不是你說給錢就給的。調查取證的憑據是啥？合同。
- 下文介紹重疾的時候有特別告訴你同一病，不同產品的合同是如何給自己提要求的。
（合同範例）
大部分人買保險為什麼這麼難
- 難在：這是一場關於
預算、醫療、法律等綜合為一體的考試 - 難在：每個家庭、每份預算、每個人身體健康情況都各不相同，很難有一套模板可以套用在任何人身上
- 難在：要學會看懂合同裡面各種文字遊戲，各種條條框框都在裡面體現得淋漓盡致
- 每個人、每個家庭所謂的區別、差異到底提現在哪裡：
- 你吸菸、酗酒？
- 你檢查過遺傳病？
- 你的工作經常接觸化學、輻射？
- 你過胖或過瘦？
- 北方冠心病 南方高血壓？
- 等等等
保監會（最高機構）
（保監會）
- 因為改革，現在保監會是跟著銀保監。官網主頁從閱讀體驗上看，舊網站結構更親民，讀起來更清晰明瞭
- 舊網站：http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/
- 新網站：http://www.cbirc.gov.cn/cn/index.html
- 在上面可以查到
- 國內在售的所有保險機構資訊、中介、銷售
- 各種懲罰通知
- 地區保險業經營情況表
- 各保險公司原保險保費收入情況表（2019 的資料貌似不再統計具體公司，2018 和之前是可以檢視各家公司的在中國的情況）
- 還有一個：保險知識大講堂，也挺適合入門的
- 舊網站做得不錯，雖然簡陋，但是至少是清晰的，為該 IT 相關從業者表示點贊
購買保險考慮的核心因素
購買目的
- 購買一份保障，在出現意外的時候，給自己或給家庭一份經濟補助
- 本質上，是一種風險規避投資
預算
- 這個沒有百分百模板可以套，每個人都要根據自己的家庭收入衡量
- 但是，主流推薦是，所有家庭成員的每年保費支出佔家庭年收入5-10%
投資型別
- 消費型保險，簡單來講就是，超過保險期間未出險不會退還任何保費的那種型別
- 如果你不是有錢到買保險做理財，別去考慮返還型（任何一個險種都是），我個人理解，這是一個投資回報率比銀行定期儲蓄還要低的儲蓄方式，費用比消費型繳得多得多不說，還都去了保險公司和通貨膨脹的口袋
- 如果你有興趣，你可以讀這篇文章更深入瞭解兩者區別：https://baoxianzhinan.91dbb.com/1579.html
購買保險的基本認知
保險種類
（保監會）
- 新手入門必備：保監會 > 保險知識大講堂 > 人身保險
- 重疾險：本質是針對疾病直接經濟補助；主要指達到保險公司定義的特定疾病時（如重大疾病惡性腫瘤、心肌梗死亡），保險公司按照保險合同支付保險金額；
- 醫療險：本質根據針對醫療費用給予報銷，對社會醫療保險的補充；主要指除國家統籌的社會醫療保險外的商業醫療保險，在出現疾病時，從保險公司獲得一定數額的醫療費用；
- 意外險：本質是針對意外傷害直接經濟補助；主要指在遭受意外傷害造成死亡、或殘廢時，保險公司按照傷殘情況支付保險金額；
- 壽險：本質是針對被保險人死亡後給收益人的經濟補助；主要指以被保險人的生存或死亡為給付條件的保險，粗暴來講就是死了才會支付保費；
- 總結
- 理論上保險買的越多越好，可惜每個人的收入都是有限的，超過其負荷，價效比並不高，而且每個人生活環境，患合同病的概念也都各不相同，這真的看命，有空大家可以自學下算命
- 因為跟年齡有關係的核心特點，所以各個保險產品在購買年齡上價格各不相同，理論上都是年齡越小購買越便宜
- 購買順序：先大人後老人小孩，因為大人是當前的核心收入來源，重疾和壽險都是長期繳費的，沒有收入來源後續的合同就沒辦法繼續履約
- 重疾/醫療險/意外險/壽險，實際中，各保險的功能可能有重合的地方，但每類保險偏重點不一樣，預算OK建議要買齊種類，但是還是那句話：會看合同、合同、合同
理賠方式
- 報銷型、津貼型、給付型、提前給付型、額外給付型等等等
- 保險公司很會玩，大家可以自己百度、Google 下相關的區別，有些名詞跟你想象的可能會不一樣
被保險人年齡
