網際網路公司的流量變現 ： 美團、滴滴、頭條、360線上借貸產品の初體驗
網際網路貸款以速度快、門坎低受到使用者喜愛。
建立於支付寶、微信的海量使用者基礎上，螞蟻借唄和微粒貸是最富盛名的兩個線上借貸
品牌。加上百度、京東旗下各自擁有的“有錢花”、“金條”品牌，BATJ無一缺席。除了老牌選手，還有許多網際網路企業投身貸款事業的案例，爭先上演流量變現的好戲。
下面主要以美團、滴滴、頭條及360線上借貸產品為體驗物件。
9月20日，隨著王興一聲鑼下，美團點評正式在港交所上市。開盤價定在72.9港元，較發行價69港元上漲5.65%。美團點評逃過了近期網際網路企業香港上市即破發的魔咒，按發行價算市值接近3800億港元，超越京東、小米，成為國內繼BAT後的第四大網際網路公司。
據招股書透露，美團點評在2015、2016、2017年三年總收入分別為人民幣40億元、130億元、339億元。美團點評將主要業務分為“餐飲外賣、到店酒店及旅遊、新業務及其他”等三部分，其中“新業務及其他”就包含金融服務板塊。
在美團點評9月初公佈的招股書中，涉及金融業務描述主要包括三家公司，分別是2016年9月收購的第三方支付公司 ofollow,noindex">錢袋寶、2016年11月取得小貸牌照的重慶三快小額貸款公司以及2017年8月9日成立的北京美團金融科技有限公司。
美團的線上借貸品牌名為“美團生活費”，由重慶三快小額貸款公司提供服務。獲取“美團生活費”額度非常簡單，實名使用者只需通過美團APP錢包服務，驗證支付密碼、人臉識別即可。常點餓了麼的我，獲得了美團12000元額度。
需要指出的是，現在借錢還需要“升級”一下。“美團生活費”引入招聯消費金融、吉林億聯銀行等第三方機構，與三快小貸共同提供服務。其中，億聯銀行是2016年12月獲批籌建的民營銀行，美團通過吉林三快科技持股28.5%，屬於典型的“肥水不流外人田”。
美團生活費日利率為0.05%，借款1000元每月等額還款需91.68元，總利息為100.14元。
根據美團點評9月招股書資訊，截至2018年4月30日，美團的小貸業務應收貸款為20.92億元。其中商家端應收貸款總額約14億元，個人使用者端應收貸款總額約7億元。
滴滴出行：滴水貸當下人們對滴滴出行最多的討論是“命案”和“壟斷”，相比之下金融業務則少有提及。
事實上，滴滴金融佈局動作頗多。早在2015年滴滴就與點融網合作推出了餘額理財產品，2016年進軍汽車租賃，2017年推出餘額理財服務金桔寶、收購第三方支付公司一九付，2018年發行100億汽車金融ABS以及推出“滴水貸”。作為滴滴出行的線上借貸產品，“滴水貸為乘客和滴滴車主提供服務，乘客端最高可申請20萬額度，車主端最高可申請30萬元的貸款額度。
2017年11月，網際網路金融風險專項工作領導小組確認決定，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路(網際網路)小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。進場滯後，缺少小貸牌照“滴水貸”，資金來源主要為新網銀行等持牌合作機構。滴滴方面則作為入口，主要為產品導流和提供資料。
在乘客端，“滴水貸”被藏藏得非常深。使用者需依次點選錢包—保險—借錢，才能進入“滴水貸”頁面，不是很好發現。主要原因可能在於，該產品目前採取邀請制，沒有大規模對外開放。通過身邊的朋友（6個）進行測試，無一例外均無使用資格，提示為“滴水貸逐步開放中，敬請期待”。
但我不一樣，因為我是滴滴司機（好人）。
顯然滴滴車主因為車資收入關係，要比乘客更優先獲得“滴水貸”使用權。
在滴滴車主APP進入錢包介面，底部可見滴水貸、點滴醫保、滴滴理財（即金桔寶）三大金融服務。我的滴水貸日利率為0.055%，借款1000元一年，首月還款需99.83元，最後總利息為108.5元。
