頂象智慧風控技術實力助攻銀行防範II、III類戶風險
日前，中國人民銀行支付結算司釋出《關於加強II、III類銀行結算賬戶風險防範有關事項的通知》。通知要求，銀行業金融機構應於2019年4月15日前對網上銀行、手機銀行、直銷銀行、手機App等電子渠道辦理II、III類戶業務的相關係統及後合系統開展全面自查，排查重點是否採取有效的技術手段保證通訊安全、是否具備足夠強度的安全驗證和反欺騙能力，是否正確反饋賬戶驗證結果。
（備註：圖片來源於網路）
同時，央行進一步細化了髮卡銀行對外提供服務賬戶型別，要求通過電子渠道開立後未發生入金的II、III類戶，處於未啟用、只收不付、不收不付、已凍結、已登出等非正常狀態的銀行賬戶及信用卡附屬卡，不得作為其他銀行賬戶的繫結賬戶，銀行也不得為上述賬戶提供賬戶資訊驗證服務，進一步從源頭保障II、III類賬戶驗證的安全性。
央行出臺新規的隱情
銀行賬戶的重要性毋庸置疑，而實名制是銀行賬戶重要的基礎性制度，是金融體系和經濟活動的基礎，是建設懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護經濟金融秩序的重要保障。銀行賬戶實名制的核心包括核驗開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實開戶意願三方面。銀行必須嚴格落實個人銀行賬戶實名制原則，嚴格執行個人II類賬戶“五要素”、III類賬戶“四要素”驗證要求。
為了支援人民銀行關於賬戶分類管理政策良好落地，銀聯聯合各商業銀行共同制定了基於銀聯網路的Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務整體解決方案，支援Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行開戶驗證、賬戶繫結、賬戶間跨行資金劃撥以及開立賬戶的使用。例如，使用A銀行I類賬戶可以去B銀行開具Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
但是，該方案在具體實施中卻不盡如人意。國有大型商業銀行和全國性股份制商業銀行的客群基數比較大，營業網點覆蓋率高，全國展業無限制，對於II、III類賬戶跨行認證並無動力，並且為避免客戶流失，各大行對於跨行賬戶認證，特別是五要素認證比較保守；而希望藉助直銷銀行電子II、III類賬戶，擴大客群規模的中小銀行來說，電子賬戶是連線客戶與銀行的首要載體，更是獲客、突破經營區域限制、增大產品銷售的重要手段。
此外 ，伴隨著網際網路金融的快速發展以及第三方支付公司先後獲得持牌，快捷的渠道優勢，一定程度上突破了跨行賬戶認證通道的不暢。2018年以來，市場中先後發生了“奧巴馬身份證”及個別銀行客戶賬戶被盜刷等問題，引發監管部門高度重視，因而對於II、III賬戶管理的要求也在不斷強化，這也是中國人民銀行支付結算司釋出《關於加強II、III類銀行結算賬戶風險防範有關事項的通知》的重要原因之一。
頂象實力助攻銀行做好II、III類賬戶的反欺詐
央行新規是對II、III類賬戶的合規性推動，在為中小銀行帶來挑戰的同時也帶來諸多新機遇。II類賬戶可以是實體卡也可以是電子賬戶，而III類賬戶以電子賬戶為主。主要通過移動端、WEB端和自助裝置端進行操作。頂象技術將從以下四方面為銀行業務安全保駕護航：
具體如下：
1、頂象裝置指紋通過使用者上網裝置軟硬體指紋資訊，生成可抗黑產破解的裝置標識，有效偵測模擬器、刷機改機、團伙作弊等欺詐行為，實現終端裝置上的各類風險檢測、行為風險分析及真機識別。
2、結合裝置指紋、全面的反欺詐核驗資料，頂象Dinsight實時風險決策引擎為銀行提供全景式實時反欺詐、大資料信用風控和毫秒級實時決策，有效防範各類風險。
3、基於關聯網路和深度學習技術的頂象Xintell智慧模型平臺，根據銀行業務需求搭建關聯網路模型，並根據圖聚類和關係網路社群發現等演算法進行關聯群體劃分，結合業務專家和建模專家經驗共同制定群體劃分規則，通過Dinsight有效對風險群體進行防控。
4、頂象實時反欺詐解決方案能夠為金融機構梳理並構建零售客戶的關聯關係圖譜，實現擴充套件風險防控的視角和手段，有效識別欺詐行為，並有效挖掘的特徵，將指標和規則應用到決策引擎，提高決策效率。此外，基於資料的視覺化分析，通過關係的角度解釋風險的傳導，幫助金融機構實現賬戶的風險防控，提升風險防控的效率和有效性，助力銀行II、III類賬戶合規性建設。
頂象技術是領先的智慧風控提供商，擁有前沿的反欺詐、端安全和人工智慧技術，為金融機構提供風險防護、信用評估、風控建模等智慧化、可信賴的解決方案，滿足交易、支付、信貸、營銷等多種應用場景，賦予業務人工智慧的能力，提升運營效率，增強使用者滿意度。截至目前，已為中國銀行、江蘇銀行、民生銀行、農信銀資金清算中心、南京銀行等數十家金融機構提供了產品或服務。