- 根據物件年齡不同而不同，買保險主要是分攤風險，而每個年齡階段的普通人，正常面臨的風險重點不一樣，這裡借用下保監會文
- 少年兒童
- 此階段生病、意外的概率較高，應首先考慮購買健康醫療類及人身意外傷害類保險；如家庭條件許可，還可提前購買商業養老保險，因為少年兒童購買商業養老保險繳費較低，保障程度較高。
- 青年人群
- 此階段人群意外傷害的可能性和對家庭的影響都比較大，而經濟收入又有限，因此首先應考慮購買價格較低、保障較高的人身意外傷害保險或定期壽險；如有經濟餘力，可考慮購買健康醫療類保險；如建立了家庭，需考慮更多生活中的風險，對家人負責，應該開始投保一些長期人壽保險。
- 中年人群
- 此階段人群家庭和收入較穩定，子女逐漸長大。作為家庭的主要收入來源和經濟支柱，此時應以長期壽險為第一選擇；同時，隨著年齡的增加，生病的概率也日漸增大，所以其次要考慮投保健康及醫療類保險；如有餘力，還可以選擇一些理財、分紅類險種，為養老做準備。
被保險人性別與過往疾病
- 同齡的情況下，男的比女的貴
- 有過往疾病/帶病投保比健康投保難，可選的保險產品範圍更小，理論上價效比會越低，或者被拒保/延期的可能性會越高
- 所以，趁著年輕沒什麼病，早點投保比較好
渠道
- 線下
- 市場以各個保險公司為主，部分專門做顧問的為輔
- 線上
- 各類金融 APP：支付寶、微信官方、小米金融、京東金融
- 各類微信公眾號：深藍保、多保魚、保二爺等等
- 其他保險 APP 或 WEB，這裡就不舉例了
- 總結
- 線下的問題在於：一般情況下各類險種捆綁銷售，考驗你對別人的信任程度了，還有就是有錢程度（適合不重點摳價效比的人）
- 線上的問題在於：一對一諮詢相對困難，能聯絡的主要是平臺/保險公司客服，有時候客服專業程度可能還不如你...
- 不管線上線下，核心在於合同、合同、合同
- 線上的核心好處在於，各個產品的合同都有得檢視或下載。產品詳情頁的內容只能看看，不具備任何法律效力，核心還是看其合同文案。
合同型別
- 電子合同 or 紙質合同
- 線上渠道的保險，部分可以郵寄紙質合同，部分僅提供電子合同工
- 但是，兩者都具有法律效力，本質上沒區別，無紙化的生活會越來越多，重點是裡面的文字，打官司就靠這些了
地域
- 香港買保險：早幾年非常流行這個，現在也挺流行。普通屌絲還是算了，不管是成本還是後期的理賠調查
- 內地買保險：沒啥好說的，一般人能做的選擇
品牌
- 有中資，有外資，理論上保險公司都是有兜底的，簡單來講就是，保險公司背後有保險公司，再背後有保監會
- 理論上大部分保險公司在各個相對較大的城市都有駐點
- 不管什麼品牌，核心還是：合同、合同、合同
是否定製
- 不管是線上或線下，都存在保險顧問、保險經理、銷售經理等等相關從業者可以對購買者提出的需求進行定製
- 但是，從理論上講，大多數你能遇到的顧問，基本都是有自己利益傾向的產品，這符合生存邏輯，無可厚非
- 如果是線下特定公司的顧問，那一般只會推銷他們公司的產品。如果是線上的一般都是混合搭配
- 我個人初期是在懵逼的情況下嘗試與多個線上、線下銷售進行溝通，後面因為感覺知識儲備不夠，繼續下去會被玩死，所以剎住車，排除了所有銷售提供的所有方案，開始自己研究
- 這條路同時也是你現在要面對的：是自己花時間瞭解其中的門門道道，還是讓別人推著走
初級能力培養
收集關鍵字
- 在各 APP 平臺檢視保險產品，通過產品介紹提取術語、關鍵名詞和產品名稱等核心資訊
- 閱讀公眾號文章（如深藍保、多保魚、保二爺等）提取術語、關鍵名詞和產品名稱等核心資訊
- 閱讀線下你可以聯絡到的合同樣本提取術語、關鍵名詞和產品名稱等核心資訊
瞭解關鍵字
- 通過上面關鍵字的收集之後，使用各類搜尋引擎對其進行搜尋，衍生出關鍵字所帶來的各種爭議點
瞭解產品名稱
- 通過搜尋引擎關鍵字：
XXXX壽險 評測 - 通過
評測兩個字你可以得到一堆的市場競品，瞭解市場走向
初步確認預算和險種
- 預算基本是固定的，跟你收入是成正相關的
- 在預算固定的情況下，經過上面的學習，你基本會知道自己的預算可以買到多少險種、產品