作為網際網路三小巨頭TMD老大（按字母排），今日頭條不甘落後，於今年7月低調上線信貸產品“放心借”。
“放心借”是一個通過今日頭條為使用者提供個人消費借款服務的平臺，底層邏輯和滴滴玩法類似。使用者通過頭條向持牌金融機構申請貸款，頭條在其中提供流量、演算法等技術支援。目前合作的機構有中銀消費金融、南京銀行、新網銀行三家。
據瞭解，使用者通過今日頭條“放心借”最高獲得20萬元借款額度，日利率低至0.03%起，20週歲以上的中國大陸公民（非在校學生）均可申請。
當然，並非所有的人最終都能開通。使用者首先需要通過“我的錢包”頁面，點選下方“最高20萬借款額度”廣告欄，進入“放心借”頁面搶名額。目前“放心借”處於“限量開放，先到先得“階段，每日限量開放2萬個名額。
根據網友實測，“領取”額度後再回到“我的錢包”介面，即可看見“放心借”入口。接下來便是刷臉、實名等操作，從而獲取具體額度。9月20日開始申請，至截稿時，我的“放心借”資格仍處於稽核狀態，因此無法瞭解實際額度和借款利率。
奇虎360：360借條在貸款江湖，360是個熱門標籤。它可以當前綴，如360金融網、360易貸、360貸貸；也可以是字尾，融360、 速溶360 、 融聖360 、 農貸360 。
當然，最為人所知的“360”還是那個做安全軟體起家、創始人系江湖人稱“紅衣教主”的周鴻禕、3Q大戰主角之一的奇虎360。
需要指出的是，上述帶有360字眼的互金平臺，都非奇虎360出品。特別注意360金融網，它是英勞股權投資基金管理（上海）有限公司設立的P2P平臺。
而奇虎360旗下金融業務覆蓋理財、貸款、保險三個領域，包含你財富、私銀家、360淘金、360股票、360借條、360貸款導航、360保險等品牌。360對金融業務的統一管理，便成了360金融集團。
360金融集團“真名”即實際運營公司叫北京奇虎三六零投資管理有限公司，成立於2015年。
360借條分屬貸款板塊，是360金融集團推出的一款個人小額貸款產品。官方解釋稱，它基於360大資料對客戶信用進行整體評估，並在此基礎上提供即時到賬的500元-20萬元不等貸款。
相比“美團生活費”、“滴水貸”而言，獲取360借條額度要更復雜些，除了刷臉，還需上傳上傳身份證正反面資訊，並且授權進行手機號碼賬單查詢（需要運營商服務密碼）。
隨後便收到運營商反饋，半年內的月度賬單被翻了一遍。360借條在對借款人的資質進行稽核時，還會查詢借款人徵信記錄。
一頓操作下來，我獲得了13500元額度。據說360借條並非只參考人行徵信及電話賬單來給借款人評分，還會判斷借款人是否使用360旗下的產品，特別是其理財產品。而我恰好是360全系產品白戶，額度可能偏低。
360借條宣稱日息低至0.027%，但我嘗試借款時並沒有顯示具體日利率。苦於數學不好，只能做一些簡單的對比：1000元借一年，並以每月等額方式還款時，360借條中總息費為156元，借唄則為80.17元。借唄日利率顯示為0.04%，360借條具體高多少我真不會算。
左：360借條，右：螞蟻借唄
今年4月，迴歸A股不久的360釋出了首份財報。報告顯示，歸屬於母公司股東淨利潤33.72億元，比上年同期增長80.15%，包括360借條在內的360金融業務貢獻多少我們不得而知。
財報還顯示，360的PC端安全產品市場佔有率為95.66%，活躍使用者達5.15億，移動端安全產品的平均月活躍使用者數達3.5億。和大多數網際網路企業一樣，自家使用者是自家金融業務的最大潛在使用者。
360借條還有個“彩蛋”級操作，點選所謂“支付寶聯合紅包抽抽抽”選項，可以喚醒支付寶並領取紅包。這個紅包也叫“賺錢紅包”，最大的特點就是領取者使用紅包，推薦者可獲賞金。不知道這樣的操作，可否理解為360借條也在薅支付寶羊毛？
上述產品日利率均基於本人實際情況得出，不排除有使用者得到宣稱中的最低利率。由於篇幅關係，網易小貸、小米貸款等類似產品不再累贅。
流量主們對貸款的生意似乎樂此不疲，畢竟這個市場容量足夠大，且太容易賺錢。