支付行業產品經理入門篇
9月12日，在螞蟻開放日小程式專場上，支付寶宣佈小程式正式上線併成立小程式事業部。其實早在一年前，支付寶小程式已經陸續開放工具、零售、生活服務、旅遊出行與交通、公益、金融、教育、醫療、政務九大類目。
人家一直在內測，只不過你不知道或者內測的資料庫裡沒有你而已。官方公佈資料上說，支付寶小程式平臺上的小程式目前共計已超過 2萬個，日活1.2億，使用者數3億 。（不清楚這個資料有多少水分）
支付寶小程式的釋出是一件不大不小的事兒。對普通使用者和大多數商家來說，目前還看不到支付寶小程式會給自己的生活／生意帶來什麼大的變化，但對於微信來說，無疑是一把直指自己的劍。支付寶從來都不滿足於只做一個支付工具，就像微信從來也沒有將自己定位為一個聊天工具一樣。當兩次社交嘗試都以失敗告終後，它終於要從工具走向場景，而這次釋出的小程式，可能就是即將改變支付寶工具屬性的一個技術載體。
今天，從支付寶小程式說起，我們就來聊聊「支付」這件事兒。（注：本文適合支付行業新手以及將來想入行支付的同學閱讀，不會有任何晦澀難懂的行業術語，即便有，也會立即做解釋。總之是一篇針對行業新人的文章。）
支付，從詞語本身來說是一個動詞，代表一種經濟交換行為： 即用貨幣去換取我們想要的東西 。當然，在貨幣沒有出現之前，支付也可以是用其他等價物去換另一種我們更想要的東西。但不管怎麼說，原始的支付是發生在兩方之間的。
在有網路之前，人們的支付行為非常簡單，基本上是“一手交錢一手交貨”。除了有收到假幣的風險，大多數情況下這種經濟交換行為是很安全的，錢收到後踹口袋裡，晚上壓在枕頭下，第二天再存到銀行裡。但自從有了網路後，情況慢慢發生了變化，一切都“電子化”了。人們發現，把錢存到銀行裡後其實就是一串數字，需要支付的時候去銀行把錢取出來，給到另一個人，這個人收到錢後也存到銀行裡，變成數字。實際上就是這兩個人在銀行裡記錄的數字一個變多一些，另一個相應地變少一些。既然這樣，那乾脆不要取出來了，直接讓銀行把兩個人的賬戶記錄改一下不就行了？於是就出現了電子支付。（當然現實情況比這個複雜的多，這裡只是舉一個最簡單的例子）
有了電子支付後，慢慢就出現了像支付寶這樣的第三方支付公司。基於前面的鋪墊，大家應該很容易理解為什麼要叫“第三方”支付公司了吧，因為它們是獨立於原始支付交易兩方之外的第三方。今天我們所指的支付行業，更多也是指這些第三方支付公司。
先聊一些最基本的問題：
| 為什麼會出現這些第三方支付公司？
主要有兩個原因： 1. 信任問題。2. 效率問題。
前面說了，原始的支付行為發生在兩方之間，當兩方彼此信任或處在同一空間可以一手交錢一手交貨的時候，完全不需要第三方支付公司。但現代社會錯綜複雜，早已不是“熟人社會”，同時網路的誕生又使人們之間的遠距離交易成為可能。這種情況下，一個雙方都信任的第三方中轉平臺就變為必須。除了信任問題，另一個比較棘手的就是效率。銀行哪有那麼多時間去一個個對接大大小小的電子商務平臺？反過來，一個電子商務公司，要去接入全國那麼多家銀行系統，從投入成本上來說也不現實。第三方支付公司的出現解決了這個問題，我幫你對接所有銀行，你只需要接我一個就行了。反過來對銀行也一樣，只要系統和一家第三方支付公司對接，就可以實現為多家電子商務公司的使用者提供金融服務。
| 第三方支付公司靠什麼盈利？