- 其中：壽險、重疾是可以不斷疊加的，也就是即使你現在買了 A，未來還可以繼續買 B，反正都是按合同來賠金額的。所以你可以考慮不用一次性上過高的保額，可以考慮後期慢慢再買一些產品來疊加補充。
- 當然，這就會回到文章最開始的地方：年齡。年齡越大，購買金額越高，同時如果這期間還有特殊的患病記錄，可能還會被拒保，所以這時候又是看命的時刻到了。
中級能力培養
- 有了初步意向之後就是要開始細扣合同文案
- 梳理自身以往疾病史，已經有的一些疾病會被一些產品拒絕，要細讀健康告知
- 瞭解產品疾病名稱，以及結合家庭人員情況進行未來評估（很多疾病名稱不懂只能不斷地搜尋，沒有其他辦法）
- 記錄下存在的疑問，後面可以統一電話諮詢保險公司(注意是保險公司，不是平臺)
高階能力培養
- 我目前在努力往這個方向靠，算是 IT 從業者也有優勢
- 抓取常見保險條款中的疾病術語，瞭解其發展情況，和在本地區醫院的情況
- 抓取包括全球各類疾病患各類病種類比例、國內不同地區患各類病比例、各公司在不同時間出品的各類產品比較結果
- 根據家庭預算、身體情況模型，計算出各類產品價效比最高
重疾險-購買思路
- 重疾險是我在購買保險過程，花費時間最長的一個險種，也是你接下來需要重點攻破的地方，主要原因如下。
- 過了猶豫期再想退錢，能退的保險基本沒有，所以如果保險比較貴，然後又沒有比較大的bug，一般是不建議走退保路線，除非你要虧這幾千塊。
- 重疾險是各險種中，價格相對最高，繳費時間較長的一個險種，所以在選擇過程，需要更加謹慎（意外、醫療一般一年期，可變更；而定期壽險，費用低很多）
- 重疾險一般區分重疾和輕症，近年還逐步發展起中症，如果真的要判斷病症嚴重程度定義的合理性，有一定的醫學門檻，也就是你可能還得學一些醫學知識
- 除了國家規定的25種重疾，剩餘的重疾、中症、輕症都是由保險公司自行定義的，沒有醫學知識基礎，作為普通消費者很難辨別優劣
- 其中這篇文章：《保監會規定的25種重大疾病》寫得很好，也推薦大家看下：https://www.jianshu.com/p/850239308968
- 重疾險的銷售總結：
- 25 種重疾一般都有
- 現在很多公司喜歡把：重疾 + 輕症打包一起賣，不能拆分
- 中症的概念是近幾年出現的，有的產品是：重疾 + 中症 + 輕症打包一起賣，有的是可以額外加錢的方式進行補充
（某線上渠道的銷售方式）
重疾險術語解釋（個人觀點）
- 下面術語的具體官方定義可自行百度/google查詢
（重疾險術語解釋）
重疾說明
- 25 種法定重疾病種中，有 6 種疾病的理賠年齡範圍是保險公司可以自行設定的，需要留意
- 疾病分別為：
雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、語言能力喪失 - 個別案例：某 X 銀人壽的
嚴重阿爾茨海默病（俗稱老年痴呆）僅保障至70歲
保險條例：我們只對被保險人 在70週歲前被確診患有本病承擔保險責任。
- 疾病分別為：
- 除了25種重疾外，剩餘主要由保險公司自行設定，如果你沒有醫學上的背景，這個時候比較依賴於文字閱讀理解與檢索能力了
- 我個人理解，疾病理賠條件越具體，對消費者越不利，因為條件越具體，代表著侷限範圍約窄
- 但，你是很難找到一個完美的保險，既能符合你的預算，又能貼近你預期的產品引數要求，還能每個疾病賠付條件都寬鬆
- 還有一種情況，同一個保險，可能這個疾病理賠條件寬鬆，另外一個疾病理賠條件很嚴苛
- 所以你得衡量，什麼引數、什麼條件對你才是最重要的。下面來舉例告訴你他們是怎麼玩的。
- 以下圖
嚴重胃腸炎為例，從左往右看，第 1 個保險是相對寬鬆的，第 2-4 不僅指定小腸要被切了2/3，第 3 還要求被保險人是18週歲以內的
（重疾險術語解釋）
- 第二個例子是
嚴重 I 型糖尿病，第 2-4 可以說比較嚴格了，你不光要被確診這個病，還得出現了其他併發症，才會賠付給你
（重疾險術語解釋）
中症說明
- 中症其實是保險公司為了迎合市場變化下的產物（如醫學水平提高，治療手段提升），所謂中症其實就是嚴重程度比輕症嚴重一些，但是又還沒到重疾的程度，以燒傷事故舉例
