年薪60萬起步的FinTech金融科技究竟是什麼？
隨著高盛集團的總裁宣稱：We are a tech firm.FinTech 這個詞，正式宣告了華爾街的新一場革命開啟。
近幾年來，摩根大通集團約莫1/3的分析師和員工被逼迫加入程式設計課程學習。高盛Engineering部門早早就向2020屆的年輕門生丟擲橄欖枝。麻省理工相繼開設網上FinTech認證課程。
招商銀行專門開啟了針對19年應屆生的FinTech管培生招募。金融第一大考CFA，也新增了Fintech的內容......
花旗銀行的報告預計：
2015年底智慧投資辦理的資產範圍已達187億美元。將來十年，將至五萬億美元。高盛也曾報告，在金融行業，“保守預計，到2025年，機器學習和人工智慧可以節省成本和帶來新業務的盈利，能創造大約每年340億－430億美元的價值。
這就可以說明，再不知道FinTech，就等於將來會退出金融市場。
1. 什麼是FinTech？
FinTech（Finance+Technology），即金融科技，一種運用高科技促使金融辦事更加有效率的商業模式。它的核心便是用技能驅動金融創新。
畢馬威對Fintech的定義是：非傳統企業以科技為尖刀切入金融領域，用更高效率的科技搶佔市場，提高金融辦事效率及更好地把控風險。
2. FinTech所涉及的金融業務
FinTech通過雲端計算、大資料、移動網際網路等新興技能對傳統金融進行改革、乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務。它正被應用到金融範疇的方方面面：借貸、管理財富、支付、保險、眾籌、徵信，乃至是零售銀行和房屋中介。
1）零售銀行 Retail Banking
零售銀行業被 PwC 評為將來五年內最會被 Fintech 顛覆。完成了B輪1200萬美元融資的Moven，就被福布斯、紐約時報等評為“將來的銀行”。Moven可為客戶提供消費反饋，並自動記憶、分類、對全部消費行為形成視覺化資料等等。
2）支付&轉賬 Payments & Transfers
從1998年Paypal建立至2015年Square上市這時期，支付、轉賬行業湧現了大量創新。值得一提的是，蘋果、谷歌、三星和騰訊等網際網路鉅子，均釋出了手機端的支付平臺，如Apple Pay、支付寶、微信錢包等。
BI Intelligence預測這些科技巨頭將圍繞各自的付出平臺，開闢一系列的消耗產品，進一步提升客戶在手機端的體驗。這塊，在中國發展迅速，已完全融入中國人民的生活中。
3）借款&理財 Lending & Financing
這一類別的 Fintech 公司，大多數都採取了P2P借貸的模式。如2014年上市的Lending Club，現成為環球最大的線上P2P借貸平臺，相比傳統銀行平均節省了使用者35%的利息。
4）金融財富管理 Financial Management
人工智慧等科技手段可幫助使用者進行財富管理，這類公司大多數偏重於對二級市場的投資。如Betterment，每月可自動將使用者儲備卡里的資金投放在股票、債券、共同基金等中，並根據使用者對風險接受程度進行調整投放金額和比例。
5）保險 Insurance
保險類的Fintech公司通過新型的精算統計模型，為使用者創造更多的價值。好比Metromile，就放棄了傳統保險公司根據車主的行車記錄、駕齡、汽車車型等計算保費的方法，改為可讓車主根據每公里所行上車險，為使用者省下了更多的保費。
6）比特幣互換市場 Markets & Exchanges
比特幣類的Fintech公司近幾年的發展有目共睹，這類公司分為幾類：交易市場、儲存錢包、商城、自動取款機等等。比特幣作為一種貨幣，雖然面臨著諸多挑戰，如政府監管、價值浮動較大、使用有限等等，但是其背後的區塊鏈技能開啟了無限想象空間。
3. FinTech行業預測
1） 薪資
以Algorithm Engineer（演算法模型工程師）為例，年薪約9.6W美金。Product Manager的年薪也高達約12W美金。
根據麥肯錫對18年Fintech實際薪酬觀察報告表現，以上海為例，初級崗位每月的基本薪水在￥15k-25k+commission。而每升高一級的漲薪也非常可觀，到VP之後，一年50萬年薪是比較正常。
2） 優勢
Fintech行業生長非常敏捷，從2008年930million美金，到2015年已經高達12billion美金。 Fintech可以大概代替許多傳統金融成果，用智慧代替人力物力。
且Fintech多為首創公司，有高薪酬，員工甚至會有期權、股票等福利。Work-life balance也非常好，一般不會超過八點鐘下班，每天碰面對新的挑釁和新的事物，能得到很好的鍛鍊。
3）前景
隨著行業估值速度增長，Fintech行業崗位需求自2015年來也逐年飆升。各大銀行巨頭也都紛紛建立本身的戰略投資部，積極投資金融科技公司，以豐富的資金優勢來獲取金融科技創業者的新技能與新商業模式。
4）合適專業
Fintech行業社招面對科技公司的software engineer和金融行業內有數字技能和商業分析本領的複合型人才。
校招偏向summer intern拿return offer的門生，專業偏向於computer science，金融工程等量化方向的，對金融知識也肯定有要求。
5） 可就職公司
螞蟻金服，京東金融，Grab，Sofi，Oscar Health，Nubank，Robinhood，Atom Bank，Lufax，Bloomberg，Factset，PayPal等等。
在金融範疇，finAI有以下四類應用：
①自動報告生成、②金融智慧搜尋、③輔助量化交易、④智慧投顧。
傳統金融機構構造體系巨大，體系內的自主、可控是大多數金融機構業務拓寬的核心路徑。而在Fintech的大背景下，行業分工將實現進一步精細化和模組化。
從橫向業務範疇上看，（如下圖所示）單一傳統金融主題可提供的服務將被Fintech企業主體所分解，實現單一業務的差異化和靈活化。
從縱向業務流程上看，單一業務流程也會被Fintech拆解。以信貸為例，含獲客、前段稽核、中期風控以及後期催收均已形成完善的產業鏈，團體分工進一步精細化和模組化。
Fintech進入金融核心，對付傳統金融的影響愈加深入、廣泛。
在網際網路技能漸漸成熟的今天，以大資料、雲端計算、人工智慧為代表的創新技能正再一次的席捲傳統行業，金融業以其巨大的市場容量再次成為市場焦點。這一次，技能創新的核心將聚焦於信用、風控、投資等多個領域。因此，Tech對金融業的影響將愈加深入，這也是網際網路金融和金融科技（Fintech）的差異。
4. FinTech最大的意義在於去中介化
拜網路所賜，現在傳統金融辦事可以更優化，好比買保險與投資金融商品，可以線上交易完成；人工智慧軟體能幫客戶算出最佳投資組合，更不容易錯。
銀行櫃員、保險業務員、理財顧問等職位很可能會FinTech深入而丟失飯碗。這些人員將面臨兩種情況：要麼是改變工作內容；要麼是被裁員。
從職員的角度來看，要是是商管或文科背景出身，將面臨職務轉型，重新學習科技專業。而銀行在招聘新人時，也會特別偏重具備科技背景的人才。
總而言之，怎樣讓本身成為不可替代的人員，怎樣利用新興科技讓自身價值再度被彰顯，是求職與在職的人員要考慮的問題。
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