建行零售金融的10年：藉助阿里合作先發優勢 利潤增長580%

11月上旬，在各大電商平臺大力宣傳"雙十一"活動之際，建行出臺了《進一步加大支援民營和小微企業發展的通知》，提出將進一步加大支援民營和小微企業發展的26條舉措和工作要求。目前，建行藉助金融科技手段，重點發展基於網際網路渠道的線上融資創新產品"小微快貸"，通過拓展個體工商戶和小微企業主等客群，帶動企業主的個人金融業務交叉營銷，促進了"大零售"業務規模提升。

建行作為最早探索網路小貸的國有大行之一，在2008年就已經與阿里巴巴合作發展"e貸通"，以小微信貸創新作為突破口，逐步推動"大零售"業務規模飛速增長。最新統計資料顯示，截至2018年6月份，建行個人手機銀行使用者達2.87億戶，微信銀行關注使用者達8141萬戶，個人網上銀行使用者達2.88億戶，企業網上銀行使用者達680萬戶，這樣的客戶規模在整個銀行業之中，佔據了較大的市場份額。本文將為您系統解讀建行的零售業務發展之路，從中挖掘其戰略佈局、客群篩選、模式創新等成功經驗，以供廣大的同業機構借鑑。

建行從2008年起大力發展小企業業務，彼時聯合阿里巴巴發展電商貸款，探索創新，積累了大量的個人經營商戶客群，零售金融業務也開始逐步增長。

。此外，隨著每年零售金融業務基數的增長，"大零售"在全行的整體利潤佔比並未下滑，

2016年以後一直保持40%以上的佔比，預計未來幾年零售業務利潤將佔據建行的半壁江山。

橫向對比來看，截至2018年上半年，"零售之王"招商銀行零售業務的利潤總額為320.9億元，零售業務利潤佔比為54.44%。考慮到建行"大零售"業務之中還涵蓋了部分個體工商戶與小微企業主信貸業務，因此整體利潤規模龐大；從零售業務利潤佔比上看，招行要高於建行。

小微金融快速發展是決定建行"大零售"利潤增長的主因，並以此帶動個人儲蓄、財富管理、中間業務等多項金融產品的交叉營銷。

建行近年來積極實施數字化戰略，並在"大零售"業務上增速迅猛，這主要源於不斷革新全行的"轉型"任務目標。其中，在推進零售業務創新發展方面，主體網路金融部從創立組建至主導網路平臺運營，發揮了重要作用。下面零壹財經梳理2013年以來建行提出的"轉型"戰略舉措，從中可以看出網路金融部的發展變遷與創新變革路徑。

1．建行2008-2018年期間的"升級"佈局

2014年建行建成網路金融部，此前在2012年構建的線上電商平臺"善融商務"，由網路金融的前身電子銀行部主導實施。從網路平臺搭建和數字化轉型的重視程度來看，建行在五大國有銀行之中發力較早，從2008年就由浙江試點與阿里巴巴合作網路貸款業務，成效顯著。

零壹財經觀察瞭解到，建行已搭建了5個零售客群特色服務品牌--建行手機銀行、電商平臺"善融商務"、生活繳費平臺"悅生活"、"房e通"房產自主交易融資服務平臺、住房租賃平臺"建融家園"。這些平臺的特性都是根據網際網路使用者的各類細分業務場景而推出，建行開發平臺的目的一方面是為了獲取線上流量，另一方面是為了發展金融業務。過程中，

由網路金融部主導全行的產品上線工作，目前已形成下圖所示的網路平臺產品開發步驟，可見運作流程清晰，這是最值得廣大同業機構的借鑑之處。

建行作為國有大行，在信用卡、房貸和私人銀行業務等領域，擁有專業的經營團隊和業務經驗，因此該行將"大零售"重點鎖定於這些領域。截至目前，建行在上述領域的業務規模排名領先，助推該行實現"零售優先"的整體發展目標。

建行基於信用卡而展開的分期業務快速發展，目前主要涵蓋購車分期、裝修分期、現金分期（旅遊、付費、購物等）以及賬單分期。此外，

在"善融商務"電商平臺中，建行創新推出了"快貸"產品，電子渠道個人自助貸款餘額為1563.39億元，新增1274.64億元，個人消費貸款新增達到同業第一。

近年來，建行在私人銀行財富顧問和客戶經理隊伍建設方面，逐步加大了投入力度，將財富管理業務作為中間業務收入增長的重點抓手。尤其是"善融商務"電商平臺上線之後， 加大對於線上金融超市的宣傳推廣力度，在理財產品展示、推薦業務品種以及熱門資訊瀏覽等方面，展示更加全面的資訊， 這種安排更加適合投資經驗不豐富的小白使用者。同時，針對高階使用者群體，在手機銀行端也專門上線了家族信託顧問業務系統，提供智慧理財、智慧投顧等創新型理財產品。

憑藉對於理財市場的前瞻判斷能力，

在11月16日公告擬設立建信理財有限責任公司，註冊資本為不超過人民幣150億元

。在網際網路理財的業務佈局上，加大創新力度，將完善該行的財富管理服務體系。

雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越。近年來，建行圍繞零售業務發展的戰略目標， 目前已經形成了"小微企業經營貸款+個人貸款（住房、消費）+信用卡+移動支付+私人銀行業務"於一體的綜合服務體系。在細分業務領域的表現上，信用卡、消費金融、財富管理等都是該行的特色服務標籤。 整體來看，建行藉助2008年聯手阿里巴巴發展網路融資業務的先發優勢，在服務長尾使用者群體的產品設計、交叉營銷、風險防控策略等方面，積累了經驗，為此後構建網路平臺、形成零售金融生態圈，打造了基礎。

從金融科技投入的角度來看， 建行"大零售"最突出的特徵在於較早注重大資料技術，並制定了《大資料應用戰略實施規劃(2016-2020)》 。在此基礎上，建行2018年上半年成立了 國有銀行首家金融科技子公司，11月份再次公告提出將設立建信理財有限責任公司， 加大智慧金融在零售業務中的應用。但與此同時，建行與網際網路巨頭的合作方面，也可謂是分分合合，還沒有真正形成開放、共贏的合作理念。事實上，2008年建行與阿里巴巴首度合作"e貸通"網路電商貸款之後， 就在2010年前後終止了合作，阿里巴巴也在2010-2011年期間成功申請到浙江杭州、重慶兩地的小貸公司牌照，開始單幹網路借貸業務 。2017年開始，建行與阿里巴巴再度展開金融科技領域的戰略合作，但大部分僅限於技術研發層面。

如今，消費者已經可以從世界各地獲取有關企業、產品、技術、價格等資訊，並對功能與體驗的要求更為精準，這逐步推動形成消費者與企業互動來創造價值的嶄新商業模式，也意味著我國已進入"客戶價值創造"時代。展望未來，面對零售客戶提出的個性化投融資與使用者體驗需求，建行應當緊跟網際網路浪潮的發展趨勢，拓展更多的B端合作伙伴來拓展網路金融平臺的功能，藉助網際網路巨頭的海量使用者流量來吸引新使用者，進一步推動"智慧銀行"建設，

加速該行提出的"智慧優先、移動優先、自助優先"的數字化轉型程序。