- 輕症：10≤燒傷面積＜15%
- 中症：15%≤燒傷面積＜20%
- 重疾：燒傷面積≥20%
- 要不要買
- 說白了，保障範圍越是增加，其實保險費用會越高；所以一部分要看預算
- 也可能有不用加保費的，但不知道為了給你省這筆保費，在其他方面給你加了什麼條件，所以，這個看運氣
- 跟重疾一樣，中症是滿足疾病定義就會賠付，而理論上，能夠達到中症，基本也就滿足輕症要求，輕症就可以賠付了，所以如果預算有限，可以選擇不加中症的產品；
- 買的時候要注意什麼
- 賠付比例（佔基本保額多少）、賠付次數、賠付間隔、中症是否豁免
- 【重點】賠付方式，一般是額外賠付，但也有一些是跟重疾共用保額的，需要特別注意
- 防坑指南
- 把一些常見的輕症，提高賠付條件後，升級為中症，輕症反而沒有對應的疾病，這種情況其實是保險公司把理賠門檻升高了，對消費者其實不利的
輕症說明
- 要不要買
- 如果預算嚴重不足，那就只推薦買只有重疾的產品，不要買那些分出中症、輕症的高價產品。可是這類產品現在市場比較少了。
- 但是建議要在醫療險上要補充，除了基本的社保報銷，至少要加上商業醫療保險；這樣好處是，如果真的病了，小几萬的醫療費用至少不用自己掏太多
- 如果預算還OK，輕症以及輕症豁免都建議要買；特別是豁免，好處就是如果一旦患了輕症，以後重疾險保費都不用交了
- 買的時候要注意什麼
- 病種、賠付比例（佔基本保額多少）、賠付次數、賠付間隔
- 是否可附加豁免，特別是投保人豁免（適合夫妻互投、父母給小孩子投保，但是有健康條件約束）
- 疾病是否分組，以不分組為優，但是有一些“隱含分組”相對來講也算常見，
保險條例：如被保險人同時或先後達到“不典型的急性心肌梗塞”、“微創冠狀動脈搭橋手術”和“微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）”賠付標準，我們僅賠付其中一項輕症疾病保險金；賠付後另外兩個病種輕症責任終止。
- 因為目前國家沒有制定輕症標準，所以在選產品時要注意輕症中是否包含幾個高發的輕症
- 重點輕症：
極早期惡性腫瘤或惡性病變；輕度腦中風；不典型心肌梗塞；冠狀動脈介入術；微創冠狀動脈搭橋 - 其他輕症：
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；慢性腎功能衰竭；單側腎臟切除；較小面積 III 度燒傷；視力嚴重受損；主動脈內手術
- 重點輕症：
購買須知
- 關於健康告知，先看一條法例（摘部分，完整版自行百度）
保險法第十六條 訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同 前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任
- 保險條例解讀：你有如實告知保險公司你的健康狀態的義務，如果你故意或者重大過失（遺忘）沒有告知，保險公司有權跟你解除合同，但是自合同生效開始，2 年後，保險公司不能再解除合同，騙保排除。
- 購買保險時候，需要仔細看健康告知，但也不用過分緊張，問什麼答什麼，不是所有頭痛發熱小病小痛事無鉅細都要一一說明,也沒必要先去做個體檢再買保險
- 但如果之前真有什麼大病，也別想著當前先隱瞞，熬過兩年就可以騙到保險，保險公司不傻，要查的時候什麼都可以查到
- 有些坑爹的保險員，知道你患病，但是他想拿佣金或者他不懂，他可能會忽悠你，健康告知隨便填，熬過兩年就好....
- 如果是帶病投保，建議看具體條款前，先了解健康告知，因為不滿足健康告知條件的話，保險再好也輪不到你了
參考資料（來源於搜尋引擎、大V公眾號）
- 下面資料對新手的系統性學習都有幫助，建議可以看下保險從業者的思考問題的角度
- 如何用保險保障自己的一生
- 十個保險相關常見問題的回答
- 保險是如何騙人的？讀懂這兩點，沒人能坑你
- 網上買保險真的那麼好？有什麼缺點
- 輕症重要嗎？重疾險中的輕症如何挑選
- 為啥這種情況，就不用交保費了？
- 一篇文章，掌握健康告知的全部技巧