最先能想到的應該是手續費。電子商務公司用了我的“通道”服務，那每筆交易按照一定百分比收取交易手續費，合情合理。但其實除了交易手續費，支付公司還有一大塊收入來源是“備付金利息”。什麼是備付金利息？簡單來說，客戶通過第三方支付公司付給商戶的錢就叫做備付金。這些錢並不是實時轉入到商戶賬戶上的，因為支付公司需要進行資金歸集、代扣、對賬、清算等一系列工作，那麼這筆錢就會在支付公司的銀行賬戶上“停留”一小段時間，這一小段時間產生的利息就叫做備付金利息。不要小看這筆收入，很多支付公司30-40%的收入都來自於備付金利息。像支付寶、微信支付這樣體量的第三方支付公司，一天產生的備付金利息就高達一兩千萬。
| 支付公司安全嗎？
自古以來，直接和錢打交道的商業體，最終都少不了政府的監管。畢竟人性都是貪婪的，老百姓的錢袋子是否安穩也是所有政府第一關心的問題。所以，支付公司不是人人都能開的，得找政府申請審批支付牌照。目前全國有支付牌照的第三方支付公司大概有240家左右，並且國家基本已經不再發放支付牌照了，所以這些公司即便不做業務，靠著這張牌照也能賣不少錢。
有了政府監管，肯定是會安全一些了，但還是存在隱患，什麼隱患呢？就是前面講的備付金。這些備付金在支付公司的賬戶裡多呆一天，就多一天風險。最好的辦法就是不讓第三方支付公司有機會直接碰錢。這就是央行在2017年頒佈的一個進一步針對支付行業加強監管力度的措施： 切斷直連 。你們第三方支付公司不是和銀行直接對接，然後有大量過戶資金產生利息嗎，那之後不許和銀行直接對接了，必須通過合法的清算平臺進行對接。目前央行指定的合法清算平臺有兩家，一個是 銀聯 ，一個是 網聯 。這樣一來，支付公司就完全沒機會碰錢了。
聊完這些基本問題後，大家可能會問，除了支付寶和微信支付，還有哪些第三方支付公司呢？為什麼我都沒怎麼聽說過，也沒見這些支付公司打廣告。確實，除了支付寶和財付通（微信支付）這兩大支付公司外，其他第三方支付公司更多藏在背後。我們作為消費者，很多時候用了它們的服務不知道而已。況且這些支付公司的業務大多數是To B的，所以也沒有必要像那些To C類的公司一樣滿世界地打廣告。（PS：支付寶和財付通打了不少廣告，也不斷在做一些品牌營銷，但這兩家公司早就不把自己僅僅定義為一家支付公司了。）
目前第三方支付市場裡，支付寶和財付通兩大巨頭已佔據將近 80% 的市場份額。而排名前十的支付機構又佔了全國 90% 左右的交易量。這些支付機構包括：
No.1 財付通
No.2 支付寶
No.3 京東錢包
No.4 銀聯雲閃付
No.5 翼錢包
No.6 百度錢包
No.7 Apple pay
No.8 移動和包
No.9 蘇寧支付
No.10 易寶支付
那支付行業未來的前景如何？首先網路支付作為一個近20年來才發展起來的行業，未來一定會繼續存在下去。但 有兩個趨勢 ，第一：在監管越來越嚴苛的情況下，大多數支付公司基於傳統模式的盈利空間會越來越小，小公司越來越難以存活，但因為牌照的稀缺，還是可以選擇被收購。所以這個行業未來也會慢慢變成贏者通吃的壟斷市場。第二：隨著區塊鏈、AI、大資料技術的發展，會給支付行業同時帶來機遇和挑戰。尤其是區塊鏈這種致力於去中心化的技術，本質上和構建一箇中心化的支付中介機構是有衝突的。這個過程中，是徹底顛覆還是在原有基礎上衍生出新的商業模式，現在誰也不知道。
最後放一張支付環節裡非常重要的一步：提現的系統業務流程圖（可點選放大看）。
這是一個非常需要邏輯的行業，如果你想要成為這個行業的一名技術或產品經理，早點準備起來吧，未來會有很多類似的圖需要你畫。