當分野成為潮流，網際網路金融的新風口在哪？
文/孟永輝
網際網路紅利的見頂最終撕掉了P2P的最後一塊遮羞布。缺少了流量的供應，以網路借貸為主要代表的網際網路金融正在經歷一場前所未有的危機，或爆雷、或跑路的互金平臺就是這種現象的直接表現。很多人將當前互金領域正在經歷了這場寒冬歸結為致命性的，然而，這對於互金行業來講何嘗不是一次逆襲的機會呢？
經過網際網路金融監管寒冬的洗禮之後，金融科技化或許將會開啟新的發展階段。或許，我們將會告別網際網路時代的流量收割模式，真正將金融科技化的發展帶入到以金融本身為主要改造物件的全新發展階段。可以預見的是，未來的金融科技化將會更加側重於金融行業本身的改造，而不是僅僅獲取流量、收割流量。
從螞蟻金服對自我定位的明確、京東金融的改名等現象，我們可以看出，金融標籤和屬性將會在未來的金融科技化時代得到弱化，不再是一味地加強，金融屬性交給傳統的金融機構去完成，網際網路金融則是為他們提供所需的技術、模式支撐，從而推動金融行業更好地進化，成為網際網路金融再度進化的關鍵所在。
當網際網路金融時代落幕，新金融或出現分野
網際網路金融時代的來臨和野蠻生長的經歷告訴我們，僅僅只是將金融和網際網路進行簡單相加並不能夠真正解決金融行業的本質問題。相反，通過網際網路的放大，金融行業的很多問題和弊端可能被激發，從而將網際網路金融的發展帶入到進退兩難的境地裡。因此，這就註定了網際網路金融僅僅只是網際網路紅利時代的匆匆過客，以新的金融科技化為代表的再進化將會來臨。
網際網路金融時代，新舊兩股勢力為了使用者而不斷爭奪的局面將會隨著網際網路金融寒冬期的來臨而宣告結束，未來市場上，金融的將會迴歸金融，科技的迴歸科技。分野將會成為未來新金融市場的發展主流，從而真正把金融行業的進化帶入到一個塵歸塵，土歸土的時代。
網際網路紅利見頂，金融再進化將由此“分叉”。 當網際網路的江湖格局已定，特別是使用者從線下轉移到線上的結束，以流量和平臺為主要代表的模式正在遭遇越來越多的挑戰。作為網際網路模式的衍生品，網際網路金融行業的發展同樣進入到了死衚衕，網際網路金融平臺的跑路和爆雷正是這種現象的直接體現。
可以預見的是，當網際網路的紅利見頂，金融行業的新進化將會從單一的以金融屬性為主導的發展模式，開始轉向以金融、科技和生活為代表的多重屬性。我們現在看到的以螞蟻金服、京東數科為代表的傳統網際網路金融巨頭，不斷強化自身在資料、雲端計算和生活服務等方面的功能正是這一趨勢的直接體現。
當網際網路金融巨頭不再做金融的同時，傳統的金融機構則開始更加專注於傳統的金融業務，通過不斷為使用者提供更加優質、更加多元和更加科學的金融服務來滿足使用者不斷提升的金融類的需求。隨著未來傳統金融機構的科技化以及與金融服務類科技公司的合作，未來的金融產品和服務將會發生更多新的變化。
人力成本高企且低下，科技元素落地，金融內部元素將“分化”。 無論是在傳統金融時代還是在網際網路金融時代，“人”始終都是金融行業的重要組成部分。然而，以人為主體的金融供給模式不僅效率低下，而且成本非常高，再加上人們對於金融的需求不斷增加，以人為主體的傳統金融供給模式遭遇到了越來越多的挑戰。無論是新生的金融科技公司還是傳統的金融機構都開始將以大資料、雲端計算和人工智慧為代表的新科技元素加入到金融行業的運作過程中，從而開啟金融行業進化的新時代。
當新金融進化的時代開啟，我們將會看到越來越多的新元素加入到金融行業的具體流程和環節過程當中。以大資料為基礎的信用體系的搭建完成、以人工智慧為代表的客服體系、以雲端計算為代表的金融風控新模式都將會從根本上改變傳統金融的運作邏輯，從而在根本上改變金融行業發展的傳統邏輯，將金融行業的發展帶入到一個全新的發展階段。
我們看到的以阿里巴巴、騰訊和百度為代表的科技巨頭不斷對傳統金融機構進行深度賦能，正是看中了金融行業的內部元素將會分化的趨勢，通過自身的技術積累，不斷為傳統金融機構提供相應的產品和服務，從而讓金融行業的內部元素實現分化。一個以人、資料、智慧機器人為主體的全新的金融體系正在被構建，從而開啟了一個金融行業進化的分野。
割韭菜式的盈利模式宣告結束，新金融的盈利模式將分離。 網際網路金融式的發展模式之所以沒有未來，其中一個很重要的原因是它並未真正改變金融行業本身，僅僅只是用網際網路式的手段進行融資和放款而已。從本質上來看，其實網際網路金融式的發展模式是一種割韭菜式的發展模式，互金平臺並沒有深度參與到金融行業的具體運作過程當中。當流量紅利不再，這種割韭菜式的發展模式同樣宣告結束，新金融的盈利模式開始了新進化。
