京東數字科技：以數字科技踐行普惠金融
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數字科技服務小微企業
京東數字科技一直致力於為中小微企業提供融資服務，這源於京東集團自身的供應鏈基因，在此基礎上衍生出金融服務的能力。在供應鏈金融業務上，京東數字科技從場景、資料、流程運營等方面，解決傳統金融機構所面臨的投入成本高、信用風險高等問題。首先，通過網際網路方式觸達到傳統金融難以觸達及不願觸達的人群，降低傳統金融機構的獲客成本；其次，可以在供應鏈交易場景中獲得大量資料，通過大資料+風控可以進行風險管理與風險定價，降低欺詐和信用風險。再者，基於良好的使用者及產品洞察能力，在交易場景中嵌入金融服務，可以極大地降低金融機構的流程運營成本，改善客戶體驗。
自2013年以來，京東數字科技相繼推出京小貸、京東快銀等針對小微企業的一體化數字金融服務，覆蓋了很多傳統金融機構難以觸達的小微企業群體。京東數字科技通過數字化、多維度的企業服務為客戶盤活供應鏈條上的各個環節，幫助小微企業節省融資成本最高可達50%，極大緩解了他們長期面臨的融資難、融資貴的問題。
此外，京東數字科技還通過創新票據融資的方式，幫助小微企業快速融資。京東數字科技通過專業的票據OCR識別、智慧匹配等數字科技，不僅幫助開展貼現業務的銀行直接對接中小微企業，並且全部實現線上化操作，極大地簡化了業務辦理流程，最快2分鐘即可給企業放款。對企業而言，整個票據貼現過程安全可靠、財務合規並且價格合理。
涉農領域的數字普惠服務
涉農企業是普惠金融重要的服務物件，三農領域的數字金融服務可以有效地緩解涉農主體融資難的困境。首先，數字金融可以通過線上的資訊化、智慧化，突破時間和空間的界限，更加高效、廣泛的觸達客戶，降低客戶獲取的成本，提高金融服務覆蓋範圍。而這就可以在一定程度上解決農村地區“貸款難，貸款貴”的問題。其次，數字金融可以通過網路化，打破“資訊孤島”，整合各渠道的資訊和資料，描繪更加精準的客戶畫像，進而為客戶提供差異化的金融產品和金融服務，滿足客戶多樣化、多層次的需求。同時，通過擁有客戶無形的“資料資產”，可以極大的改善農村地區因為無有效擔保、抵押，以及徵信缺失導致獲取金融服務難的困境。這也為金融機構針對三農領域的風控提供了新的思路和手段。
2017年初，京東數科農村金融首家落地數字農貸，推動農業實現集約化、規模化發展。數字農貸通過深入養殖場景，基於農業生產的量化模型及農民的歷史生產資料給農民做信用授信，解決了農業行業普遍存在的質押、擔保和徵信不充分的問題。結合養殖ERP，打造資料驅動型的農貸風控解決方案，幫助農業實現集約化、規模化發展。
具體而言，首先，數字農貸基於農業生產的量化模型及農民的歷史生產資料給農民授信，免抵押，免擔保；其次，通過生產量化模型精準地把資金定時、定量的投入到生產過程中，讓給農民的每一分錢貸款都不產生閒置費用；再者，通過系統為農民做養殖管理和風險管理，輔助實現生產管理的資訊化、自動化。截至2019年5月，京東數字科技數字農貸業務覆蓋至河南、河北、山東、安徽、遼寧、江蘇等省市，服務養殖合作社主體近300家，近4萬名養殖戶。京東數字科技數字農貸案例成功入選世界銀行2019年世界發展報告。
新一代金融科技洞察小微企業風險
近兩年金融科技行業開始走入另外一個階段，“新一代的金融科技”開始發展起來。新一代的金融科技除了助力金融機構去為個人和小微企業提供服務之外，也可以更好在金融機構間市場提供一系列的服務，也就是資管科技服務。京東數字科技推出的技術開放平臺JT22.0能為資管機構提供七大服務，包括智慧挖掘、DAAS（資料即服務）、共識與加密服務、估值定價、智慧風控、智慧配置、交易設施，並以中臺方式解耦輸出。這7大中臺服務模組既可以組裝成完整的前臺應用輸出，又可以針對機構的業務實際需求重新組合，輸出個性化業務解決方案。
其中，智慧挖掘模組包括多項已經對外發布的大資料指數產品，如根據中小微企業消費資料編制的中小微企業地區發展指數便是其中的一項大資料指數產品之一。中小微企業地區發展指數以京東大資料為基礎，以資料分析、挖掘技術為手段，同時借鑑權威發展指數的編制方式，分地區來計算京東商城企業使用者的活躍程度比重，進而生成不同地區的發展指數。“中小微企業地區發展指數”從一個全新的角度，提供了某一區域內小微企業的活躍度畫像，可以作為政府部門及各類金融市場機構衡量各省市中小微企業的發展狀況的有效補充，能夠幫助這些機構更準確地對區域經濟發展進行預測，更高效地進行決策。
在資本市場中，風險管理是不可或缺的關鍵一環。JT2技術開放平臺的智慧風控模組可以針對信用風險、市場風險、合規風險、流動性風險等資管領域的主要風險型別，提供風險管理工具，幫助機構對多類別資產的風險指標進行高效計算。目前，智慧風控模組在多種解決方案中得到應用。以信用風險為例，JT2技術開放平臺可以對超過9000家上市及發債公司過去10年的基本面指標進行量化分析，並結合巨集觀經濟週期和產業輪動資料，在最大範圍內預篩出收益、風險和期限符合標準的投資標的，為投資者的投資管理提供專業意見。這些能力同樣可以幫助金融機構去洞察小微企業風險，幫助小微企業去做信貸融資或其他方式的信用融資。
實體產業數字化助力小微企業
在做金融的數字化服務的同時，京東數字科技進一步深入實體產業數字化。比如，京東數字科技還通過智慧城市建設去為小微企業提供服務，主要是為政府和公共服務機構提供數字化、智慧化的一個作業系統。在這個作業系統之上，可以搭載很多京東數字科技研發的或者其他智慧城市服務商提供的各種解決方案，幫助城市通過智慧化的方式去解決城市規劃、交通、環境治理等很多問題。
例如，在宿遷，利用城市作業系統中的人工智慧演算法模組，結合政府、京東和銀行的資料，京東數字科技跟民豐銀行共同打造了一個叫誠信貸的產品。這個產品的核心思想是在保證資料安全的情況下，利用資料閘道器、聯合建模技術，來識別信用好的中小微企業，給中小微企業提供精準貸款，這是國家要落實、扶持中小微企業很重要的環節。