從傳統金融時代和網際網路金融時代對於金融功能和屬性異常依賴的盈利模式不同，新的盈利模式不再單一，而是呈現出多元化的發展勢頭。除了上文提到的通過為傳統金融機構提供相應的技術服務來實現盈利之外，通過將金融背後的功能和屬性進行深度挖掘，再通過這些新的功能和屬性進行盈利，同樣是一個發展方向。
未來，新金融的盈利模式將不再僅僅只是侷限在金融屬性本身，基於金融的預測、決策和使用者偏好分析，基於金融的深度運營服務，基於金融的社群的維護等方向都會成為未來新金融時代的新的盈利模式。當金融行業的盈利告別了單一的收割韭菜式的模式，金融行業的發展或許將會進入到一個全新的時代。
當網際網路的紅利見頂，網際網路式的金融進化模式將會遭遇困難，新的進化將會開啟。分野將會成為未來金融行業新進化的主要標誌，當金融行業的諸多流程和環節開始“分叉”，金融行業或許將會擺脫給我們留下的既定的印象，從而開啟一個全新的發展階段，新的機遇同樣將會來臨。
當分野成為潮流，新金融時代的風口在哪？
當金融行業的發展告別單一的發展模式，分化將會成為行業發展的主流。告別了網際網路金融式的概念，金融行業的進化進入到全新時代。儘管在新的發展背景下，我們可以看到諸多新的發展機遇，但是不可否認的是這場全新的旅程同樣充滿了挑戰。那麼，在分化日趨嚴重的大背景下，新金融時代的風口在哪？
新技術，特別是落地到金融行業的新技術將會成為新風口。 網際網路時代的落幕催生了一個以新技術為主要代表的全新時代，在這個時代，大資料、雲端計算、人工智慧、區塊鏈、量子計算等諸多技術都成為人們不斷加持的焦點。通過這些新技術來給傳統行業帶來新的發展動力將會成為未來的發展風口，我們現在看到的新零售、新制造、新農業都是基於這些新技術的落地應用衍生而來的。
當新金融的進化開啟新分野，僅僅只是用網際網路技術很難達到如此明顯的效果，金融行業的再進化必須通過新技術的力量才能實現。從這個邏輯來看，新技術，特別是能夠落地到金融行業的新技術將會成為下一個階段發展的風口。通過新技術落地到金融行業身上，從而去改變金融行業的原有運作邏輯，金融行業的發展將會告別傳統的發展邏輯進入到全新發展階段。
將人工智慧應用到金融行業的客服體系裡、將大資料技術應用到金融行業的信用體系的搭建上、將區塊鏈技術應用到信用調查和背景調查的環節和流程裡。通過這些新技術的應用來找到新金融進化時代的新的盈利模式無疑是一個全新的發展風口，同樣是未來的一個主要發展方向。
以金融功能的再開發和再開拓為代表的新進化將會成為風口。 網際網路金融之所以成為匆匆過客，其中一個很重要的原因在於它並沒有找到金融行業的新功能，僅僅只是將傳統時代的金融功能和屬性進行再放大。對於金融行業的原始功能僅僅只是放大，而不去拓展新的功能和作用，無疑將會把金融行業的發展帶入到越來越狹窄的境地。當下網際網路金融行業出現的主要困境，正是由於對金融行業的傳統功能和作用進行過度放大所導致的。
當新金融的進化開啟，對於金融功能的再開發和再開拓，繼而通過這些新開拓的功能建構一套屬於新金融的全新運營體系，將會成為金融行業發展的關鍵所在。除了投資和理財之外，金融行業還有資料、預測、決策、社交等諸多方面的功能，如果我們能夠將金融行業的這些新功能不斷落地，我們同樣可以找到基於這些新功能和屬性的全新的盈利模式。
當這些新金融的功能和作用不斷成熟和完善，我們將會找到基於金融功能的再開發和再開拓為代表的全新的風口。由此，金融行業的盈利將不再僅僅只是依靠投資和理財來實現，而是可以通過其他更多新的方式來完成，一個以金融行業的新功能和新作用為代表的全新時代將會拉開序幕。
流量迴流至傳統金融機構，新迴流昭示著新紅利。 儘管網際網路式的發展落幕並不能夠真正改變金融行業本身，但是，它卻讓人們參與金融的方式和習慣發生了根本性的改變，不斷普及的電子支付正是這種趨勢的直接體現。當網際網路金融遭遇寒冬，這些龐大的、需求無法得到滿足的流量將會出現迴流的情況，從而將會開啟一個新流量時代。
對於網際網路金融時代的流量的再度分配將會催生一個階段的發展紅利期，如果我們能夠與傳統金融機構實現合作，同他們一起來分配迴流而來的流量，無疑將會把金融行業的發展帶入到一個全新的時代。當我們能夠與傳統金融機構合作對迴流而來的流量進行收割的時候，同樣可以把握一次絕佳的發展機會。
同消費升級一樣，當下人們的理財和投資習慣同樣正在經歷一場前所未有的升級。如果我們能夠滿足迴流而來的使用者的需求，通過不斷加強對這些流量的管理，我們同樣可以找到在新流量時代的全新的發展脈絡，從而開啟一個以迴流流量為主要代表的全新的時代。
當網際網路紅利見頂，網際網路金融開始遭遇一場寒冬。對於網際網路金融來講，這場寒冬其實是非常及時和有效的，它能夠讓略顯狂躁的網際網路金融發展“退退燒”，同樣能夠找到未來金融新進化的方向。當金融行業的分野成為潮流，我們或許將會在網際網路式的發展模式之外，找到一個全新的發展方式。